最近，有一个客户是大白。这个客户由于将医保卡借给家人买过药，并且还存在其他一些问题，所以被保险公司拒绝承保了。

日常写保险时，也有很多小伙伴会来咨询：

医保卡曾经外借过，如今要进行投保了，是否需要告知呢？如果如实告知了，被拒保该怎么办呢？倘若不说，日后在理赔时，是不是就无法获得赔付呢？

看来大家的困惑还真不少，今天大白就来详细聊一聊这个话题。

01、医保卡外借，为何可能被拒保？

如果你的医保卡曾经被外借过，那么在购买商业保险时，受影响的方面主要有核保和理赔。

先说核保。

买保险时，健康告知不会询问医保卡外借的相关问题。然而，会询问是否有严重的既往病史以及现病史。

如果你的医保卡显示你曾因突发心梗住过院，或者在门诊拿过降高血压的药。即便你解释说这是外借医保卡后别人留下的记录，并非你自己的情况。但在保险公司的视角里，这些都属于“你的”既往病史。

因为存在带病投保以及骗保的这种道德风险的可能性，所以那些风控较为严格的保险公司，会直接做出拒保的决定。

香港保险在借用社保卡方面的处理较为严格。部分保险公司会一律拒保，还有些会将保单作废，比如保诚。

不那么严格且提供核保渠道的，通常会要求你如实告知医保卡的使用状况，接着附上近一年或者三年的体检报告，以此来决定是否进行承保。

如果你的医保卡借给了家人，用于购买感冒药等常见的非处方药。并且体检显示你身体健康。那么通常来说，影响是不大的。

（2）如果是以下三种情况，就会比较麻烦

①买的是治疗高血压、糖尿病、心脏病等慢性疾病的药；

医保卡记录中存在一些疾病，这些疾病涉及到健康告知，例如萎缩性胃炎和肾炎。

③医保卡外借给别人看病（较严重的疾病）或住院；

大白了解到，上述三种情况，结果大概率不会乐观。或者，你需要依据保险公司的要求，提供更多资料，以证明这些记录不是你自己的。

找医生开具证明，或者前往保险公司指定的体检机构进行一次全身体检。如果要求更严格，还会要求当地分支机构的工作人员陪同体检，以此来证明你确实没有刷卡药品方面的疾病。

若能自证清白，一般可以承保。

高血压可以通过药品控制，例如吃降压药能将血压压低。糖尿病也可以通过药品来控制。而高血压和糖尿病会引发心脏疾病、脑血管疾病这样的大病。由于存在风险方面的考虑，所以在投保时被拒保的可能性很大。

大白曾碰到过这样一位客户，其医保卡被亲人用于购买过高血压的药，这导致该客户差点被保险公司拒保。幸运的是，在那段时间里，她怀孕了，并且妊娠期及分娩时的检查报告也表明她确实没有高血压，最终还是得以正常承保。

但这样的案例非常少见，不具有任何代表性。

02、医保卡外借过，凭啥保险公司拒赔？

被拒保是比较好的情况，至少你能知晓发生了何种状况。最为关键的是，你原本以为有保险在背后兜底，可在理赔之时却遭到了拒赔。

大白在《从一次门诊险理赔经历，说说“为啥短期险不要随便理赔？”》这篇文中写过：中国保险的特点是宽进严出。意思就是投保的时候可能比较容易，然而在理赔的时候，哪怕是任何一个小小的隐患，都有可能成为保险公司拒绝理赔的理由。

重疾险这类大额保单，保险公司通常会进行调查。它们大费周章，主要目的是确认被保人是否如实告知，以及是否属于除外责任。

调查的范围包括：会与被保人进行多次面对面访谈；至少会涵盖医院；会涉及社保；会包含同业（其他保险公司）。

很多人询问过大白，保险公司是否能够获取我们在医院的记录呢？很多人也询问过大白，保险公司是否能够获取我们社保卡里的记录呢？

能，当然能……

保险公司拿不到这些数据时，会委托专业的第三方调查机构，而这些调查机构能够拿到这些数据。

如果他们真查到了你的医保卡里有与风险事故直接相关的记录。例如，你因肝癌申请理赔，接着保险公司发现你实际上有肝炎病史。那么，这对你后期的理赔一定会产生不利影响。

03、外借医保卡属于违法

保险公司对医保卡外借的容忍度很低。《社会保险法》规定，外借医保卡属于违法行为。

道理很简单，医保统筹基金中的钱属于广大参保人。外借医保卡这种行为，就意味着让没有医保的人能够无偿地享受到医保的待遇。在国家的视角里，这种行为的性质与骗保是一样的。

《社会保险法》第八十八条就明确规定

用欺诈、伪造证明材料或者其他手段来骗取社会保险待遇的话，社会保险行政部门会责令其退回骗取的社会保险金，并且会对其处以骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

此外，各地社保局也明令禁止医保卡外借

《深圳市社会医疗保险办法》规定，参保人不可以把医保卡借给他人使用。要是参保人这么做了，社保局就能够暂停参保者 3 个月到 6 个月的医疗保险待遇。在暂停的这段期间，参保人所发生的医疗费用要是符合医疗保险基金支付范围的话，就可以申请报销。不过，医疗保险统筹基金支付的待遇会减半支付。

《上海市基本医疗保险监督管理办法》规定：参保人员不能把医保卡、就医记录册等医保凭证借给他人使用。若违反此规定，将会被要求退回违规费用，同时会受到警告，并且要被处以 100 元以上 1 万元以下的罚款。

所以，建议小伙伴们别因为人情关系，或者仅仅是一点小的利益就把社保卡借给别人。

04、医保卡余额，可以这样用

有人或许会有抱怨，医保卡个人账户中的钱明明是属于我自己的，那我为何就不能决定该如何使用它呢？

城镇职工医保有个人账户，而居民医保，包含城镇居民医保和新农合，是没有个人账户的，只有统筹账户。

国家正在着手解决这个问题。其中，像深圳这样的城市，目前在政策方面已经准许使用医保卡的个人账户金额为家人购买药品；广州这座城市也是如此，其政策已允许用医保卡个人账户金额给家人买药；杭州同样如此，目前的政策已具备用医保卡个人账户金额为家人购药的条件。

以深圳为例，关联深圳医保家庭账户之后，其个人账户能够授权给一个或多个家庭成员使用。绑定的方法有三种。

1、各区社保分局医疗保险窗口申请办理；

2、在医院医保办(或社康)办理；

3、社保局官网办理

要提醒的是，将家人纳入参保人关联必须满足两个条件

第一，参保范围为“家庭所有成员”，其中包含父母、配偶、子女等。然而，这些家庭成员必须是已经参加了深圳医保的参保人。

第二，基本医疗保险一档参保人的个人账户积累额超过本市上年度在岗职工的平均工资的 5%。例如在 2016 年，倘若参保的是一档，那么医保个人账户的余额需要超过 4051.8 元才行。

此外医保卡余额，也可以用来购买商业保险和健身消费

深圳的医保个人账户余额超过 4051.8 元的，社保局能够统一为参保人购买重大疾病保险。

上海可以利用个人账户的结余资金，向保险公司提出申请，购买商业医疗保险专属产品。其中一款是住院自费费用补偿医疗保险，另一款是改进型重大疾病保险。

山东的职工本人可以使用医保个人账户余额在健身馆开展健身活动。重庆的职工本人也可以这样做。江苏的职工本人同样可以。但这些余额不得用于购买食品，不得用于购买衣物，不得用于购买健身器械，也不得用于套取现金等。

大白小结：

医保卡尽量不要借给他人使用。目前，国家对于个人账户余额的使用正在放宽。

已经外借过，要如实告知。若自己无法确定是否要告知某种疾病，可找专业的保险顾问进行把关。

当然，如实告知需要有一定的度。如果告知过度，也会对投保产生影响。感兴趣的朋友，可以查看《健康告知没填对，数万保费可能打水漂》。

大家若对医保卡外借存有其他疑问，便可在留言区向大白进行提问。