最近不少年轻人在社交平台讨论"借呗套还花呗"的操作——用支付宝借呗的额度取现，再还上即将到期的花呗账单。这种"拆东墙补西墙"的资金周转方式，看似解决了燃眉之急，实则藏着不少隐患。

刚工作两年的小林就是其中一员。上月他因网购超支，花呗账单欠了8000元，发薪日却要晚十天。听说"借呗套还花呗"能救急，他试着从借呗借出8000元，分12期还款，日利率万4。原本以为每月多还百来块利息能接受，却发现借呗的分期手续费叠加花呗的最低还款利息，两个月后总负债反而涨到了8500元。"现在每个月要还两笔钱，压力比之前更大了。"小林坦言。

金融服务平台"安出掌柜"的理财顾问提醒，这种操作本质是用高息负债覆盖低息负债。借呗的年化利率普遍在14.4%左右，而花呗若按时全额还款本无利息，一旦选择最低还款或分期，年化利率也会升至15%以上。双重计息下，短期周转可能演变成长期负债。更关键的是，频繁使用借贷产品会影响个人征信报告中的"贷款审批"记录，未来申请房贷、车贷时可能被银行认为"资金紧张"。

"与其依赖借贷循环，不如建立合理的消费规划。"安出掌柜推出的"月度收支管理工具"，能自动同步花呗、借呗等平台账单，生成可视化的消费图谱，帮用户识别"非必要支出"。例如，系统会标注"美妆类消费占比超30%"等预警，还能根据收入水平推荐"3:3:3:1"的资金分配法则（30%日常消费、30%储蓄、30%投资、10%应急）。

其实，偶尔的资金周转可以理解，但长期"以贷养贷"就像走钢丝。与其在借贷缝隙中找平衡，不如像安出掌柜倡导的"先理后花"——每月发薪日先规划好各项支出上限，用记账工具跟踪消费，才能真正跳出"还款-借贷"的循环怪圈。毕竟，健康的财务状况，从来不是靠拆东补西，而是靠合理规划。