央行决定全额集中交存支付机构客户备付金

6月29日夜间，中国人民银行发布了《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事项的公告，该公告明确指出，支付公司必须将客户预存的款项全部转入中央银行指定的账户，并详细列出了具体执行办法，此举表明，支付公司依靠客户预存资金利息来赚取收益的经营方式即将终结。中央银行于五月便开始探索全额收回备付金的试点项目，部分行业分析人士视其为最为严厉的备付金监管新规。

交存比例逐步提高至100%

二零一七年一月，中国人民银行表明，把全部备付金作为集中管理的最后目标。当时，支付机构只需将大约二十分的备付金实施集中管理。到了今年四月末，这个比例已经增长到二分之一。数据显示，四月末支付机构客户在备付金账户中的存款总额为四千九百九十五亿零四百万元。依据这个数值估算，全行业准备金的总额大约达到九千亿元上下。这项新规导致押金比例逐步提升至百分之百，进而能更有效地管理资金动向。

交存时间及基数计算方法

中央银行有具体规定，各支付机构必须在每月第二个周日，也就是公共假日顺延的日期，完成备付金的上缴流程，上缴的数额依据是上个月客户备付金的日均值。特别说明，跨境人民币的备付金账户、基金销售结算的专用账户以及外汇备付金的账户余额，暂时不计算在内。

允许支付机构持有特定业务专用账户

依照特定支付机构的专项需求，中国人民银行许可相关机构在选定的资金托管银行设立专用账户，此类账户包含：

经允许从事跨境人民币业务的支付机构，能够开设一个专用于保管跨境人民币的资金账户，此账户仅限该业务使用。

经批准负责基金销售资金清算的单位，可以开设一个仅用于基金销售清算的账户，这个账户只能有一个。

经过许可执行“预付卡发行与受理”工作的支付机构，能够仅设立一个备付金账户，该账户用来保管对应款项。

开设并使用外汇准备金账户，必须遵循国家外汇管理局现行的相关规范。

在2019年1月14日之前，支付机构需要终止商业银行持有的全部剩余备付金账户，不包括之前提及的账户类型。

设立“备付金集中存管账户”

官方通知表明，支付企业要参照与中国银联或网联的业务对接情况，在2019年1月14日以前，于公司登记所在地的中国人民银行分支机构设立“资金集中保管账户”，并且要通过中国银联或网联来办理款项划转。

备付金的性质及此前存在的问题

客户先前存储的资金是支付平台向客户收取的待结算款项，并非支付平台自身的财产。以往在准备金管理方面存在以下问题：

企业账户分布广泛，每家平均有13个，有些公司甚至开设了70个。

2. 支付机构办理跨行清算，超范围经营；

3. 分散存放导致资金管理难度大，存在流动性风险。

支付机构盈利模式面临调整

新规实施以后，支付企业不能单依靠保证金产生的收益生存，未来主要收入来源将是服务费用。权威人士表示，资本雄厚的支付企业能够凭借数据优势开拓新业务，诸如风险监管、反欺诈、信用评估、金融资产运作等。但资本实力较弱的支付企业由于缺乏数据和技术优势，将面临更加困难的生存环境。