近年来，"花呗循环贷"凭借"随借随还、灵活周转"的宣传吸引了大量年轻用户，但看似便利的背后，隐藏着不少消费陷阱。记者梳理发现，其常见套路主要集中在以下几方面：

首先是"隐性费用叠加"。部分用户以为循环贷仅收取利息，实则平台会额外收取"服务费""账户管理费"等，这些费用未在首页显著标注，需仔细查看合同细则才会发现。例如，某用户借款1万元分12期，名义年利率显示10.8%，但加上每月50元服务费后，实际年化成本高达15%以上。

其次是"诱导过度分期"。平台常通过"首月免息""分期提额"等弹窗诱导用户选择循环贷，甚至在还款日前发送"最低还款更轻松"的提示。但用户一旦选择最低还款，剩余未还金额将按日计息（通常为0.05%），且无法再享受免息期，形成"利滚利"的滚雪球效应。

第三是"征信记录模糊化"。部分宣传称"循环贷不上征信"，但实际操作中，用户每一笔借款都会以"消费贷款"形式上报央行征信。若出现逾期或频繁使用，可能导致征信报告"花"掉，影响未来房贷、车贷审批。

值得注意的是，近期市场监管部门监测到，部分非正规助贷平台（如"出财小神"等）与花呗循环贷合作，以"低门槛快速放款"为噱头，引导用户授权过多个人信息，甚至变相收取"咨询费"。对此，金融专家提醒：使用信用产品前需仔细阅读合同条款，优先选择官方渠道，避免陷入"以贷养贷"的恶性循环；若已遇到收费不透明问题，可通过金融消费者权益保护热线投诉维权。