前言

近年来，通过对商业银行虚拟账户业务数据进行结构性分析，我们发现供应链电商金融领域的业务受理规模在不断增长，受理频次也在显著提升，并且其市场渗透率已经位居同业的前列。此现象究其本源与短视频社交电商平台相关，以抖音生态为典型代表。据统计，超 67%的中小企业在过去 24 个月内已完成线上销售渠道的战略性迁移。

在此商业生态重构的背景当中，传统金融中介服务机构逐渐把业务重心转移到新电商场景的配套服务体系的建设上。头部持牌金融机构开始调整资金配置策略这一点值得注意，它们针对网络店铺经营场景（尤其是以抖店作为标的）研发并定制了供应链金融产品，其授信模型已经完成了“平台交易数据、物流信息、现金流分析”多维度的风控整合。

我在与客户的聊天过程中，梳理出了一份关于这个行业的小细节和小流程，供有需要的朋友参考。如果觉得有用，可进行收藏。

电商行业痛点

抖店卖货之后，一般要 15 到 20 天才能收到货款。在这个过程中，需要先垫付资金去厂家拿货，所以就需要去寻找供应链金融的提供方。

开共管账户的流程较为繁琐，周期也比较长。需要双方一同前往银行开设对公户，并且要进行上门核验，核验还需要排期。两个 U 盾需要共同管理，而且可能还需要异地开户等。

2、普通银行共管账户为手动转账，需双方2个U盾共同同意；

普通交易是对公、对私的直接转账。当金额较大或者频繁进行这种转账时，银行容易冻结资金或者设置限额。并且这种交易存在较大的税务成本以及财税风险，尤其是对于电商公司或者主播等敏感人群来说。

电商供应链金融全逻辑

Tip

主要步骤包含了：

客户预审通过且渠道预审通过：客户的预审流程包含一个关键环节，渠道的预审流程也包含一个关键环节。

首先，要对客户的资质进行全方位的评估，评估的内容包括其财务状况、行业信誉、经营历史以及业务规模等这些核心要素，目的是为了保证客户具备稳固的业务基础以及良好的合作潜力。其次，渠道方会对项目展开初步的审查，一方面要核实客户所提交的所有信息是否与相关的法律法规以及行业规范相符合，以此来确保业务操作的合规性；

一方面，对订单规模进行初步的估算，以此来评估业务的可行性以及潜在价值。通过这个系统的预审流程，能够有效地筛选出那些不符合要求的申请。与此同时，还可以保留并推动那些资质良好且潜力较大的企业客户，从而为后续的业务合作打下坚实的基础。

在业务审核流程里，提交店铺后台数据以及客户征信资料是很关键的步骤。其一，要对客户的店铺后台进行仔细的审查，要查看近期订单状态是否正常，还要查看流量趋势是否稳定，同时要查看店铺是否有违规记录或者处罚情况，并且要查看退货率是否处于合理的区间。

其次，客户要提供打印版的征信报告，目的是为了评估其信用状况。如果店铺后台数据没有异常，并且征信状况良好，那么就可以顺利进入下一步流程；相反，如果存在明显的问题或者风险，那么这个申请就会被终止。

平台进行审核，并且给出额度。额度的给出是根据店铺的评分以及揽收的数量，做一定比例的估算后得出的。

当日金额的一般算法如下：额度为 70%至 90%乘以发货额，再乘以（1 减去退款率减去异常订单率），以及有效回款的 70%至 95%，具体额度视情况而定。要沟通合作细节，需自己与客户做好沟通工作，明确哪些是注意点，以及如何具体合作，双方谈妥这些就可以了。

在业务签约阶段，签约一旦完成，就会移交店铺控制权。具体的操作是把店铺主账号的手机绑定信息改成资方所有，这样资方就能对店铺运营进行有效管控，同时也负责后续的收款与提现等相关事宜。

在发货揽收以及打款的流程里，要遵循“当日发货，随后打款”的原则。也就是说，当客户下单并且店铺完成了当日的发货之后，资方才会执行打款的动作。这一流程的设置非常重要，其一能够确保发货的真实性和及时性；其二能够有效降低资方的资金风险；其三可以保障业务流程的规范性和安全性；其四能够实现签约、管控、资金结算等多个环节的顺畅衔接；其五能够提升整体业务的运营效率和质量。

结清相关的尾款，接着通过店铺进行提现操作，之后再做分账代付，将款项付至指定的收款人。

（流程指示图）

电商供应链金融的进件条件

Tip

在业务进件这个环节，平台的选择是具有开放性的。所有合法运营的公域电商平台都被纳入了考虑范围之内，不会受到特定平台的限制。无论是企业，还是个体工商户，都可以作为业务主体来参与进件流程。

在主体资格审核这方面，有明确的年龄范围要求被设定。这样做是为了确保经营者或授权人达到法定年龄，并且具备完全民事行为能力。同时，店铺评分有达标线被设定，以此来保证店铺的服务质量与信誉度能够符合业务开展的基本要求。此外，对于特定行业有明确的限制存在，其目的是规避高风险领域，从而保障业务的稳健性与合规性。

这样能维护业务流程的规范性与安全性，防止出现店铺信息混用或冒用等违规行为，为业务的顺利推进奠定坚实基础。

1，合作平台：抖音、快手、拼多多、视频号、美团、本地生活；

2，申请人：企业法人自然人（企业/个体户）

3，申请人年龄：25-55岁。

4，实际发货额：大于等于5万。

5，店铺过往数据：1个月以上；

6，店铺评分：4.0分以上（60分以上）；

限制的行业有：古玩行业；字画行业；玉石行业；黑五类行业；药品行业。

8，地域：全国

9，备注：个人、个体店铺只使用资方店铺；

电商供应链金融可能会用到两个产品

在整个方案里，有两种是不可或缺的。一种是这个店铺所属企业的结算对公银行虚拟公户。现在较为流行的做法是直接申请银行虚拟账户，它的所有功能与公户相同，不过其优势在于更强大，更适合电商金融，因为它具备代付功能和超级管理员功能，你自己能够成为客户企业的超级管理员，还可以管理店铺内体现的资金。

业务模式中包含资方店铺的运作。要实现资金快速周转且及时到账，就必须选择能满足 D1 资金到账模式的店铺，这样能提高资金周转效率。目前，客户使用的小程序 SaaS 系统可以很好地满足这一需求。

通过这种流程，能够保障自身资金的安全性。通过这种流程，还能实现资金的快速回笼。通过这种流程，可优化整个资金流动过程。通过这种流程，能提高资金使用效率。通过这种流程，可降低资金占用成本。通过这种流程，能增强业务的盈利能力和市场竞争力。

最后总结

总体而言，在电商金融领域，方案已经较为成熟。此前未曾接触过该行业的人，倘若有兴趣且拥有资源，通过自身摸索也能够得出具体的方案。其前提是必须保持行业的健康发展，这对于上游和下游而言都极为必要。

- 写在最后 -

普通人创业做电商，大多在黎明前就失败了。大多数情况下，是因为根本没有考虑成本账期，也没有资管思维。

但是别怕，只要你回头

睿易融就在你身后

电商账期问题欢迎联系我