双十一刚过，伊能静凭借“剁手战报”登上了热搜。她在微博中晒出了双 11 的账单，其中包含大约 900 件商品。账单显示，最贵的是万元面霜，最便宜的是 0.01 元用于加购会员试用品。满屏都散发着土豪的气息。

工薪阶层被消费主义洗脑，他们在刷着信用卡，也在刷着花呗，疯狂地进行购买行为，为双十一“4982 亿”的历史记录贡献了力量。

花钱的时候感觉很爽，但是还钱的时候却会后悔半年。在接下来的几个月里，会不断有催款信息接踵而至。为了填补这个巨大的窟窿，很多人都不得不开始过着吃“土”的生活。

所谓的精致生活是由欲望支撑起来的，这种生活往往很容易被打破。有网友调侃说，表面看起来光鲜亮丽，可实际上口袋里却很缺钱，显得很窘迫。

你的能力增长速度赶不上欲望膨胀的速度；你的钱包余额无法满足你的野心。透支消费成为了满足物欲的一种途径，但最终还是无法逃脱需要付出的代价。花呗、借呗、信用卡、贷款，它们每一个都像是长着吃肉般锋利牙齿的存在。短暂的快感，却换来了长期的痛苦。

一、克制欲望，理性消费

佛教认为，欲望会给人带来磨难。

在美国职业篮球联盟（NBA）中，大多数球员每年都能获得上百万美元的收入。然而，60%的退役球员在失去作为 NBA 球员所拥有的可观收入之后，在 5 年之内就宣告破产了。

他们是有钱人吗？大多数球员看起来很有钱。然而，大多数 NBA 球员的理财意识不佳，有的甚至根本就没有理财意识。不管一个人的收入有多高，如果他失业后不能继续过得滋润惬意，那就表明他并非真正有钱。

在如今消费主义盛行的情况下，很多人会犯下一个错误：喜欢营造出一种自己看上去很有钱的幻觉，而不是成为真正的有钱人。通过透支的方式来获取一时的满足感，就如同喝毒酒来解渴一样。

有一期《圆桌派》，窦文涛进行询问，在什么时刻你会觉得自己特别缺钱呢？马家辉说出了一句话，让人极为赞赏，他说：“你的欲望比你的收入多出一块钱，那便是贫穷。”

这世界存在着诸多诱惑，其中消费欲是一种，享乐欲是一种，食欲是一种，名利欲也是一种等等，这些都是人类天生就具有的。然而，倘若欲望没有节制，就如同潘多拉盒子里被释放出来的恶魔一样，一旦失去了控制，便会引发无法挽回的严重后果。

想要实现财务自由，关键点不是你赚了多少钱。而是你怎样支配收入。如果你能对现在拥有的感到满足，就不会受诱惑而随意挥霍钱财。

美国斯坦福大学教授凯利 - 麦格尼格尔在《自控力》中提出了延迟满足感这一概念。它能够阻止冲动魔鬼急速发飙，让理性回归，从而实现对欲望的延迟满足。

延迟满足感，就能体会到更多的生活快感。若想致富，节俭一点会让成功概率增大，尤其在还年轻的时候，勤俭节约更为重要。

二、分清资产和负债

经典理财书籍《穷爸爸 富爸爸》讲了重要的一点：你要明白资产与负债的差别，还要尽可能地去购买资产。

每个人都拥有一张资产负债表，其中一边是资产，另一边是负债。若你希望变得富有，只需在一生当中持续地购入资产。倘若你想要变穷，那就会不停地买入负债。正是由于不了解资产和负债这两者的差异，人们时常会把负债当作资产进行买进，从而致使世界上绝大多数人都要在财务问题中苦苦挣扎。

富人获得了资产。穷人和中产阶级获得了债务，然而他们误以为那些债务就是资产。

这三张图各自展示了穷人一生的现金流，也展示了中产一生的现金流，还展示了富人一生的现金流。同时清楚地说明了不同阶层的人，钱是从哪里来的，钱又到哪里去了。

很多中产用自己辛苦赚到的钱购买了看似资产的负债。他们可能比穷人更辛苦。这些钱是他们通过努力赚来的。并且，不管是在工作时还是休息时，负债都在促使他们大把花钱。

以房产和汽车为例。在过去的二十年中，处于中国房地产高速发展的时期，只要随便购置房子就能够赚钱。然而在未来，只有人口聚集的一二线城市的房子才可以作为资产进行买入，多数三四线城市的楼市只能被当作消费品。

车通常是负债。一辆车如果花费 20 万购入，从开出 4S 店那一刻起，就开始出现价值下降的情况。倘若 8 年报废，那么每年车的贬值金额接近 3 万。再算上各种罚单、保险、汽油以及停车的费用，一年支出 1 万 5 并不过分，这就意味着你一年的固定支出增加了 5 万。所以，多数工薪家庭实际上多一辆车就相当于多了一个小的会消耗金钱的家伙。

简单来说，能够随着时间而增值的东西都是资产。任何会随着时间而贬值的东西都是负债。

要远离财务风险，我们就得积累资产，而非负债。最保险且能让人终身受益的办法是少花钱多赚钱，之后用剩余的钱进行理性投资。

三、积累财富第一步：学会攒钱

假如要变成有钱人，我们就得有一个目标明确的计划。其中最关键的一步是安排好开销，这可以通过记账、制定预算、强制储蓄、投资理财等方法来实现攒钱。只有做到这些，我们才会有钱可以进行投资。

1、想要存钱，要先记账

投资能够解决从 1 到 N 的诸多问题，而记账则能够解决从 0 到 1 的问题。记账无法直接促使收入增加，然而却能够间接地为你创造财富。当下，很少有人具备记账的习惯，但是记账实际上是十分有必要的，特别是对于那些“不知不觉间钱就没了”的年轻人而言，记账是培养个人理财意识的首要步骤。

记账有两个好处：

首先，我们通过记账能够了解资金具体的去向。这样做可以让我们养成理性消费的习惯。记账之后，你或许会发现，有很多支出其实是没有必要的。钱应该花在关键的地方。改变原有的消费习惯后，你会变得越来越理性。

其次，通过记账，我们能够清楚地知晓自己的财务状况。这种财务状况涵盖过去、现在以及未来的情况，包括是负债状态还是富余状态，还有个人财产的分布等方面。这样能让个人资产不再模糊不清，从而可以进行合理的投资理财规划。

2、制定预算，并付诸行动

这个月工资是 5000 元，我决定要存下 2000 元。这样一来，剩下的 3000 元就会用于支付你的固定支出，像房租、生活费、电话费等。倘若还有额外的消费，比如去旅游、买包包、买衣服等，那么这个月就肯定无法再进行其他的花钱计划了。

在考虑有多少资金可用于储蓄和投资之前，有一个极为重要的事项需要先搞清楚：你是否还需为信用卡支付利息？

如果有需要的话，你的投资就失去意义了。大多数信用卡每年会收取 18%到 24%的利息。如果不能每月按时全额还清信用卡欠款，一方面期望通过投资获得 10%的收益率，另一方面却要为信用卡负债支付 18%的利息。所以，还清信用卡负债，就已经获得了 18%的免税收益。 这世界上恐怕没有什么投资能给你带来这么高的税后收益率了。

3、强制储蓄

每个月工资到手后，立刻拿出一部分存入投资账户。从月收入里扣除每月的平均开销，这样就能得出每个月可用于投资的金额。不管遇到什么情况都得坚持，就算你每月只有 1000 元，也要先把至少 10%到 20%存起来。一旦养成习惯，随着时间的累积，最终将会是一笔不少的财富。

一定要避免等到月底才去进行投资，因为这样你就难以有足够的剩余资金去实施自己的理财计划。

四、基金定投，帮你获得稳健高收益

巴菲特曾多次表明：对于个人投资者而言，最佳的投资方式乃是指数基金定投。他并非仅停留在言语层面，还立下遗嘱，明确写道：自己离世后，让家人将其 90%的资产用于投资指数基金。

指数基金指的是针对一个指数所包含的股票种类、数量以及比例进行买入并且长期持有的基金。从这样的意义上来说，指数基金的价格走势与一个指数的走势大致是保持一致的。

其他主动型股票基金在很大程度上依赖于基金经理的选股和择时能力。然而，指数基金与之有很大不同，其基金经理必须以指数为参照，选取指数里包含的证券。所以，指数基金的业绩表现不依赖于基金经理的个人决策能力，而可以说只与指数本身的表现相关。

国内基金主要分为四类。一类是货币型基金，其特性有……；一类是债券型基金，其特性有……；一类是股票型基金（包括指基），其特性有……；一类是混合基金，其特性有……。

可以看出，基金的收益与风险存在着正比关系。因此，需要借助定投的方式来躲避市场风险，通过付出时间成本来获取市场的平均收益。由于它所涵盖的行业较为广泛，并且都是所在行业的领先企业（倘若公司发展滞后，就会被从指数中剔除出去），所以从长期来看，它的表现会比国家的整体经济发展水平要高。

定投指数基金适合非专业人士进行长期理财。大家在年轻时，能够设定一个 20 到 30 年后的财务目标，比如养老或教育等。通过持续每个月投入固定金额到某个指数基金，就可以实现最终的财富积累。坚持的时间越长，效果就越显著。

在基金定投时有几点需要注意：

每月定投的具体时间尽量避开 1 日到 8 日。因为这期间可能会遇到元旦、春节、五一、十一假期，在这些假期里基金业务会暂停。假期过后的第一天才会扣款，并且这一天的股市通常是上涨的，导致基金净值较高。另外，如果打算定投多支基金，建议不要将它们都设置在同一天，按照每月的天数平均分开设置就可以了。

不要购买主动式管理基金。主动式管理基金的经理人，其利益与投资者的利益存在冲突。这类基金包含的高管理费、佣金、年费、交易成本以及税收，会在不知不觉中吞噬掉你大部分的财富。如果算上各种“看不见”的理财费用，那么大多数主动式管理基金的表现，都要明显低于指数基金。

分散投资。因为基金种类繁多，不同种类的基金有着不同的风险收益特征，适合不同投资者在不同市场环境中进行投资。通常可以挑选 3 至 5 支优秀基金，每个月进行定投，并耐心持有。若眼光放得更远，不但要投资国内市场，还应考虑国际市场。

认真查看每支基金的详细信息。将基金管理费、年费、交易成本、销售佣金以及税收纳入你的投资账户之中，并且要尽可能地降低和避开这些费用。要最大限度地降低你的投资理财成本，以实现资金收益的最大化。