在这个数字付款的时代，许多人几乎没有现金接触，更不用说排队以将其通过邮簿存入银行存入和提取资金了。但是，是否应该完全消除看似古老的金融工具？作为一名在银行工作了十多年的从业者，我想从专业的角度分析通行证和银行卡的优势和缺点，以帮助每个人做出更适合他们的选择。

中国人民银行于2024年发布的“中国支付系统开发报告”表明，截至2023年底，我国发行的银行卡数量已达到94.35亿张，平均持有6.7张卡片，人均张卡账户的数量已降至14.67亿次，居民降至27.6％的持续时间。通过书逐渐消失了人们的视野。

但是，通信和银行卡的特征是什么？哪一个更适合存款？这是许多人关注的问题。关于这个问题，我认为有必要从几个维度进行分析：安全性，便利性，功能和适用人群。

让我们首先谈论安全性，这是金融工具的主要考虑因素。通过书具有物理媒体的特征。如果没有通行证，就无法操作帐户，并且每个操作都需要密码验证。这种“双因子身份验证”机制使通行证在安全方面具有自然优势。中国银行和保险监管委员会在2024年上半年发布的“银行金融机构的案件预防和控制报告”表明，银行卡盗窃案的案件占所有金融欺诈案件的43.7％，而被盗的通行证帐户的比例仅为5.2％。

通行证的另一个安全优势是其物理特征。通过书将清楚地记录每笔交易的详细信息，包括时间，金额，平衡等，以促进及时发现异常。相比之下，尽管可以通过该应用程序检查银行卡，但许多人不经常检查它们，导致被盗后的反应滞后。

尽管银行卡的安全性不足，但近年来它也有很大改善。中国在2024年发布的数据表明，通过芯片技术，动态验证代码，面部识别和其他技术，银行卡盗窃率已从2020年的20,000下降到2024年的3,000，并且安全性得到了显着提高。

在便利方面，银行卡无疑会更好。银行卡不仅可以每天24小时在ATM上运行，还可以绑定各种付款工具以实现在线付款，甚至可以通过NFC功能实现“触摸”付款。这些银行卡的功能使人们的财务生活更加方便。

中国支付和清算协会的数据表明，在2024年第一季度，移动支付交易的规模达到148.7万亿元，同比增长21.3％。这些数据的背后是银行卡作为付款工具的广泛应用。

在便利方面，通行证的缺点非常明显。借助通行证，您通常需要去银行商店，该商店需要营业时间。即使它是在支持通行证的一些ATM上操作的，它通常需要很长时间，这不像银行卡那样方便和快速。

从功能上的角度来看，银行卡具有更广泛的应用程序方案。银行卡可以进行现金提取，转移和汇款，消费付款，在线付款，自动扣除和其他功能，从而涵盖了日常生活中几乎所有的财务需求。特别是信用卡还提供增值服务，例如消费分期付款，借贷现金和点赎回。

相比之下，通簿主要用于存款，提取和转移，它们的功能相对单个。但是，这种奇异性也已成为通行证的优势 - 它使人们更加限制使用资金并避免冲动消费。

中国社会科学学院财政研究所2024年的一项研究表明，使用票的人在基金管理方面的计划和限制性更强，平均储蓄率比主要使用银行卡的人的平均储蓄率高12.7个百分点。这项研究间接证实了通行证在养成良好的财务习惯中的积极作用。

从适用的人的角度来看，通行证和银行卡具有自己的优势。银行卡更适合年轻人和中年人。他们的生活很快，需要高效，方便的付款工具。通过书更适合老年人和那些不熟悉互联网的人。根据2024年国家统计局的数据，我国有60多个人口已达到3.28亿，占总人口的23.2％。这群庞大的老年人仍然是通行证的主要用户。

内部银行数据显示，约有65多个客户仍将使用邮簿作为其主要金融工具。老年人通常认为，通过书本更直观，更安全，更简单，并且不需要记住太多的密码。

让我们仔细研究一下通过书和银行卡的存款的优势和缺点。对于长期存款或大型存款，通行证确实具有自己独特的优势。通行证的物理媒体特征使其更安全，不太可能被远程偷走。即使在经常发生高科技欺诈的当前环境中，通行证也已成为一种反欺诈骑兵，因为它们无法远程操作。

中国银行协会发布的“ 2024年银行消费者权利保护报告”表明，在超过50万元人民币的大量存款中，选择票的客户的比例达到62.3％，远高于银行卡。该数据间接反映了公众对通行证安全性的认可。

通行证的另一个优点是利率略有差异。尽管从理论上讲，通过实际操作，通过邮寄和银行卡的存款利率应该相同，以鼓励客户使用通行证，但某些银行将在固定存款上给出更高的利率折扣。根据PUYI标准的监测数据，在2024年上半年，大型国有银行的固定存款中的通信利率约为平均0.05个百分点。

但是，这种利率差异正在逐渐消失。随着利率市场化改革的发展，银行对邮寄和银行卡的利率差异策略也在削弱。将来，这种差异可能会完全消失。

对于当前在日常生活中经常使用的存款，银行卡的便利性很明显。它可以随时使用，转移和消费以满足日常生活的需求。特别是在与移动银行应用程序，第三方付款和其他工具结合使用时，银行卡可以实现真正的“单卡”功能。

说到信息安全，通行证在防止个人信息泄漏方面也具有明显的优势。银行卡通常需要绑定信息，例如手机号码，身份证等，一旦这些信息泄漏，风险也会增加。相比之下，操作通行证时，通常只需要显示物理通行证并输入密码，从而降低了信息泄漏的风险。

在基金管理方面，通行证的物理记录特征有助于养成良好的财务习惯。每次您存入和提取资金时，详细信息都会在您的通过书上打印出来，以便您可以对财务状况有更直观的了解。这种“可见的帐簿”效应对培养财务管理意识具有积极影响。

上海一所大学的财务教授张明在接受媒体采访时说：“通行证的物理特征使人们每次运作时都会感到真正的金钱感。这种感觉在数字银行卡时代逐渐消失。从心理学的角度来看，从心理学的角度来看，这种现实感可以帮助人们更加谨慎地采取他们的财务决策。”

但是，随着技术的发展，银行卡也在不断发展，其安全性和功能得到了极大的提高。例如，某些银行推出的“交易提醒”服务可以在每次交易后立即发送短信，以帮助用户及时发现异常交易。

中国人民银行于2025年初发布的“支付安全开发计划（2025-2030）”提出，付款保证保证能力将在未来五年内全面提高，包括促进生物识别技术和建立完整的风险警告系统。这意味着银行卡的安全性将得到进一步提高。

普通百姓应该如何选择这两个工具？作为银行从业者，我的建议是：一起使用两者，并利用每个人的优势。对于日常消费和少量资金，使用银行卡更方便；对于长期存款或大量资金，使用更安全。这种使用的结合不仅可以享受银行卡带来的便利，而且还可以确保资金的安全性。

具体而言，每天的费用可以放在银行卡中，并在存款簿中固定存款或家庭紧急资金。这样，每日付款将是方便且快速的，重要的资金可以得到更好的保护。

值得注意的是，许多银行已经开始提供电子通行证服务，这是传统通行证和电子技术的结合。电子通行证保留了传统通行证的帐户特征，但取消了物理媒体，用户可以通过移动银行应用程序查看交易详细信息。该新产品结合了通行证的安全性和银行卡的便利性，值得关注。

根据中国建筑银行的数据，自2023年推出了电子通行证服务以来，已有超过1200万客户选择使用它，其中38％的客户占55岁以上的客户。这表明，即使是传统上更喜欢实物邮寄的老年客户，也逐渐收到这种新型服务。

网民“在通往财务自由的道路上”在社交平台上共享：“我将工资卡用作我的日常费用帐户，并作为我的储蓄帐户，然后每个月将其从工资卡转移到我的邮寄。两年后，与以前相比，我的押金有很多增加，这确实有用！”

另一位网民“财务管理专家”说：“我为父母开了一个通信帐户。他们很老，对电子设备不太熟悉。通行证很简单，直观，因此他们可以更轻松地使用它。”

一些网民还表达了不同的意见：“现在谁仍然使用通行证？这是如此麻烦！我所有的帐户都是银行卡，它们却属于移动银行，这非常方便地管理。”

不同的声音反映了不同人群的需求和偏好。选择通行证或银行卡时没有绝对的对与错。关键是根据您的实际需求和风险承受能力做出选择。

在金融数字化的潮流中，作为一种传统的财务工具，作为传统的财务工具，通行证具有其独特的安全性和记录仍然具有其价值。特别是对于不擅长使用数字设备的老年人而言，通行证仍然是不可替代的财务工具。

凭借便利和功能多样性，银行卡已成为现代人必不可少的付款工具。随着技术的发展，银行卡的安全性也在不断提高，将来会更安全，更可靠。

无论您选择邮寄还是银行卡，最重要的是要良好管理资金并养成良好的财务习惯。毕竟，工具只是辅助，关键在于使用工具的人。

您更喜欢使用通信或银行卡吗？您有什么技巧管理资金？欢迎在评论部分分享您的经验和意见！