前言

最近很多朋友知晓，贷款市场迎来了极好的利好情况。个人消费贷进行全面升级之后，其最高额度提升到了 50 万元，相较于过去的 20 至 30 万有了大幅的提高。信用类贷款的期限从最长的 5 年延长为 7 年，这样还款压力就进一步降低了。

审批可以提额，期限可以延长期限，还有不少持牌机构正在开展降息贴息活动。那么，我们这些普通人能够享受到这样的利好吗？

大家都知道，银行的审批额度以及综合利率定价是因人而异的。在申请办理之前，需要拥有一份良好的个人征信。很多人并不了解的是，征信报告上的网贷记录正在“悄悄地”对贷款成本产生影响，会让他们付出更高的资金代价。

这背后的核心在于，金融机构是依据你的征信数据来进行隐性风险的定价。

重点

01

网贷记录多，“资金紧张”难掩

“频繁查询=资金紧张？”

你的网贷申请即便没有使用，征信报告上的“贷款审批查询记录”也会显示你在短期内多次尝试申请贷款。比如，一个月内如果超过 3 次查询，银行的风控系统有可能会判定你存在资金链紧张的情况，进而把你归为高风险客户。

“多头借贷=以贷养贷？”

如果你的征信报告显示有多个网贷平台的借款。即便单笔借款的金额不是很大。也容易被认定为是“以贷养贷”的潜在风险群体。业内人士认为。多头借贷和违约率之间存在着高度的相关性。所以金融机构会对这类客户提高利率。或者直接拒绝向其放贷。

02

小额网贷拉低信用评分

银行的信用评分体系对网贷的权重，远高于信用卡或房贷。

某银行的评分规则表明，若客户有未结清的网贷，其信用评分会被自动扣减 20%。这就意味着，客户的信用评分会下降，这种下降不仅会对贷款审批产生影响，还会导致贷款利率相应提高。

“高风险客户=更高资金成本？”

银行一般会对不同风险等级的客户实行差异化定价。某银行的基准贷款利率是 4%。普通客户能够按照基准利率来贷款。对于网贷记录较多的客户，其利率有可能会上浮到 6%到 8%之间。还有一些网贷记录较多的客户甚至会直接被拒绝贷款。

03

网贷导致后期隐性成本叠加

“贷款额度缩水”

两位收入水平相同的客户，其中没有网贷记录的那位可能会获批 50 万元的贷款，然而有网贷记录的那位可能只能获批 20 万元，其资金使用的空间被大幅度地压缩了。

“贷款期限缩短”

银行对于高风险客户，可能会把原本 5 年的贷款期限缩短成 1 到 3 年。这样一来，客户的还款压力就会加大。并且在未来进行再融资时，还可能会面临更高的利率风险。

“附加条件增加”

部分机构会提出需提供额外担保这一要求，甚至会强制让客户购买信用保险，通过这样的方式来降低放贷所面临的风险。而这些额外的要求使得综合融资成本进一步被抬高了。

04

资金脱缰，长远规划岌岌可危

网贷具有便捷性且能快速审批，这种特点容易让人们产生一种心理依赖，即觉得只要急需资金就能借到。

“融资渠道收窄”

网贷记录或许会使你无法获得银行的低息贷款产品，从而被拒之门外。这会迫使你去选择利率更高的消费金融公司，甚至是进行民间借贷。

“贴标签效应”

你被金融机构标记为“高风险客户”后，即便之后结清了网贷，也得等待 2 到 3 年的征信更新周期，才能够恢复资质。这就表明，在这段时间当中，你的融资成本往往会一直比市场平均水平要高。

05

信用受损，小心进入“黑名单”

网贷逾期带来的后果，一方面是经济上的困扰；另一方面，更严重的是对个人信用产生影响。

大部分网贷平台会与征信机构联网。一旦出现逾期情况，平台就会把你的不良记录上报给央行征信系统。要是被列入“黑名单”，你的个人信用评分会大幅降低。在未来，申请贷款、信用卡，甚至租房、买车等生活需求都可能会受到严重影响。

网贷记录较多且负债高，这并非绝对的死局。然而，自身胡乱折腾的话，只会浪费时间，并且还可能使情况变得更加复杂。正确的做法是：去寻找专业的助贷大平台，让其为你量身定制解决方案，让专业的人来帮助你解决贷款问题！

专业匹配好方案

讲究“策略”才能成功

节省时间和精力

提高贷款成功率

助贷客户经理对银行审批流程很熟悉，他们能够直接找到那种产品类型是最优解的，而不会盲目地去进行尝试。

他们能帮你优化贷款方案，降低拒贷风险，甚至争取更优利率。

规避金融风险

提供全流程协助

非专业人士容易掉进贷款陷阱，比如高利贷或不良金融产品。

评估负债情况，接着优化财务结构，之后递交贷款申请，助贷客户经理会全程帮你搞定。

结语

大数据时代，一个人的财务状况会完全暴露出来，无论是有无负债，还是负债多少，都能看得十分清楚。“便捷网贷”所带来的诱惑确实很难抗拒，然而它背后隐藏的风险却是你未来生活中很大的隐患。弄清楚网贷的好处和坏处，以理性的态度进行借贷，防止陷入债务的困境，这才是更明智的做法。

END