5 月 28 日，红网时刻新闻记者吴芳获悉，近日多家银行传出大额存单停售的消息，智能通知存款产品也迎来调整。在存款利率下行的背景下，普通投资者有哪些适合的理财方式呢？又如何做好家庭资产配置呢？记者对此进行了走访了解。

多家银行“下架”大额存单，长期限产品普遍“断货”

早前有消息称，民生银行从 5 月 7 日开始停售半年期及以上的大额存单产品。经记者查询得知，当下，民生银行手机银行上正在出售的大额存单只有 1 个月和 3 个月的期限，其利率均为 1.7%。并且，6 个月和 1 年期的产品都显示“已经售罄”。

5月27日，民生银行手机银行截图。

媒体还报道称，交通银行进行了“下架”长期大额存单的操作，邮储银行也“下架”了长期大额存单，招商银行同样“下架”了长期大额存单。

记者看到邮储银行的大额存单页面仅显示一款 20 万起售的产品在售。

交通银行大额存单页面。

昨天，除了 3 年期的大额存单产品外，其他期限在柜台上都可以购买；刚才银行发了通知，从今天开始暂停销售所有的大额存单产品，后续具体的发行时间需要等待通知。

记者注意到，多家银行的长期限大额存单产品普遍处于“断货”状态。比如，工商银行的手机银行显示，3 年期的大额存单产品已经售完；20 万起存且 2 年期的产品还有额度，年利率是 1.9%；其他期限的部分产品也已经售完。

部分银行仍在热推大额存单产品。比如，渤海银行新发行了多款大额存单产品。这些产品中，起存金额为 20 万，存期有 2 年期和 3 年期的，年利率分别是 2.25%和 2.6%。

智能通知存款产品加速“退场”

无独有偶，银行智能通知存款产品迎来了调整。这种产品与大额存单相比，具有期限更短的特点，还可以自动滚存，并且取用更为灵活。

近日，渤海银行发布公告，调整旗下自动通知存款服务。

长沙银行公告称，在 5 月上旬对智能通知存款产品进行了相关操作，其中包括单位智能通知存款、个人智能通知存款、新客户 7 天通知存款以及新资金 7 天通知存款，这些产品的自动滚存被终止。

长沙银行公告截图。

长沙农商银行公告截图。

银行表示智能通知存款产品下架的原因，一是为了贯彻落实有关政策要求，二是为了优化客户服务体验，三是为了进行业务调整等。

业内人士称，智能通知存款的利率通常比活期存款要高。这使得银行的揽储成本得以提高，同时也加大了流动性的管理难度。银行暂停此项业务，一方面是因为要符合相关规定，另一方面是为了对存款结构进行优化，降低负债成本，以此来缓解银行息差下行所带来的压力。

分析师建议家庭进行资产配置，其中包括三类资产。同时指出，高风险资产的配置比例不应超过 30%。

近年来，银行的存款利率持续下降。普通投资者需要思考该如何应对这种情况呢？同时，还有哪些理财方式是适合的呢？以及怎样才能做好家庭资产的配置呢？

融 360 数字科技研究院的分析师艾亚文接受记者采访时说，普通投资者除了可以考虑存款产品外，还可以考虑稳定性较高的理财产品。要重点查看产品的风险情况，优先选择风险等级为 1 级或 2 级的产品，像货币基金、债券基金、银行现金管理类产品以及中低风险的固收类产品等。

家庭资产配置方面，建议配置以下三类资产。其一为现金类产品，像货币基金、短债基金以及银行现金管理类产品等都属于此类。其二是固收类产品，其中包含债券基金、银行固收类理财产品和国债等。其三是权益类产品，像股票、混合类及权益类基金、银行权益类理财产品以及黄金等都属于这一类。

具体配置比例需依据投资者的风险偏好、可用于投资的资金金额以及流动性需求等情况来确定。通常来讲，现金类理财资金需能够满足至少 3 至 6 个月的个人或家庭生活开支。同时，高风险资产的配置比例不宜超过 30%。通过进行合理的资产配置，能够提升资产的整体收益率。

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