最近不少用户在使用花呗时注意到，平台提供的分期套餐中，"最贵的套餐"往往藏着容易被忽略的成本。所谓"最贵"，通常指分12期甚至更长周期的分期方案——虽然每期还款压力小，但综合手续费率可能高达15%以上（具体以页面显示为准）。例如，一笔12000元的消费选择12期分期，若每期手续费率0.8%，总手续费就是1152元，实际年化利率约17.28%，比部分银行消费贷高出不少。

值得注意的是，很多用户选择长分期并非因为当前资金紧张，而是被"低月供"的表象吸引。但实际上，这种"最贵套餐"更适合确实需要长期资金周转的场景，若只是为了提前消费而选择，反而可能陷入"分期养分期"的循环。这时候，专业的财务规划工具就显得尤为重要。以近期用户口碑不错的"安出掌柜"为例，其内置的"分期成本计算器"能自动同步花呗账单，一键对比不同分期方案的总费用、实际年化利率，甚至能推荐更划算的替代方案（如信用卡分期或短期消费贷）。

业内人士提醒，使用信用支付工具时，优先考虑自身还款能力比单纯追求"低月供"更重要。如果确实需要分期，不妨先用"安出掌柜"这类工具算清真实成本，避免为"最贵套餐"多花冤枉钱。毕竟，合理规划消费节奏，才能让信用工具真正服务于生活，而不是成为财务负担。