封图：图虫创意

2 月份起，在社交平台上，有一些用户发布了“求助帖”。他们希望能够获得美团借钱、京东金条、抖音放心借、微信微粒贷等平台的贷款利率截图。这些用户想用这些截图来参加蚂蚁借呗（后来名称变更为“信用贷”，以下简称“借呗”）推出的“我要降利率”活动。

借呗推出了限时优惠活动，活动内容为“我要降利率”。其宣传文案表明，用户已获得全网低价保障，并且如果其他平台利率低于借呗，借呗会降至更低。目前，此活动仅面向部分特定用户开放。

高先生在借呗平台上注意到了类似提示。他看到，若按照页面指引上传已获批的其他平台借贷产品的利率截图，就有机会获得借呗给出的更低贷款利率。借呗的相关页面表明，借呗提供的贷款年化利率最低能降到 3.6%，并且目前已有 30 万人成功降低了利率。

近期，经济观察报发现，除借呗之外，京东金条推出了“额度 PK”等限时优惠活动，还推出了“免息抽奖”活动；抖音放心借也推出了相关限时优惠活动；度小满推出了“用户议价利率”等限时优惠活动，这些限时优惠活动用以精准营销和“借力打力”。

新一轮互联网消金“促销战”正在打响。

“比价降利率”

高先生借助“比价降利率”这一方式，获得了借呗给出的 6.935%的贷款利率。在这之前，他在借呗的贷款利率是 11.315%。

高先生之前不知道其他消金平台的贷款利率。所以，当他收到借呗的后台提示后，他的首要反应是到社交平台寻求帮助，期望通过他人发布的其他平台的利率截图，来使自己的借呗贷款利率降低。

但很快，高先生察觉到这种做法是不可行的。由于他上传的利率截图的时间和当时的实际时间不一致，所以他所提交的截图被驳回了。

高先生向借呗的官方客服进行咨询。客服回应说，截图要符合相应要求。要求包含年化利率，可以是额度利率页、借款申请页或者借款记录页（且需为最近 6 个月内的有效借款）。上传的截图必须是用户本人在其他借款平台已获得的利率截图。截图不能拍照上传，也不能有涂抹、修改或者剪裁的情况。上传时间与截图时间的间隔不能超过 30 分钟。

上述客服称，用户提交截图后，系统会自动展开评估。用户能否获取优惠、能获取的优惠利率以及可优惠的周期等，均依据用户在产品页面所看到的内容来确定。相关评估结果一般在 5 秒至 10 分钟内得出。倘若利率有所降低，此情况会经由支付宝消息传达给用户，同时用户也能够在借呗页面查看最新利率。

关于降低后的利率能维持多久，上述客服未给出具体回应。

在社交平台，有用户称：存在时间限制，通常在一个月之后会恢复至正常状态。

一位行业人士表示，这类活动起始的时间是动态的，结束的时间也是动态的。它并非是固定为期一周或者一个月的逻辑，而是要根据业务情况、业务目标以及转化率等运营指标来进行综合判断。

该人士称，“比价降利率”是消金机构在当前消金行业竞争环境下常用的运营手段。它通过提供更优惠的价格，去吸引那些处于摇摆状态的用户。在此之前，部分消金机构已经推出过类似的活动。这类活动通常不会面向所有用户，而是依据一定的风控逻辑和运营策略，圈定部分用户进行营销。

该人士称，借呗开展了“比价降利率”的活动。这可能是一种精准营销活动。其主要目的是希望凭借更低的利率水平，把其他平台的客户吸引到借呗平台上来进行置换。这样做能够达到增加新客户以及巩固老客户的目的。其他互联网平台推出类似的活动，也是出于这样的考虑。

一“卷”再“卷”

当前，多家互联网消金推出了贷款产品，经济观察报了解到，这些产品的年化利率集中在 7%至 24%之间。其中，美团借钱、抖音放心借、度小满、安逸花、奇富借条的年化利率为 7.2%至 24%，京东金条的年化利率为 7%至 24%。并且，具体利率会根据用户的信用等级、借款日期以及借款频率等因素进行动态调整。

蚂蚁消金的官网有显示，借呗的年化利率处在 5.475%到 24%这个范围。当下，借助“比价降利率”这一活动，借呗的年化利率能够降低到最低 3.6%。

度小满在 2024 年 6 月推出了议价服务。用户可以尝试申请降低贷款利率。度小满方面称，到目前为止，该议价服务已经累计为数万名用户提供了服务。在使用议价服务的用户里，小微用户所占比例超过七成。

近日有互联网用户收到了京东金条的邀请链接，此链接内容表明，新用户能够享受 30 天息费减免券，年利率能够低至 3.9%，按日计息的话能够低至 0.1 元/千元。在“卷”贷款利率的同时，也有互联网消金产品“卷”起了额度。

近日，京东金条开展了提升额度的相关活动。在京东金融 App 上进行“额度 PK”的搜索，就能对比其他借贷平台所给出的贷款额度。如果用户发现自己在其他平台获得的额度比京东金条高，就可以上传截图，然后将其与京东金条提供的额度进行对比。依据对比的结果，用户能够获得抽取金条提额、享受息费折扣等资格。

京东金条表示，此活动在全年并非定期开放。自开年起，已有数万人参与到该活动中，并且获得了提额以及息费奖励。此外，京东金条还会开展“金条折扣周”活动，给用户提供息费折扣方面的福利。

一位券商分析师指出，贷款利率降低到 3%附近，这是一种举措；推广免息活动，这是另一种举措；提升额度，这也是一种举措。这些举措都是互联网消金的“营销打法”，同时也是当前市场环境下的应对之策。

其五，经济复苏较为缓慢，消费需求较为薄弱，需要通过低利率来刺激借款需求。

苏商银行特约研究员武泽伟表示，当下互联网消金产品的利率呈现整体走低的态势。主要存在两大原因：其一，伴随政策利率持续下调，流动性趋向于变得宽松，这使得互联网金融的融资成本有所下降；其二，因为经济处于温和复苏阶段，居民的消费需求有所降低，借款需求明显承受着压力，从而导致互联网消金行业陷入到存量竞争的局面中。