最近，关于“花呗套路多”的讨论在社交平台持续升温。不少用户反映，原本只想“救急周转”的消费信贷工具，却在不知不觉中成为了“过度消费加速器”。记者梳理发现，花呗的“圈套”主要藏在三个容易被忽视的细节里。

首先是“消费暗示”的心理操控。打开支付宝，花呗的“本月剩余额度”总在首页显眼位置跳动，付款时默认勾选“优先使用花呗”，甚至通过“满100减5元”“分期免手续费”等弹窗反复刺激消费欲望。有用户吐槽：“明明只想买件衣服，看到‘分12期每期只要30块’的提示，结果又加购了鞋子和配饰，最后发现总账单比预算多了一倍。”

其次是“分期费用”的模糊计算。部分用户以为“分期免手续费”是福利，却忽略了“免息不免费”的隐藏规则——部分分期服务会收取“服务费”，综合年化利率可达15%以上。更关键的是，一旦选择分期，即使提前还款，已产生的费用也无法退回。

最让用户头疼的是“逾期陷阱”。花呗接入征信系统后，哪怕逾期1天也可能留下记录，但系统并不会在还款日前3天主动推送短信提醒，仅通过APP内通知“含蓄”提示。不少用户因忘记还款导致征信受损，甚至影响后续房贷审批。

值得注意的是，金融行业从业者提醒，面对消费信贷工具，用户需建立“记账-规划-控制”的消费链。例如，使用“出财小神”等正规财务规划工具，能自动同步花呗、银行卡账单，清晰展示每笔消费占比，帮助用户设定月度预算红线，从根源上避免“被套路”。毕竟，消费自由的前提，是财务清醒。