各家商业银行再次降低存款利率后，大额存单产品再次进入普通大众的视野。这是为什么呢？在疫情的影响下，普通人大多都在节省开支过日子，他们既不能也不敢再进入高风险的投资市场。相比之下，存款虽然利率下降了，但对于普通人来说，它仍是抵御通胀的最佳理财方式。

在存款产品里，大额存单是利率比较高的一种。今天我会从以下三个方面为大家全面剖析银行大额存单产品，并且给出相关建议，希望有需求的读者朋友能够用 5 分钟认真阅读：一是大额存单与普通定期存款的区别以及该如何取舍；二是大额存单是否有风险；三是大额存单能否提前支取。

一、大额存单和普通定期存款有何区别，应该如何取舍？

（1）起存金额不同

其起存点比普通定期存款要高。

普通定期存款的起存金额比较小。各家银行的起存点不一样，有的银行是 10 元，而多数银行是 50 元。单位普通定期存款的起存金额为 1 万元。很多银行把个人普通定期存款的起存金额设定为 1 万元，并且这种情况下的利率相对更高。

（2）存款期限不同

大额存单的期限有五年的。

普通定期存款与大额存单相比，少了一个月、九个月、十八个月这三个期限。如今，普通定期存款通常只用一年期、三年期、五年期来进行宣传。大额存单的期限比普通定期存款多，不过通常还是以一年期、三年期作为计息档次进行宣传。

（3）存款方式不同

大额存单的发行类似于理财产品，是按期、按额度发行。

银行在发行大额存单之前，要发布发行公告。这个公告要向社会公众讲清楚几个方面：一是在什么时间段发行大额存单；二是发行多少大额存单；三是都有哪些期限；四是利率是多少；五是可否提前支取。只有在规定的期限内，并且在额度范围内，投资人才可以购买大额存单。

普通定期存款可视为标准的随到随存。同时，随时通过网上银行、手机银行等线上方式进行操作，就能够完成存款。

（4）到期支取方式不同

大额存单到期日当天，银行会把大额存单的本息自动转到购买人的活期银行账户中，并且不能自动转存。有些大额可转让存单具备可以自由转让流通的特点，还有活跃的二级市场，其自由度比较高。普通定期存款到期后，如果有约定转存，就会自动转入下一个定期存款周期；如果没有约定自动转存，到期后就会按照活期计息。

最近一次存款利率下降之后，以存款风险较低且利率较高的头部城商行为例。在某个时点，三年期的定期存款利率已经高于上期大额存单同期限的发行利率，并且两者利率几乎相同。因为大额存单的起存金额较高，相比之下，普通定期存款完全能够充当大额存单的替代品。对于某些差价部分，如果是存款经验丰富的人，完全可以让银行人员用礼品来补足。

二、大额存单有风险吗？

银行大额存单属于存款的范畴。它是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的。是以人民币记价的记账式大额存款凭证。是银行存款类金融产品。属于一般性存款。

我国存款保险条例规定，同一存款人在银行的存款，在本息合计 50 万元人民币的范围内可获得全额赔付。若超过 50 万元，就需在清算后的财产中进行受偿。

因此，即便你的存款数额相对较大，也建议不要将存款集中在一家银行且超过 50 万元。

三、大额存单可以提前支取吗？

（1）银行大额存单支持提前全部取出

银行发行的大额存单属于一般性存款，是支持提前支取的。

银行在大额存单的发行公告里，会明确大额存单能否提前支取，还有提前支取的次数以及在金额方面的要求。为了满足流动性要求，几乎所有银行所发行的大额存单，都具备支持部分提前支取和全部提前支取的特点。

（2）无法靠档计息，在提前支取时，利息将会有所损失

投资人购买大额存单，是因为从安全性方面考虑，大额存单较为可靠；从效益性方面考虑，大额存单能带来较好收益；从流动性方面考虑，大额存单也具备一定优势，所以综合来看，大额存单是比较理想的投资产品。

大额存单的利率一般比普通定期存款的利率要高。并且大额存单的存期相对较长，要是提前支取的话，目前已经不能按照靠档计息的方式来执行了，而是要按照支取日银行的活期利率来计算利息，这样一来就会使存款利息减少。

在购买大额存单时，要尽量做到能准确地选择存期，并且要避免提前支取。

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