我常使用某国有行的白金信用卡，然而这几年它的权益大幅缩水，一年比一年差。刚开始使用时，会送 8.8 折充油卡，之后改成送 25 元充油支付红包，这个月又变为 20 元；之前每个月有两张 9 元的电影票，这个月开始是一张票减 15 元，且 30 元封顶……网友小谦表示。

近年来，信用卡的权益大幅减少。这使得那些热衷于“薅羊毛”的用户，他们的黏性有所降低。而持卡人的体验感也在下降，其背后原因是银行的信用卡业务正面临着转型的挑战。

信用卡权益缩水

不久前，“年轻人不爱用信用卡”这一话题登上了热搜。多位信用卡用户向中国证券报记者表示，与花呗、美团月付等相比，信用卡能够“薅羊毛”，这便是他们选择信用卡的主要缘由。

一方面，信用卡有较多优惠，像各种支付时能直接减去一定金额的立减金，通过积分可以换取礼品，在机场的贵宾厅还能免费使用等；另一方面，利用信用卡的额度进行消费，如果能够按时还款，是不会产生利息的，这样自己的钱就可以用来存定期，或者去购买理财、基金。

我在多家银行办理了信用卡，并且将其绑定了淘宝、京东、抖音等电商平台。在结算的时候，我会查看哪张卡有优惠，然后就用那张卡进行支付，这样一个月下来能够节省一百到二百块钱左右。北京白领小依如是说道。

近年来，信用卡权益呈现出不断“缩水”的态势，这使得这部分客户的黏性有所下降。记者经过梳理后发现，从 4 月开始，广发银行、建设银行、农业银行等多家银行都发布了信用卡权益调整公告，并且这些公告中的权益都有不同程度的减少。

广发信用卡中心发布公告，称从 6 月 1 日起，会调整广发返利金业务规则，对返利金的累计上限以及兑换条件等作出调整，例如把白金卡客户每自然月累计上限 200 返利金改成 100 返利金。据悉，返利金能够兑换为返利券，当消费者在指定商户或平台达到一定消费金额时，就可以自动获得相应金额的免还款签账额。

面临“精耕细作”新挑战

当前，银行信用卡业务正从“跑马圈地”这种粗放式扩张的阶段，逐渐转变成“精耕细作”这种精细化管理的阶段。

2022 年 7 月，原银保监会与中国人民银行联合发布通知。通知明确提出，银行业金融机构要转变发展模式，树立科学经营理念。不能只追求规模效应和市场份额，不能以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标。长期睡眠卡率超过 20%的银行业金融机构不能新增发卡。要合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。

上市银行的年报给我们提供了一个能近距离观察信用卡业务的契机。招商银行素有“零售之王”的称号，它在 2023 年年报中进行了披露。在报告期内，该行达成信用卡交易额 4.81 万亿元，与去年相比下降了 0.44%。同时，实现信用卡利息收入 635 亿元，同比下降 0.72%。并且，实现信用卡非利息收入 272 亿元，同比下降 3.02%。

招商银行对该业绩表现进行了解释。其主要原因在于更加注重获取高质量客户，这导致新户获取规模出现了下降。与此同时，居民的消费意愿还需要进一步复苏，这使得信用卡贷款的增长较为乏力，并且信用卡线下交易手续费收入下降的情况也较为明显。

在业绩承受压力的情况下，银行正在积极主动地寻求改变，首先进行的是业务架构的调整。从去年开始，国家金融监管总局陆续发布批复，同意多家银行的信用卡分中心停止营业，这些银行包括华夏银行，其信用卡中心的天津分中心和广州分中心被同意终止营业，还有蒙商银行，其信用卡中心的多个分中心也在被同意终止营业之列。

其次是压降成本。招联的首席研究员董希淼指出，信用卡新规公布之后，信用卡的高速发展阶段已经结束，这迫使机构对权益配置和营销模式进行调整。银行减少信用卡权益，这是其控制成本的一种方式，这种方式有利于缓解息差方面的压力。银行在对信用卡权益进行调整时，应当积极地优化服务，及时把调整的动态告知客户，并争取获得客户的理解，只有这样，银行才能在激烈的市场竞争中获得转型的主动性。”董希淼说。

审读：叶斯琦