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当涉及网络方面，大多数想到它的人都是“微信贷款”。实际上，该银行也是拥有最个人用户的银行。在最近举行的“ 2023年网站媒体开放日”上，网络阵显示，自成立九年以来，它提供了全面的金融服务，包括银行帐户，存款管理，微观信用和付款以及3.7亿人，以及410万小型和微型企业。相比之下，即使是公众中最受欢迎的中国商人银行，截至2023年第三季度末，有1.94亿零售客户，仅是网络群的一半。这意味着中国每四个人中有一个是网络用户，约占总人口的30％。 拥有庞大的用户群，具有非常强大的收入和盈利能力。凭借其2022年的业绩，它不仅胜过“基于Ali”的蚂蚁商业银行，而且在19个私人银行中脱颖而出，净利润为89.37亿元人民币超过其余18家公司的总数。但是，随着交通股利的高峰，消费趋势的变化和监督变得更加严格，网络群岛始于互联网，也面临着许多挑战。 1。低层城市支持“微信贷款”。众所周知，“微信贷款”是基础石材及其领先的网络产品。 2015年，当“微信贷款”诞生时，这是一个“热点”升级的“热点”。在社会财富的迅速增长下，人们对整个人民的消费热情被点燃。尤其是年轻人的信用扩张和消费主义的概念为消费金融业的发展积累了肥沃的土壤；同年，该国结束了消费者财务的试点时期，互联网财务行业迎来了渴望的窗口。此外，当时互联网仍处于青春期。 2015年，微信刚刚超过了5亿用户，网络机构的主要股东是巨型腾讯集团。换句话说，“ ”应该在正确的时间出生。向上的宏观趋势，富裕的家庭背景以及7×24小时的在线自助服务应用程序，无需提交任何纸质信息，不需要任何保证和承诺以及其他方便的条件，为将来的纸质基础奠定了坚实的基础。使用货币的较低成本吸引了网络一样的很多知名度。根据Node 的数据，微信贷款最多可以借入200,000元人民币，每日利率在0.02％至0.05％之间，即10,000元的每日利率为2-5元。由于各种因素，“微信贷款”就像火箭。根据财务报告，2017年，“微信贷款”的借贷用户超过了1000万，到2022年，个人有效客户的数量已超过3.6亿。截至2022年底，“微信贷款”为超过6000万借贷客户提供了总共服务，今年每天已发行90万贷款。如果根据年度报告中显示的“微信贷款”的平均贷款金额计算，则单独的“微信贷款”的平均每日贷款金额为68.4亿元人民币。

值得注意的是，与占领一流城市的大型银行不同，“微信贷款”采用了另一种方法，在低层城市中投注筹码，并锁定了一群具有强大消费需求和相对不足的财务能力的人。截至2022年底，“微信贷款”的客户中约有46％来自第三级和低于城市的客户，超过81％的客户是非白领工人，约85％的客户拥有初级学院或低于教育的客户，而大约17％的客户则以前没有银行的信贷记录。在很大程度上，低层城市支持“微信贷款”和网络。 2.当年轻人紧紧握住钱时，网络既有些紧张？同时，在“微信贷款”的支持下，网站也快速跳跃。从2016年到2022年，网站的收入从244.9亿元人民币增加到353.64亿元人民币，年复合增长率超过56％；净利润从4.01亿元人民币增加到89.37亿元人民币，每年的复合增长率约为68％。但是，在2023年，网站的速度开始放慢速度。在2023年上半年，其收入同比增长15％；净利润同比增长23％，与上一张相比，增长率显着放缓。原因是，一方面，交通股息已经达到顶峰，生态价值削弱了，网络群逐渐接近了“天花板”。根据公共数据，在2023年的第三季度，微信和合并的每月活跃帐户的数量达到133.6亿，QQ月度活动帐户的数量为5.9亿。前者接近饱和，而后者已经停滞了很多年。对于长期以来一直依赖微信和QQ渠道转移流量和获取客户的“微信贷款”，这意味着可以开采的用户的“储层”没有空间，这也意味着基于用户的规模效应的扩展是面对“瓶颈”。根据Node 的说法，具有强大的“鲜血”功能的网络群岛正在遵循少量利润但销售快速的道路，其2022年的平均家庭利润贡献仅为26元。另一方面，消费概念的变化也逐渐侵蚀网络的增长能力。羊毛，找到替代品，购买到期食品...为这个年轻人而言，省钱不再是痛苦和艰难的生活，而是成为拒绝“消费主义陷阱”并实践“实用主义”的理性选择。在这种背景下，从事年轻人业务的“微信贷款”将受到或多或少的影响，这反过来会影响网络的绩效。 3. B面上的繁荣的“微信贷款”值得关注，这将富有成果的水果带到网络上，但在硬币的另一端，它也降低了网络货物的资产质量和用户声誉。其中，最明显的事情是逐年提高不良贷款比率。根据财务报告，2015年网站的不表现贷款比率仅为0.12％，2016年跃升至0.32％，然后在2017年达到0.64％，随着迅速增长。但是，该行业仍处于低水平，表明资产质量控制更好。

然而，在2019年，该指标经历了从定量变化到定性变化的变化，大量提高到1.24％，在2022年进一步增加到1.47％，在2023年上半年的1.47％稳定。不良贷款比率超过1％。尽管它符合监管法规，但在市场的看法中表现不佳。例如，不良贷款比率受到低于1％的控制。网络机还需要准备更厚的“安全垫”以防止风险。同时，网站的杠杆率也在稳步上升，在2020年和2021年分别达到5.8％和5.87％，到2022年，到2023年上半年的7.29％，至7.59％。公共信息显示，公共信息显示，2022年6月，中央银行指示中国银行的录音量，将其定位为“中国银行”列表，以停止网络交易所，并将其限制为停止企业，并将其停留在标准范围内。残酷的扩张； 9月，中国证券监管委员会命令上海证券交易所停止在商店上发布资产支持证券并停止资本不当的扩张。不良表现的贷款比率和高杠杆比率的上升回到了CEND。尽管尚未透露2023年的运营数据，但根据 截至2024年3月14日，涉及总共司法案件，其中47.9％是金融贷款合同纠纷；在黑猫投诉和啄木鸟等平台上，关于网络库的数万张负责人。显然，在用户体验和消费者权利方面，网络库还有很长的路要走。文字/气功