5 月 16 日，上交所官网有相关披露。深圳市中融小额贷款有限公司（即“中融小贷”）申请了中金公司 - 景明 1 号第 1 - 30 期资产支持专项计划。该计划获得了反馈。

项目发行人（原始权益人）是中融小贷，中国国际金融股份有限公司担任计划管理人，拟发行的金额为 100 亿元，受理日期在 2022 年 8 月 12 日，更新日期是 5 月 16 日。

中融小贷除该项目外，还有两个 ABS 项目在深交所申请，这两个项目共计 200 亿元且暂无新进展。其中一个是《中信证券 - 泓晟 1 号第 1 - 30 期资产支持专项计划》，另一个是《中信证券 - 泓远 1 号第 1 - 30 期资产支持专项计划》。上述两个项目在去年 8 月份被受理并反馈后，到现在一直没有新的进展。

《征求意见稿》规定，经营网络小贷业务的小贷公司通过银行借款以及股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额，不能超过其净资产的 1 倍；通过资产证券化和发债等标准化债权类资产形式进行融资的余额，不得超过其净资产的 4 倍。

目前，抖音集团拥有小贷、保险、支付、商业保理等金融牌照。2018 年，“放心借”在今日头条 APP 上线。如今，“放心借”在抖音上也在运营，它是抖音集团旗下重要的信贷产品。2020 年 11 月，抖音推出了类似“花呗”的“放心花”产品；之后的那个月，又推出了“DOU 分期”；2021 年 12 月，上线了全新的小微贷产品“放心借小微专享”；接着，在 2022 年 7 月，“DOU 分期”被改名为“抖音月付”。

中融小贷是字节跳动信贷业务的重要运营主体。2021 年 10 月，抖音集团收购了中融小贷。天眼查资料显示，中融小贷于 2012 年 6 月成立，其注册资本为 90 亿元，实缴资本为 50 亿元，法人是丁博寻。据悉，丁博寻是字节跳动消费金融业务的相关负责人。

值得一提的是，前高管田硕是从字节跳动空降的。2015 年，李冠超加入真融宝，真融宝成立刚半年。他负责制定信贷制度和政策，还负责电商平台网络融资和供应链融资产品的风控工作。他直接向董事长吴雅楠进行汇报。2018 年，在 P2P 监管愈发严格，行业走向清退的时期，李冠超及时抽身离去。

官网有介绍，中融小贷主要将小额贷款发放给个人的经营消费项目以及用于扶植三农经济等项目。在今年 2 月，中融小贷的股东发生了替换，由深圳今日头条科技有限公司（简称“今日头条”）替换为今日头条持股 95.00%，同时深圳智领星辰科技有限公司持股 5%，而深圳智领星辰科技有限公司是今日头条的孙公司，并且它也是“放心借”产品的运营方。

字节跳动目前的主要信贷产品包含放心借和抖音月付，这二者是对标蚂蚁集团的借呗和花呗的。

其中，放心借在今日头条上的宣传口号是：它最高可借 20 万，年利率（单利）低至 7.2%。有 3000 万用户选择了放心借。蓝鲸财经进行实际借款时发现，放心借的实际年利率是 18%，优惠之后为 16.2%，这比页面宣传的低至 7.2%要高。

中国裁判文书网有相关显示，在中融小贷所涉及的多个借款纠纷里，它的放款利率是紧挨着 24%的法定利率上限的，并且比 7.25%的宣传口径要高很多。

《中融小贷与王某某小额借款合同纠纷一审民事判决书》里，借款合同的内容表明，其签署日期是 2021 年 6 月，借款数额为一定金额，借款期数为 12 期，借款利率为年利率 23.98%。本合同项下贷款逾期后，贷款人有权从逾期之日起，针对当期应还未还本金，按照贷款日利率上浮 50%来计收逾期罚息，并且该逾期罚息最高不能超过当期应还未还本金的 0.098%。

《宋某相关小额借款合同纠纷的案件》也显示，借款利率年利率 23.98%，罚息与上述借款合同相同。

目前，放心借的放款模式为自营、助贷或联合贷。

此前，放心借会在其产品页面展示合作方的信息，然而现在已不再进行直接展示了。用户需要打开借款页面中的“相关协议 - 放心借用户服务协议”，接着再进一步点击“授信机构”，这样才能够看到合作机构的名单。

名单内有 20 家金融机构。其中有 4 家消费金融公司，如杭银消金、中银消金等。还有 12 家银行，包括星展银行、浙商银行、广大银行、华夏银行、苏宁银行、渤海银行、天津金城银行、平安银行、华瑞银行、厦门国际银行、北京银行。另外有 3 家信托公司，分别是云南信托、渤海信托、中航信托。以及中融小贷。

抖音放心借捆绑授权的问题已经是大家都熟知的了。据相关报道，在进行贷款申请的时候，用户需要一次性点击阅读并且同意贷款合同、扣款合同以及其他一些相关的协议。在这些协议当中，捆绑的协议不仅有前面提到的 6 家机构的贷款合同，还包含了相应的个人信息以及征信授权书等，总共达到了 14 份之多。

其中，放心借的个人用户信息保护协议明确表明，放心借在收集用户个人信息之后，会对查询、收集所得的信息进行分析，并且会向用户所申请贷款产品或服务的授信机构提供这些信息。也就是说，用户一旦确认授权放心借的协议，其个人信息就会被同时提供给上述的金融机构。

尝试进一步申请提现之后，页面上再次出现了新网银行、光大银行、外贸信托和中融小贷的个人信息以及征信授权书，这些授权书一共有 9 份。并且，之前提到的那三家机构不在 20 家合作方的名单里。

在外贸信托的联合贷《综合授权书》里，用户一方面要同意外贸信托收集大量敏感个人信息；另一方面，还要同意外贸信托收集用户配偶以及或第三方联系人的信息，同时同意将这些信息提供给某些第三方平台。并且，这些信息会被用于用户贷后管理等流程。新经济观察团发文称，这种连环授权、嵌套式授权的行为让人十分抵触。

近期，《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》正在向从业机构征求意见。该指引已经明确规定，不得对无关的第三人进行催收。

去年 3 月，银保监会发布了风险提示，警惕过度借贷营销诱导。该提示提到，一些金融机构和互联网平台在开展相关业务或合作业务时，通过默认同意、概括授权等方式获取授权，从而过度收集个人信息，侵害了消费者的个人信息安全权。然而，今日头条旗下的放心借仍然采用一键授权、过度授权的方式来索取用户信息。

据透露，目前放心借的整体在贷余额已经超过了千亿元。要将业务量做大，放心借背后的中融小贷所需要的资金量是巨大的。按照《征求意见稿》的规定，在网络小贷与金融机构进行的单笔联合贷款中，网络小贷公司的出资比例不能低于 30%。也就是说，如果通过联合贷业务发放 1000 亿元贷款，中融小贷自身的资本出资额需要达到 300 亿元。

字节跳动的另一个贷款产品抖音月付也为很多用户诟病。

在黑猫投诉等社交平台，有众多用户进行吐槽和投诉。抖音会在用户不知情时开通相关网贷业务。比如在直播抢货拼手速时，在用户自己都不知道的情况下，开通了抖音月付等网贷业务，之后没多久就开始有人员打电话询问是否有借款需求。某小红书用户如此说道。

抖音购物存在默认强制用户开通网贷的情况，有用户称自己在通过抖音直播间抢购并急忙付款时，在未得到任何提示的情况下，发现自己被开通了抖音月付，且这种情况已经发生了两次。

关掉业务后，会有第二次强制开通。某用户在小红书平台称，抖音月付第一次关闭后，还会有第二次，只要在抖音购买东西，就会优先跳出。若家里老人小孩刷抖音不了解这些情况，可能会在不知情的情况下背上贷款。黑猫投诉平台显示，抖音月付的投诉达上千条。

抖音的消费场景与淘宝京东等搜索电商的购买场景相比，更加“短平快”。在抖音中，存在秒杀价、红包、拼手速、抢单等行为，同时还伴有相对简单的金融开通流程。这些因素使得不少用户在短时间内无法兼顾抖音月付里小贷属性的风险提示。

近期，黑猫投诉网出现了很多关于抖音月付关闭最低还款功能的质疑之声。有投诉者指出，在账单出账之前原本还有分期，并且之前的几个月的分期都存在最低还款，然而现在却全都没有了，当询问原因时，得到的答复就是要求全额还款。