作者|由刘yan生产|消费者金融渠道

在过去的两年中，对消费者金融行业的利率定价等问题进行了很好的讨论。从36％到24％，甚至将来低于20％，在消费金融业的利率限制已成为该行业的勘探目标。一个明确的信号是，当法院听到相关的金融贷款合同案件时，它将减少不同程度的利息计算。

在多个消费金融公司的司法文件中，一些法院酌情减少债务人的罚款权益和利息，并将利息计算为一年LPR的4倍，这与私人贷款利率的上限相同。

仅保护15.4％或以下的综合利率

最近，金尚消费者金融增加了新的民事判断。根据判决文件网络的信息，2019年3月，原告 与被告BI签署了“个人消费贷款合同”。 BI从 借用了24个月的校长，偿还方法为1-6个时期，按时支付利息，并在成熟度，7-24个时期的本金相等的本金和分期付款费用和1-6个期间，9/10/1000和7-24期。

这笔贷款的目的是支付教育和培训费，合同规定收件人是北京玉教育技术集团有限公司。

在过去的几个月中，部分还款后，BI在2021年6月开始完全拒绝还款，而金尚的消费者金融将BI提起诉讼。

金尚消费者财务要求BI支付剩余的贷款本金。54元，基于剩余的未付本金的利息，罚款和年度利息的支付以每年24％的年利率计算，从过期贷款日期到实际付款日期（临时计算至2022年9月1日，为.2 yuan）。

“消费者金融渠道”注意到，法院裁定，被告BI应承担赔偿原告的本金，利息和罚款权益，并支持针对BI的消费者财务诉讼，以偿还54 Yuan贷款的原则，但对利息计算方法有不同的意见。

狮子省华旺派城人民法院认为，尽管此案是一项金融贷款合同纠纷案件，并且对私人贷款的司法解释的规定不适用，但第2条，第2条“最高人民法院的几项意见有关进一步加强金融审判工作的索赔要求的债权范围24％，该公司的财政审议的规定是24％，该款项是指规定的。过高的利息，复利利息，罚款权益，违约损失和其他费用显着偏离实际损失，应支持有效降低实际经济的融资成本。”

金融机构在贷款业务中实施的财务和财务利率标准不应超过此合理范围。该意见是当时私人贷款案件中司法保护利率上限的一项规定。当时，私人贷款案件中司法保护利率的上限为24％的年利率，金融贷款合同案件中的司法保护利率不应超过此限制。

On 18, 2020, the 's the " of the 's on the of Laws in the of ", and the of rate was from 24% rate to not the one-year loan rate by the at the time of .私人贷款案件中司法保护的利率上限已降低。同样，金融贷款合同案件中司法保护的利率不应超过此限制。

最后，施利省瓦法丹市的人民法院裁定，被告人应支付金尚消费者金融贷款的校长。54元和利息。该利息的年利率是从2019年10月15日至2020年8月19日的24％。从2020年8月20日到贷款偿还日期，它的计算是基于0.54 yuan的基础，其基于全国银行互公司 Bank 在2020年8月20日发行的一年贷款市场报价。

“消费者金融渠道”检查了2020年8月20日的一年LPR报价，为3.85％。也就是说，在这种情况下，在2020年8月20日之后，金尚消费者财务的受保护利率为15.4％，远低于整个消费者金融业的贷款利率。

消费金融公司的利率下限在哪里？

“消费者金融渠道”浏览了一些消费者金融公司的司法文件，发现金山消费者金融的案例不是孤立的。许多法院将调整消费金融公司和借款人之间金融合同纠纷的利率，并将利率计算为一年LPR的4倍。

在消费者金融与陈之间的另一项金融合同纠纷中，消费者金融为陈提供了200,000元的贷款。贷款的目的是装饰，贷款期限为60个时期。从2021年6月7日到2026年6月7日，还款方式是同等的本金和利息，贷款的固定年度利率为19.5％。后来，陈过期了，消费者金融诉讼已在法庭上提起。

朱苏市地区人民法院认为，被告陈应承担合同规定的违反合同的责任，但消费者融资要求Chen根据欠款本金的年度年利率基于24％的年利率支付利息和违约损失。合同中规定的利息和延迟付款的损害总额太高。法院根据法律对其进行了调整，以根据确定合同时的一年贷款市场报价率的四倍来对其进行计算。

这种情况发生在许多消费金融公司的法学上。在 Wuba消费者融资的一些判断中，消费者金融和 都需要利息，罚款权益，复合利息，违约赔偿金等，不超过同一时期LPR的4倍。

根据“中华人民共和国商业银行法（修订草案）”，商业银行可能会与客户进行独立谈判，以根据中国人民银行的相关规定确定存款和贷款利率。 “最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的几项意见”规定，对于金融机构的金融贷款，司法保护利率的上限为24％的年利率。

目前，大多数法院仍然根据24％确定利率上限，但是不同地区的法院有不同的方法来处理金融贷款纠纷。如果在某种情况下参考私人贷款标准来处理金融贷款合同纠纷，则利率保护上限将进一步降低。

值得一提的是，有传言称，该行业的许多消费者金融机构都从监管机构获得口头指导：今年6月，新业务的利率上限将降低到小于20％，到明年6月，所有现有企业的利率都超过20％。

尽管一些消费者金融公司否认收到窗户指南，但无论是在监管还是市场竞争方面，降低消费者金融行业利率的趋势已经无法阻止。

公共信息表明，诸如工业消费者融资， 和 Faba消费者金融等公司的产品定价将年度利率设定为20％以下，甚至某些产品也受到15％的控制。

对于大多数消费者金融公司而言，这种低利率仍然很困难。

消费金融公司产品的定价取决于资本成本，运营成本，客户获取成本和风险控制坏债务成本。这需要消费者金融公司不仅能够获得低息资金，而且还具有低成本的运营管理，而且还必须控制客户群体的风险。对于大多数仍在使用传统业务并依靠贷款援助机构的消费者金融公司来说，很难以20％的利率支付成本。

一个更积极的观点是，随着市场碰撞，考虑有执照的消费者金融机构的利率降低空间不仅可以帮助消费者金融公司在降低成本和效率提高的道路上寻求新的突破，而且消费者实际上可以获得折扣。

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