今日有消息表明，招商银行已经不再发放 3 年期以及 5 年期的大额存单产品额度。4 月 11 日，记者以投资者的身份向多家招商银行网点进行了咨询，得知目前该行的 3 年期和 5 年期大额存单没有额度了，只有等到不定期开放的时候才有。另外，其他多家银行基本上已经不再销售 5 年期的大额存单产品了。

招商银行一家网点的客户经理介绍，这一期的 3 年期大额存单已被抢光，其利率是 2.55%。如果您要买的话，可以等到五月份再进行查看。目前，该行 1 个月大额存单利率为 1.65%，3 个月大额存单利率为 1.7%，6 个月大额存单利率为 1.9%，1 年期利率为 2.0%，2 年期大额存单利率为 2.15%。这位客户经理介绍说，5 年期大额存单的利率与定期存款的利率是相同的。二者的利率都为 2.0%。

登录招商银行官方 APP 后点击“大额存单”这一栏。目前在售的大额存单产品分别有 1 个月、3 个月、6 个月、1 年期和 2 年期的大额存单。其中 2 年期到期付息且可转让的大额存单利息为 2.15%。同时已无法看到 3 年期和 5 年期的大额存单产品信息。对比起来，去年招商银行 3 年期大额存单的利率是 2.9%。

不过，招商银行并未与长期定存告别。在“定期存款”的“整存整取”栏目中，该行存在 3 年期产品，其利率为 1.95%。同时，也有 5 年期产品，利率为 2.0%。

其他银行的大额存单产品售卖情况怎样呢？记者进行查询后得知，许多银行依旧在提供 2 年期和 3 年期的大额存单业务。然而，5 年期的产品难以找到。部分银行的大额存单利率几乎和相同期限的定期存款产品是一样的。

工商银行 APP 中，大额存单一栏有在售的大额存单产品。这些产品的期限为 1 个月至 5 年不等。利率在 1.5%至 2.4%之间。各期限的产品基本都有额度。2024 年第二期 3 年期大额存单需 300 万元起存，其他产品均为 20 万元起存。

中国银行官网表明，去年年底该行刚刚发布了年度的第四期个人大额存单。该存单有 3 年期和 5 年期产品。3 年期大额存单的利率为 2.35%，5 年期大额存单的利率为 2.40%。然而，中国银行发布的公告显示，上述的 3 年期和 5 年期大额存单的发售对象是“特定客户”。中国银行还称，不同地区的产品销售策略可能存在差异，并且额度是有限的。

其他银行则已没有在售的5年期大额存单产品。记者查询得知，北京银行的大额存单当前最长期限为 1 年期，其利率是 1.8%，不存在 2 年期、3 年期和 5 年期的产品；农业银行 1 个月到 3 年期的大额存单利率在 1.5%至 2.35%之间，并且没有 5 年期产品在售卖；建设银行依旧提供 3 年期的大额存单，起存金额为 20 万元，利率为 2.35%，不过存在条件限制，例如需是代发工资客户等，同时 5 年期的大额存单也没有。

部分银行的大额存单产品利率和同期限定期存款利率是一样的。比如，兴业银行起存金额为 20 万元的 2 年期大额存单产品利率是 2%，3 年期大额存单产品利率是 2.60%。同时，该行 1 万元起存的 1 年期定期存款产品利率是 1.95%，3 年期定期存款产品利率是 2.60%。

当前银行存款的增长速度依然比较快，存款的成本一直处于较高的水平。在贷款利率持续下降的这种情形下，银行的净息差承受着压力。从今年开始到现在，银行一直在积极地努力降低负债端的成本。

国家金融监督管理总局披露的数据显示，到 2023 年末时，商业银行的净息差为 1.69%。此净息差已经跌破了《合格审慎评估实施办法（2023 年修订版）》里自律机制合意的净息差 1.8%这一临界值。在 2023 年度各个银行的业绩发布会上，多位银行的管理层都透露，降低付息成本是今年工作里最为重要的部分。

银行业内人士称，大额存单产品的利率比较高，客户的存款意愿较为强烈。通过压降成本较高的中长期定期存款或者存单，能够更好地对净息差进行管理。所以，控制资金成本较高的 3 年期以上大额存单的额度成为了一种必然。

光大银行金融市场部的宏观研究员周茂华持有这样的观点：银行可以通过合理地降低大额存单等定期存款产品的规模，对存款负债结构进行优化，从而降低综合负债成本。只要当前银行的负债成本以及净息差所面临的压力没有减轻，银行依然有意愿主动去优化负债结构，部分高息存款产品的发行将会被控制在一个较低的水平。