前些天，64 岁的刘大爷来到我这里寻求帮助。他坐在我面前，脸上满是愁容，眉头紧锁，那紧锁的程度仿佛能夹住一只苍蝇。

小王，我有些难以启齿。去年疫情期间，我的孙子住院了，我一下子借了好几笔网络贷款来周转资金。到现在已经还清有半年多的时间了，然而，我刚刚去银行申请装修贷款，却遭到了拒绝。

银行的小姑娘告知我，我的征信状况不佳，让我再耐心等待。我从别人那里听闻，只要半年不触碰网贷，征信就会有所改善，这到底是不是真的呢？

我递给刘大爷一杯热茶。我在心里想，这个问题确实有不少人存在疑惑。征信这一事物，对于我们老百姓而言，就如同一张无形的“信用身份证”。

征信不是简单养几个月就能"康复"的

征信恢复并非仅仅通过“戒网贷半年”就能够达成。许多人认为，只要不再进行借款行为，并且按时将已有的借款还清，经过几个月的时间，征信就会有所改善。

但实际情况比想象中复杂许多。征信报告上的记录保存期限有长有短，并非所有问题都能凭借时间而自愈。

网络上广泛流传的一种说法是“养征信 3 - 6 个月就行”，这种说法过于简化了问题。就如同医生在不查看病因的情况下就开药方，那怎么可能做到对症下药呢？

不同征信问题的"恢复周期"有多长？

逾期记录的影响最为严重。如果是轻微逾期（60 天以内）并且已经还清了，那么大约需要 3 到 6 个月的良好记录才能够部分恢复信用。

会保留 5 年之久

查询记录是个大问题。一个月内硬查询的次数超过 3 次，会被银行视作危险信号。半年内硬查询的次数超过 10 次，也会被银行视作危险信号。这两种情况都会被银行视作“四处借钱”的表现。

这类情况要逐渐淡化影响，至少需要 3 到 6 个月不再有新增查询。因此，刘大爷半年不碰网贷，在这方面是有帮助的。

"网贷账户数"才是征信杀手

很多人并不知道，网贷账户数对征信的影响是较为严重的，比想象中的情况要严重很多。尤其对于那些循环贷款平台而言，会形成令人惊讶的账户记录。

我接触过一位客户，他资质不错，月收入超过一万，还有两套全款购买的房产。然而，他的征信报告竟然厚达几十页。仔细查看后才发现，他拥有将近 200 个贷款账号。

因为他经常使用循环贷款。每次去借款，即便只是借 1 元钱，在征信上也会新增一条记录。更为糟糕的是，在支付宝借呗、微粒贷等平台借款的时候，后台有可能会向多家机构申请资金。

你以为只借了一笔钱。实际上，在征信上可能会显示有五六笔借款记录。并且，这些账户如果不主动去注销，即便没有被使用，也会占用你的“信贷账户数额度”。

征信"自愈"的正确方法是什么？

首先要清理多余的网贷账户。对于那些已经不用的网贷平台，尤其是那些循环贷款账户，应当主动联系客服并申请注销。

按时偿还所有债务非常重要。基础中的基础就是按时偿还债务。无论是信用卡的债务，还是各类贷款的债务，都必须严格按照规定的期限进行还款，不能有丝毫的迟疑。

减少负债比例是很重要的。总负债要控制在年收入的 50%以内，月供总额要控制在月收入的 40%以下。如果条件允许，能够提前偿还一部分高息贷款。

不要申请过多的信用卡。2 到 3 张高质量的信用卡要比十几张小额卡片更好。每张卡的使用比例最好控制在 70%以下，并且要保持良好的还款习惯。

不要在短期内多次进行贷款申请。因为每次贷款申请都会留下“硬查询”记录，而过多的查询会被当作财务紧张的信号。所以应该间隔至少 3 个月之后再去申请新的贷款。

老年人应该特别注意的征信陷阱

许多老年朋友对网络借贷的了解不够充分，他们容易被那些看似简单的“低息”“秒批”广告所吸引。这些网贷平台从表面上看很方便，但实际上却暗藏着风险。

要特别防范那些被称作“无视征信贷款”的广告。正规的金融机构都会去查询征信，那些声称不看征信的，大多是高利贷或者诈骗。

要谨慎对待替子女担保贷款这件事。有不少老人，因为子女逾期还款，导致自己的征信受到了拖累。对于子女的债务问题，应该以坦诚的态度去沟通并解决，不能盲目地进行担保。

不要在短期内频繁地申请多家银行的同一种产品。例如同时去申请多家银行的信用卡，或者同时申请多家银行的消费贷，这种行为会在征信报告上留下不好的印象。

刘大爷的征信故事后续

我建议刘大爷先前往银行，让银行打印一份详版征信报告。然后，刘大爷仔细地查看这份报告，查看其中存在哪些问题。结果是，他发现自己名下还有几个未注销的网贷账户，并且有频繁的查询记录。

刘大爷帮他注销了闲置账户，保持了良好的还款记录，之后又等待了 3 个月，最终成功获批了装修贷款。在这个过程里，他对自身的财务状况有了更清楚的认识。

小王，真的没想到征信竟然有这么多的门道呢！要是早知道的话，就不会胡乱去点那些网贷软件了。你说得很对，我们老年人确实要特别留意这些事情。

老年朋友们，征信就如同我们的“经济健康档案”，是需要我们用心去维护的。它并不是仅仅等待半年就能够自动变好的。

理性地进行消费，按照规定的时间还款，尽量避免接触网络贷款，这才是维护良好征信的最好方法。各位老哥老姐们，你们对于征信是否还有什么疑问呢？

来都来了，点个三连再走吧~~~