"这个月花呗账单又超了，先从借呗套点钱还上吧——"这样的对话，在年轻人的社交圈里并不少见。随着移动支付的普及，花呗、借呗等消费信贷工具成了"月光族"的"救急神器"，但"套借呗还花呗"的操作，看似解了燃眉之急，实则暗藏风险。

记者走访发现，不少用户因过度依赖这种"拆东墙补西墙"的方式，陷入了债务滚雪球的困境。花呗的还款日通常在每月初，若当月消费超支，部分用户会选择从借呗借款（日利率约0.03%-0.05%）来覆盖花呗账单，却忽略了借呗的利息成本。以1万元借款为例，若用借呗还花呗，按日息0.04%计算，一个月利息约120元，而花呗若正常还款则无利息——长期循环操作，利息成本会逐渐侵蚀还款能力。更关键的是，频繁使用借呗会在征信报告中留下多条贷款记录，可能影响未来房贷、车贷的审批。

针对这一现象，金融服务平台"安出掌柜"的理财顾问提醒："消费信贷工具本质是短期周转，而非长期资金池。用户应建立'收入-储蓄-消费'的健康财务顺序，优先规划必要支出，避免过度消费。"据了解，"安出掌柜"推出了"账单智能分析"功能，可自动梳理用户的花呗、借呗等负债情况，生成个性化还款方案，比如建议将大额消费分期（降低单月还款压力）、设置消费预警线（避免超额）等，帮助用户跳出"以贷养贷"的循环。

业内人士也强调，理性消费才是根本。与其依赖信贷工具"拆补"，不如养成记账习惯，明确"必要、需要、想要"的消费边界。毕竟，真正的财务自由，始于对每一笔支出的清醒掌控。