农村资金互助社 37 家。我国银行业金融机构有 3769 家法人机构，有 19.6 万个营业网点，从业人员有 299.1 万人。主要有大型商业银行，包括工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行；还有股份制商业银行，像兴业银行、民生银行等；城市商业银行，例如泉州银行、宁波银行等；农村商业银行，如泉州农商银行等；以及农村合作社、农村合作银行、村镇银行等；中国邮政储蓄银行；外资银行，有花旗银行、汇丰银行等。各类商业银行的组织模式、管理体制和地域分布各不相同，这导致当前中国商业银行的市场结构呈现出显著特征，即垄断性与竞争性并存，同时也有聚集性和短缺性并存。四大商业银行在全国各地纵横交错，它们在市场份额方面都处于绝对垄断地位。信贷资金是银行以信用方式聚集和运用的货币资金，它也是银行信贷行为的货币表现，并且是银行信贷管理的客体。信贷资金具有两个特点：其一，存在两权分离的情况，即使用权与所有权相分离；其二，必须要进行归还。

信贷资金的来源结构较为多样，其来源主要包括吸收存款这一渠道，同时还有发行债券以及向中央银行借款等方式。

- 另一种是非生产周转资金，计划用于特定用途，如生产发展、技术改造、职工福利等，需要分期提留且处于积累过程中，企业愿意将其存入，以专户存储管理，并支付比活期存款更高的利息。商业银行吸收的是居民家庭的存款，这些存款被统称为居民储蓄存款。三是农村信用社的往来户存款和转存款。2. 卖出回购债券方面：商业银行所购买的国债资产，能够通过国债回购市场进行变现，以此获得短期资金来源。有价证券回购业务：债券持有人为处理资金头寸事宜，或为获取更优收益，在售出一笔有价证券之时，会与买方签署相关协议，明确规定一定的期限以及价格，到了期限再买回同一笔有价证券，这是一种融资活动。

同业拆借与其他融资活动的区别在于，目前中国金融机构之间的同业拆借期限有 1 天、3 天、7 天、20 天、30 天、90 天、120 天等几种。同业拆借市场的利率现已完全市场化。参与拆借的金融机构都在央行开立了基本账户。同业拆借资金主要是金融机构存放在该账户的多余资金。同业拆借的资金主要是用于短期和临时性的需要。不能拆借资金用于长期运用。更不能用于固定资产投资。同业拆借基本上是信用拆借，不允许进行场外交易。代理性存款：商业银行通过为客户提供某些专门服务而获得的存款，这类存款属于中间业务。2. 债券投资，运用于债券投资的项目有两个，其一为国家投资债券贷款，其二为有价证券及投资，主要是对国债和政策性金融债券等进行购买，从而形成债券资产。在 1986 至 1994 年期间，呈现出典型的“超贷”特征，也就是贷款经常会超过存款和资本金。

从 1995 年起，中国银行系统出现了一种现象，即存款大于贷款，与“超贷”现象相反，呈现出“超存”或“存差”的情况。表 2 - 5 显示，年份 894 时比重%分别为 82.02、83.93、83.89、84.19、87.39、82.05、89.16、88.69、97.42。那么，“存差”是否意味着资金的闲置呢？银行系统“存差”的总量和结构情况如下：年度存差余额以亿元为单位，其比上年的增长情况分别为 123%、0%、22.6%、64.3%、62%。

“超贷”则意味着商业银行减少了非贷款资产。银行机构的信贷收支包含两部分业务收支。一部分是存贷款业务收支，简称信贷收支Ⅰ；另一部分是存贷款业务以外的资产负债业务收支，简称信贷收支Ⅱ。这两部分业务的资金在运营过程中是相互连通的。存大于贷所形成的“存差”会通过信贷收支Ⅱ被使用出去。并且，“存差”资金不会也不可能在银行机构内部处于闲置状态。作用：银行存在“存差”这一情况。它是实施积极财政政策以及稳健货币政策的重要基础。从信贷收支的角度来看，涉及到信贷收支Ⅰ和信贷收支Ⅱ的关系，包括来源方项目以及运用方项目，还有存款等方面。

“存差”贷款

“借差”金融债券信贷收支Ⅱ流通中现金M0

……有价证券和投资金银占款外汇占款财政借款

……合计合计