近年来，网贷纠纷频繁发生，很多借款人由于高额利息以及违规操作而陷入了债务的困境之中。然而，从 2025 年开始，伴随着政策的逐步完善，以下这五类网贷被确切地认定为“无效债务”，借款人能够依据法律拒绝进行偿还。赶紧看看你有没有“中招”吧！

一、高利贷：超法定利率部分无效

根据最新规定，借贷年利率的法定上限分为两类：

民间借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4 倍。在 2025 年，一年期 LPR 为 12.4%，超出此范围的部分无效。

金融贷款的利率上限设定为 24%。如果利率超过 36%，那么这部分就属于“非法高息”。并且，对于已经支付的超过 36%的部分，还可以进行追回。

小王在某平台向其他用户借了 10 万元。合同规定的利率是 24%。小王只需偿还本金以及 12.4%的利息。超出的 11.6%既可以抵扣本金，也可以拒付。

二、砍头息贷款：按实际到手金额还本付息

部分平台在进行放款时，会预先把利息或服务费扣除掉。例如借款 1 万，实际到手的只有 8 千。像这样的“砍头息”，属于违规操作。

法律规定，利息不可以预先进行扣除。如果预先扣除了利息，那么就需要以实际到手的金额作为本金来计算利息。

应对措施：保留转账记录和合同，向金融监管部门举报违规平台。

三、套路贷：虚假合同+恶意催收=无效债务

套路贷通过一些手段进行诈骗，这些手段有伪造流水、虚增债务、制造违约等。常见的特征包含：

签订阴阳合同，实际到手金额远低于合同金额；

以“违约金”“手续费”等名目恶意垒高债务。

维权提示：立即报警，并保留聊天记录、转账凭证等证据。

四、无放贷资质平台的贷款：合同无效

未取得金融牌照的机构所发放的贷款，比如非法网贷平台发放的贷款，其借贷合同从一开始就是无效的。

法律依据为：依据《民间借贷司法解释》，那些没有资质的机构，以营利作为目的进行放贷的行为属于非法经营。在这种情况下，借款人只需要返还本金，而不需要支付利息。

五、非法用途贷款不受保护

平台若明知借款人把资金用于赌博、诈骗等违法的行为，却仍然进行放贷，那么这种借贷关系就是无效的。

案例：赌债等非法债务，借款人无需偿还，且可举报平台。

特别提醒：这些情况仍需还款！

合法网贷：年利率低于法定的上限，并且合同是合规的贷款，这种贷款是必须偿还的，要是不偿还的话，就会影响征信。

夫妻共同债务方面，用于家庭生活的借款需要夫妻共同承担。然而，如果是单方私自举债，比如那些不明的网络贷款，那么另一方则无需对此负责。

2025 年的新规给予了负债人“翻身”的机会。然而，不能滥用政策去逃避合法债务。只有做到理性借贷并且合法维权，才能够真正地摆脱债务危机。