今天秉持着实事求是的态度，来与大家讨论这个话题。这个话题是：网络小贷产品是否会影响你的征信？

朋友圈里时常有人进行抱怨或者“善意”的提醒，他们会说要谨慎使用微粒贷、京东金条等这类网络小贷产品。因为这些产品可能会对个人的征信带来不良的影响，千万不能“因小失大”，从而失去银行的信贷支持。而我对于这个观点是有所保留的。首先，他们的言辞存在偏颇之处，且理由有所欠缺；其次，发表者的立场较为暧昧，因为这些发表者大多是银行从业人员，或者是与银行关系较为密切的房产中介（售房时需要与银行沟通放贷事宜），而银行自身的小贷产品与网络小贷产品存在竞争关系；第三，这源于我对微粒贷这类网络小贷产品的印象较好，我或多或少希望借此来维护一些东西。

腾讯的前海微众银行推出微粒贷后，我比较幸运地较早获得了授信额度。出于好奇心，我使用了一回微粒贷，体验相当不错。它的优点主要有：以微信作为用户界面，放款速度快，利息条款清晰，能够随借随还，并且提前还款没有手续费。此外，我还关注了京东金条以及网商贷（原蚂蚁借呗）这类相同类型的产品。这些产品之间存在一些差异，但总体上大致相同。它们能够快速地满足资金方面的缺口，避免出现流动性短暂不足的情况，有时候确实就像是“雪中送炭”一样。

说说作为银行从业人员，“攻击”网络小贷产品“动机不纯”的原因。银行是满足社会信贷需求的主力，过去一直与民间借贷机构、P2P 关系密切，如今网络小贷产品自然就成了他们的竞争对手。传统银行产品主要面对大额信贷业务，小额业务的推出是市场竞争逼迫的结果。目前银行的小额业务主要依靠信用卡来解决。除了能够利用额度进行提现之外，还有消费分期、账单分期、现金分期等多种分期方式。我认为银行这种处理方式是很明智的，它是在原来的数据和产品的基础上设计出了新的产品。银行的武器不止这些。银行会根据公积金、社保、纳税、代发工资、房产月供等情况，为客户提供主动信用贷款额度，或者客户简单申请后系统就会测算并反馈额度。与网络小贷产品相比，由于银行参与结算，所以获取这些信息更具优势。总体来说，银行的利率通常比网络小贷产品低，部分产品可能无法全部在线上解决，并且在用途上有较多限制。肯定的是，银行和网络小贷公司之间较量一直进行中。

现在让我们回到问题本身。我使用了网络小贷产品，这对我的征信究竟会造成怎样的直接影响呢？银行又是如何处理这些相关问题的呢？我使用过微粒贷、京东金条、网商贷、建行快贷（这些是主动授予额度的信用贷）以及招行的 e 招贷（它是基于信用卡的小贷产品），之后过了一段时间，我自行前往人行征信查询个人征信情况。甚至我还以申请信用卡为借口，通过银行工作人员查看了银行版本的个人征信，以防止两种版本的信息披露不一致。

我的报告表明：微粒贷业务存在信贷交易明细以及查询记录；网商贷仅具备信贷交易明细；京东金条未留下任何记录；建行快贷的情况与微粒贷相同；招行的 e 招贷在贷记卡处有体现，且新增了一张卡，同时没有查询记录。

这里反映出一些问题。其一，放款前是否利用了人行征信信息呢？如果利用了，就会体现在查询记录中。网商贷能够利用芝麻信用，京东有小白信用，这或许就是它们没有查询记录的原因。

第二是关于放款后上传人行征信的情况，从目前来看，上传的情况显得有些随意。不过，这应当与人行征信的管理有关。能够被纳入征信的，目前主要是以银行、公共事业单位为主，并且正在逐渐放开给小贷公司、汽车金融公司。微粒贷的背后是微众银行，网商贷的背后是网商银行，所以它们的信息有上传是很正常的。而京东金条没有记录，这也是可以解释得通的。

第三是关于征信信息的质量方面的问题。微粒贷的处理方式存在争议，当我仅使用了部分额度时，征信报告中却显示的是全额度，这很容易让人产生误解；招行 e 招贷的处理情况也是这样，我是在电话客服的解答下才知晓这是他们的小贷产品。在信息质量这个问题上，我认为人行作为管理机构也负有一定的责任。

顺便补充一下，蚂蚁花呗这款直接应用于消费的产品使用，只要不出现违约，是不会体现在征信上的。京东白条这款直接应用于消费的产品使用，只要不出现违约，也是不会体现在征信上的。网上谣传这类产品也会影响征信，相信是没有把不同产品区别开来。

网上有人反映微粒贷在未明确告知的情况下查询了个人征信，我觉得应该进行改进。不过在此我也要指出，有一些银行系的小贷产品，在客户误以为只是测算额度的情况下就发放了贷款，我认为这些也需要改进。

站在银行的角度来看，是怎样看待我的征信报告的呢？我与那些负责消费信贷和住房信贷的银行朋友进行了一番交流，他们基本上肯定了我之前的一些观点。

第一，银行人员或系统无法直接对这些业务作出是网络小贷业务的判断。上文提到，微粒贷的背后是微众银行，网商贷的背后是网商银行，因此在征信中体现的是“商业银行”的业务，而非“小贷公司”的业务。由于征信报告要保护个人隐私，在非查询银行发生的业务中，发生机构的名字一律用代码来显示。在微粒贷办理一笔小贷业务，和在城商行办理一笔个人信用贷款，从征信方面很难看出有什么差别。

第二，发生网络小贷业务后，在向银行申请住房按揭贷款时影响最大。银行审批人员可能会怀疑购房首付款的来源是网络小贷产品或其他在征信上可查询到的贷款。这可能致使银行为控制风险而拒贷。当然，审批人员会默认金额较小的为小额贷款，其资金成本较高。若频繁借贷，这侧面反映出流动性紧张。我始终认为只要是人为控制的情况，就能够通过沟通来解决。为了表明自身的清白，可以提前结清这类产品的款项，或者给出其他合理的解释。

第三，发生网络小贷业务后，如果向银行申请小贷产品，额度或许是通过系统测评获得的。在这种情况下，有可能真的被系统“轻视”了。不能排除系统会将查询记录的笔数或者未结清的贷款笔数当作一个参考指标，倘若在一段时间内数量过多，就可能对审批产生不利影响。

网络小贷产品有其优势。网上存在一些批评的声音，这些声音是合理的。同时，也有一些恶意抹黑的情况。我认为网络小贷产品是合法的，只要合理使用，仅用于短暂应急且按时还款，就不会造成不良后果。