哪类人群会有征信记录

个人征信记录主要涉及个人，这些个人与金融机构有信用交易行为，同时也与公共事业单位有缴费行为。

以下人群会有征信记录：

1.有金融借贷行为的个人信用卡用户：

持有信用卡的人群，其中包括已激活的卡片以及未激活但收取年费的卡片，他们的消费记录、还款记录、逾期记录等都会上报征信。

贷款申请人包括以下几类：房贷的借款人或共同借款人；车贷的借款人或共同借款人；消费贷的借款人或共同借款人；网贷（如借呗、微粒贷、京东金条等）的借款人或共同借款人。

担保人：为他人贷款提供担保，担保记录会体现在征信报告中。

2.使用信用服务的个人分期购物用户：

部分用户使用花呗、白条等信用支付工具时，如果服务协议明确规定要上报征信，就会产生相关记录。对于信用租赁用户，像租手机、租车等免押金服务，部分平台会进行征信查询或上报。

3.公共事业缴费人群欠费严重者：

部分城市把水电燃气的欠缴信息纳入了征信系统，像上海、深圳等地就有这样的试点。同时，部分城市也将通讯（手机欠费）的欠缴信息纳入了征信系统，像上海、深圳等地也在进行相关试点。并且，部分城市还把税费的欠缴信息纳入了征信系统，像上海、深圳等地同样有这样的试点。

4.其他特殊群体被金融机构查询过征信的人：

即使没有实际进行借款行为，但是在申请贷款或者信用卡的时候被相关机构查询了征信，也会留下“硬查询”的记录。

涉及司法或行政处罚的人包括：法院判决的失信被执行人（老赖），他们的相关记录可能被纳入征信；还有欠税的人，其欠税记录可能被纳入征信；以及有行政处罚记录的人，该行政处罚记录也可能被纳入征信。

5.哪些人可能没有征信记录？

未曾与金融机构有过打交道经历的人，像是没有信用卡，也未曾有过贷款，并且没有使用过任何信用服务。

仅使用现金交易的人：未开通任何电子支付或信用产品。

未成年人通常不能够独立去申请信贷业务，然而父母以他们的名义所办理的业务有可能会与他们的身份信息产生关联。

征信的重要性体现在正面记录方面：良好的信用能够帮助人们获得利率更低的贷款，还能够让人们获得额度更高的信用卡。

负面记录包括逾期和欠税等情况。这些情况可能会导致贷款被拒绝，并且在部分行业就业时会受到限制，因为这些行业会审查征信。

建议定期通过中国人民银行征信中心的官网来查询个人征信报告，以确保信息的准确性。同时，也可以通过银行的 APP 来进行查询。

哪类贷款会上征信系统

正规金融机构的信贷交易信息会被纳入到中国人民银行征信中心的征信报告中。

上征信系统的金融借款类型包括以下几种：

一、银行类借款（全部上报）

个人贷款包含住房贷款（其中包括公积金贷款）、消费贷款（例如购车、装修、教育等方面的贷款）以及信用贷款（无抵押贷款）。

2.信用卡开户、销户、额度、还款记录、逾期记录等。

3.企业贷款企业主为企业的借款或担保行为也会关联个人征信。

二、非银行但持牌金融机构的借款

1.持牌消费金融公司如招联消费金融、捷信消费金融等。

2.汽车金融公司通过车企旗下金融公司办理的车贷。

小额贷款公司中，只有持牌并且接入征信系统的小贷公司（例如重庆蚂蚁消费金融、百度小贷等）。而部分互联网小贷可能没有接入，这需要进行具体的核实。

4.信托贷款通过信托计划发放的个人或企业贷款。

三、其他需注意的借贷行为

担保行为是为他人借款提供担保，这种行为会体现在征信里，并且有可能对自身的信贷审批产生影响。

网贷中部分上报的持牌网贷平台，像微粒贷、借呗、京东金条等，通常会上报征信。而那些非持牌网贷或者民间借贷，一般是不上报的，不过要是逾期了，可能会通过其他渠道进行催收。

公共信息记录包括欠税、法院判决以及强制执行等情况，这些情况都有可能被纳入征信范围。

不上报征信的例外情况如下：一是亲友间的私人借款部分；二是非持牌的民间借贷；三是境外金融机构的借款，但境内分支机构报送的除外。

重要提醒:

查询记录显示，频繁申请贷款或者信用卡会致使“硬查询”记录数量过多，进而对征信评分产生影响。

逾期记录的影响是：任何上报机构的逾期记录都会被保留 5 年，这个 5 年是从结清之后开始计算的。

核实方式如下：可以通过中国人民银行征信中心的官网来申请免费征信报告以查看详情；也可以通过银行的 APP 来申请免费征信报告以查看详情。

建议在进行借款之前，去确认相关机构是否持有牌照，并且是否接入了征信系统。这样可以避免因为过度负债或者出现意外逾期的情况，而对个人信用造成影响。

网贷会上征信吗？

京东白条的消费信贷产品是否进入中国人民银行征信系统，取决于该产品的具体类型、用户的授权情况以及还款行为；花呗的消费信贷产品是否进入中国人民银行征信系统，取决于该产品的具体类型、用户的授权情况以及还款行为；携程贷款的消费信贷产品是否进入中国人民银行征信系统，取决于该产品的具体类型、用户的授权情况以及还款行为。

1.京东白条

是否上征信？

京东白条作为消费信贷产品，正常使用且按时还款时，通常不会逐笔上报征信，而是按月合并报送，就像信用卡那样。

如果出现逾期情况，那么京东金融会把逾期记录上报给央行征信系统。

用户需要签署《个人征信查询报送授权书》，如果未获得授权，就不会进行上报。

2.花呗（蚂蚁消费金融）

是否上征信？

花呗当前采用“按月合并报送”这种模式，不会将每一笔具体的消费记录都进行上报。

逾期还款：逾期记录会上报征信。

用户需要在支付宝 App 中确认《个人征信查询报送授权书》，如果不确认，就不会上报。

3.携程贷款（如“拿去花”）

是否上征信？

携程金融旗下的消费信贷产品，例如“拿去花”，已经接入了央行征信系统。

具体上报方式可能因产品类型不同而有所差异：

消费信贷类（如“拿去花”）可能按月合并报送。

现金贷款类（如“借去花”）可能逐笔上报。

逾期记录：无论哪种产品，逾期均会上报征信。

4.网贷对个人征信的影响

按时还款一般不会给征信带来负面影响，并且还有可能对信用起到积累的作用。

逾期还款：会导致征信记录受损，影响未来房贷、车贷等申请。

频繁使用网贷：如果没有逾期情况，但是银行在审批大额贷款（例如房贷）的时候，可能会因为“多头借贷”或者“高负债率”而提高审批的门槛。

5.如何查看是否已授权上征信？

在京东金融 App 中查看相关协议，接着确认该协议是否包含《个人征信查询报送授权书》。

花呗：在支付宝App的“花呗-相关合同及产品说明”中查看。

携程贷款：在携程金融相关协议中查询征信授权条款。

总结

|产品|是否上征信？|上报方式|关键影响因素|

||-||-|

京东白条需授权，若逾期则必定上报。它按月进行合并，类似于信用卡的方式，会涉及逾期以及高负债的情况。

|花呗|是（需授权，逾期必报）|按月合并|逾期、频繁使用|

携程贷款，部分产品是逐笔上报的，并且会根据产品类型来判断是否存在逾期以及多头借贷的情况。

建议：

按时还款，避免逾期。

合理控制网贷使用，避免影响大额贷款审批。

定期查询个人征信报告（可通过中国人民银行征信中心官网）。

如需更详细的信息，可参考相关平台的用户协议或征信政策。

逾期多久上征信不良？

逾期多久会上征信，这主要取决于贷款的类型。不同类型的贷款，其逾期上征信的规定可能不同。同时，机构的政策也会对逾期上征信产生影响，不同的机构可能有不同的政策。此外，是否有宽限期也是一个重要因素，如果有宽限期，在宽限期内逾期可能不会立即上征信。

比如：

1.银行贷款（信用卡、房贷、消费贷等）宽限期：

大多数银行会提供 1 到 3 天的还款宽限期，这个宽限期是自然日，且不包括工作日。在这个宽限期内进行还款的话，是不会被算作逾期的，同时也不会上报到征信系统中。

部分银行宽限期举例：

中行有 3 天宽限期；招商有 3 天宽限期；民生有 3 天宽限期；光大有 3 天宽限期；平安有 3 天宽限期；中信有 3 天宽限期；浦发有 3 天宽限期；兴业有 3 天宽限期；华夏有 3 天宽限期。

5天宽限期：建设银行。

9天宽限期：农业银行（白金卡客户）。

无宽限期：某某国有银行（逾期1天就可能上征信）。

若未在宽限期内进行还款，那么逾期记录一般会在 1 到 3 天之后上报征信系统。

2.网贷（京东白条、花呗、携程贷款等）宽限期：

部分网贷存在宽限期，宽限期大概为 1 至 3 天，逾期时间超过宽限期才会被上报征信。然而，部分网贷或许没有宽限期，逾期仅 1 天就有可能被上报征信。

具体产品举例如下：京东白条，逾期之后有可能会按月上报征信。

花呗逾期后有可能会上报征信，不过部分用户需要获得授权。

携程贷款：部分产品逾期即上报[:用户历史提问]。

4.网贷逾期记录征信保存时间：

逾期记录自结清之日起5年后自动消除，未结清则一直保留。

逾期可能会带来一些影响，其中包括导致贷款申请被拒，还可能会影响信用卡申请，甚至对就业以及租房等方面也会产生影响。

5.如何避免逾期影响？

设置自动还款：避免忘记还款。

关注宽限期：不同银行/机构政策不同，需提前确认。

协商还款：若暂时无力偿还，可尝试与机构协商延期或分期。

总结

|类型|宽限期 |上征信时间 |关键点

银行贷款通常需要 1 到 3 天的时间，在超过宽限期后的 1 到 3 天内会有相关情况；工行没有宽限期，逾期就会上报。信用卡多数有 3 天的时间，超过 3 天后会有不同情况，部分银行没有宽限期。

网贷部分在 1 到 3 天内，依据产品政策而定，有可能会立即上报，这需要查看具体的协议。

征信不好，怎么修复？

信用修复主要是针对因债务方面的问题、法院的执行或者其他一些原因而致使的征信出现不良记录的情况。依据现行的法律以及各地所进行的试点实践，信用修复的方式具体如下：

一、信用修复的主要途径

1.履行债务并申请信用修复还清欠款：

若因贷款、信用卡逾期等导致征信不良，需先结清欠款。

向金融机构或征信中心提交还款证明，以此来申请征信更新，申请后征信记录通常需 1 - 5 年自动消除。

2.通过法院程序修复（适用于失信被执行人）履行判决义务：

如被列为“老赖”，需全额履行法院判决或达成和解。

申请撤销失信名单的方式为向执行法院提交《信用修复申请书》，执行法院审核完毕后会移除失信信息。

3.通过“个人破产”或“债务清理”试点修复适用对象：

有一些债务人符合“诚实而不幸”的条件，例如在深圳、温州、无锡等地进行了试点。

流程：向法院提出个人债务重整或清算的申请。按照法院批准的计划来偿还部分债务。在履行完毕之后，法院会出具《信用修复证明书》，从而清除失信记录。在特殊情况下进行信用修复，比如因银行系统问题或者不可抗力等因素而导致逾期的，能够向金融机构进行申诉并要求更正。

企业存在被列入经营异常名录的情况时，需要进行整改。整改完成后，应向市场监管部门提出申请，以将其从经营异常名录中移出。

二、不同信用问题的修复时间

信用卡或贷款存在逾期情况，其修复方式以及时间影响各不相同。具体而言，信用卡逾期的修复方式与贷款逾期的修复方式可能存在差异，且不同逾期情况所对应的时间影响也有所不同。

还清欠款，等待自动更新|5年后征信自动清除||

法院的失信记录（也就是“老赖”），在履行义务之后可以申请撤销，经法院审核，在 1 至 3 个工作日内会被移除。另外，在个人破产免责之后，法院会出具信用修复证明，且该证明立即生效（例如在深圳、无锡等试点地区）。

三、注意事项

1.避免二次失信：修复后若再次违约，信用问题可能更严重。

主动去查询征信：能够通过中国人民银行征信中心来查看信用报告，也可以通过商业银行的 APP 查看信用报告。

要警惕“征信洗白”这种骗局。正规的信用修复是不收费的，一定不要相信中介所给出的那些虚假承诺。

四、典型案例参考深圳个人破产：

债务人借助重整计划，在 3 年的时间内偿还一部分债务，之后剩余的债务将被免除，并且其信用也会得以恢复。

无锡有“类个人破产”的情况。摊主卫云培历经 7 年完成了还债。之后，法院发放了《信用修复证明书》。如果想要了解具体的操作事宜，可以去咨询当地的法院或者征信管理机构。

清除欠款后，不良征信多久消除？

归还逾期贷款后，不良征信记录会在欠款还清的那一天开始保留 5 年。5 年过后，不良征信记录会自动消除。

1.5年消除规则：

实际还清全部欠款（包含本金、利息、违约金等）的那一天开始计算 5 年，不是逾期发生日或应还款日。

5 年期满后，征信系统会将该不良记录自动删除，不需要人工去申请。

未还款就不会消除。倘若一直没有还清欠款，那么逾期记录将会在征信系统中永久留存。

2.特殊情况说明

逾期时间较长（例如超过 90 天）或者多次逾期，这属于连续逾期情况（像“连三累六”）。即便已经还清欠款，也得等待 5 年。并且在金融机构审批贷款时，这类记录很可能会被重点关注。

再次逾期的影响：

如果在 5 年内又出现逾期情况，那么新的逾期记录会开始重新计算 5 年的期限，而原先记录的 5 年期限依然不会受到影响。

3.如何加快信用恢复？

通常无法提前删除征信记录，但可以采取以下措施降低不良影响：

保持良好的还款记录，后续要按时还款，通过按时还款来积累正面的信用记录，让正面信用记录逐步覆盖不良影响。

控制负债率方面：要避免频繁去申请贷款或者信用卡，同时要减少征信的查询次数。

定期查询征信报告：每年有 2 次免费查询个人征信的机会，要确保记录的准确性，若发现错误，便可向人民银行征信中心提出异议。

4.常见误区

“征信修复”存在骗局。市场中那些宣称能够“快速消除不良征信”的服务都是违法的。个人的征信记录不能通过付费或者使用技术手段提前进行删除。

新的良好记录能够改善信用评分，然而，原逾期记录并不会被删除，而是会保留到 5 年期满。

总结

归还逾期贷款后，不良征信记录会在 5 年后自动消除。在这 5 年期间，应避免再次出现逾期情况。如果需要申请贷款或信用卡，部分银行可能会更注重近 2 年的信用表现。所以，保持长期良好的信用是非常关键的。

列举常见信用修复骗局

常见的欺骗性“征信修复”方式及相关案例：