记者徐晓梅 冉学东

躲过了315，却终究没有躲过消保局。

3 月 18 日，中国银保监会消费者权益保护局发布了《关于新网银行侵害消费者合法权益案例的通报》（以下简称《通报》）。该通报公布了四川新网银行股份有限公司（即“新网银行”）侵害消费者合法权益的相关案例。

新网银行方面针对这次通报回应本报记者。消保局定性了“贷前调查不尽职”“催收管理不到位”以及“与个别渠道合作业务推高融资成本”这三个问题。这反映出该行消保资源投入与业务需求不够匹配，服务流程不够健全，客户满意度有待提高。并且表明这些问题主要集中在新网银行开业初期的个别业务渠道。

《通报》表明，从 2019 年第四季度起，监管系统收到的消费者针对新网银行的投诉举报明显增多。在车贷方面，其投诉举报数量在银行业金融机构中位居第二位。反映出的问题主要集中于银行违规放款、对车贷金额有异议、贷款息费过高以及暴力催收等方面。尤其突出的是，对新网银行与某互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报。

《通报》显示，新网银行侵害消费者合法权益的具体行为包含三方面。其一，新网银行在贷前调查方面不尽职。其二，新网银行存在对部分借款人贷款申请资料真实性核查未做到位的情况。其三，新网银行违反了相关监管规定。

二是新网银行在催收管理方面存在不足。新网银行存在这样的情况，其短信催收没有相应的管理制度，电话催收的操作规程也不完备。

三是新网银行与该互联网平台的合作业务拉高了消费者的融资成本。在监管接收的消费投诉和举报事项里，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额的比例集中在 14%到 28%之间，有的费率甚至达到 30%以上。新网银行向消费者发放贷款的年利率处于 7.7%到 8.9%这个区间，均值为 8.49%。消费者承担的费率以及利率等这些融资方面的综合成本，比汽车消费贷款正常的息费水平要高很多。 消费者所承担的费率和利率等融资综合成本，与汽车消费贷款正常的息费水平相比，高出了不少。 消费者承担的融资综合成本，包括费率和利率等，远远高于汽车消费贷款的正常息费水平。

通常情况下，汽车消费贷款利率由央行公布的贷款利率来决定。它会在央行基准利率的基础上进行浮动，不同银行的浮动比例存在差异。不过总体而言，浮动比例不算大，按照原则不能低于基准利率。央行的基准利率具体为：一年以内（含一年）的利率是 4.35%；一至五年（含五年）的利率是 4.75%；五年以上的利率是 4.90%。此利率低于新网银行向消费者发放贷款的年利率。

本报记者观察到，新浪旗下的消费者服务平台黑猫投诉的数据表明，新网银行总共收到了 1451 件投诉。其中有关于“美利金平台联合新网银行套路消费者”的集体投诉，并且称“上当受骗的消费者已达上万人”。

新网银行方面针对上述问题对本报记者表示，该行在一年多以前就组建了专项整改小组，全面开始了自查工作，并且持续进行整改，主要问题的整改已经取得了阶段性的成果。

新网银行在 2016 年 12 月 28 日正式开始营业。它的时间不算长，然而成绩颇为亮眼。从最新的财务数据能够看出，在 2020 年的三季度，新网银行获得了 5.38 亿元的净利润，与上一个周期相比上涨了 32%。到 2019 年年末的时候，该行服务的客户数量已经超过了 3100 万，累计发放的贷款大约为 3800 亿元。

该行培养出了明星产品，其中包括好人贷。好人贷是一款线上零售信贷产品，它最高可借 50 万元。

快速发展致使新网银行的不良率持续上升。2017 年的不良率是 0.11%，2018 年为 0.39%，2019 年则是 0.60%，这些数据在一定程度上将该行存在的问题暴露了出来。