江西银行经常违反法规和个人住房抵押贷款，占业务的很大比例，这可能在未来面临更大的压力。

由Zhao 撰写

生产/每日财务报告

江西银行于2018年成功地在香港上市。作为拥有省法律实体的江西省唯一上市银行，它仅在两年半前就成功地列出了，这引起了很多关注。但是，令人困惑的是，赢得了上市标题的江西银行在上市后并没有达到令人满意的性能。

自从江西银行在2018年成功上市以来，江西银行的利润持续下降，尤其是去年的绩效下降，营业收入下降了20.59％，利润下降了15.98％。此外，在2020年底，该银行的住房贷款远远超过了监管红线，近年来，该银行的个人住房抵押贷款逐年增加。该银行的零售贷款业务结构需要进行调整，以减少个人住房抵押贷款的发行，以便符合监管要求。

除绩效下降外，中国银行和保险监管委员会最近宣布，江西银行在一天之内连续14次罚款，涉及6个分支机构和一个分支机构，总罚款为280万元。八名相关负责人受到惩罚，其中一名被禁止终身。该银行的非法和不规则行为主要是贷款管理和内部控制管理不足。

每天收取14个罚款，抵押贷款非法越过红线

6月28日，中国银行和保险监管委员会的江西监管局签发了16罚，其中14个针对江西银行，涉及北昌的7个分支机构，包括中山路，洪庄路，洪庄，，，，，，，，，和，以及 in 200,000 00,000 00,000 00,000 00,000 00,000 00,000,000 00,000,000,000,000 00,000,000 。其中，江西银行南昌牛分支机构和金克西亚分支机构被罚款最高，两者均均为60万元。中山路分支机构获得最多的罚款，包括1个分支机构和3个相关负责人。

其中，贷款资金被挪用为主要原因，包括用于偿还银行接受账单预付款的贷款资金，支付银行接受账单的存款，投资于股票和房屋购买，以流入房地产开发公司，以退还房地产开发公司，退还私人贷款等。

非法盗用贷款，尤其是商业贷款进入房地产市场的非法流量，是中国银行银行和保险监管委员会最近调查的关键点之一，这也是江西银行最近获得罚款的主要原因。

江西银行在短时间内爆发了侵犯，每日财务报告还发送了一封信来询问原因，但截至出版之日，未收到答复。

不仅挪用贷款的问题，而且江西银行的抵押贷款也超过了标准。

最新数据显示，截至2020年底，江西银行发行的贷款总额和预付款达到2234.2亿元人民币，同比增长6.38％，这也是该银行总贷款和预付款的历史高点。

其中，公司贷款是其贷款中最大的部分，占53.54％的贷款，总金额为1,1962亿元人民币，比上一年年底增加了6.52％；个人贷款的规模同比范围缩小到76.58亿元人民币，同比下降4.67％。江西银行解释说，公司业务的变化主要是由于包含的小型和微型企业以及公司信贷业务的扩展；个人贷款的下降主要是由于2020年信用结构的进一步调整和优化引起的。

根据年度报告数据，个人住房抵押贷款的总金额为617.6亿元人民币，占江西银行贷款总额和预付款的27.6％，远远超过了监管水平的17.5％。根据相关法规，江西银行有四年的业务调整，但银行超出了这方面的标准，个人住房抵押贷款占业务的很大比例，未来可能会面临更大的压力。

绩效严重下降和资产成本过多

从总体收入来看，江西银行面临很大的压力。

江西银行成立于2015年12月，并于2018年6月在香港上市，成为江西省首家上市的金融企业。

上市使江西银行（ Bank）流行并补充了资本。但是，在2018 - 2020年，江西银行的净利润开始持续负面增长，2020年，收入和净利润都在下降。数据表明，从2018年到2020年，江西银行的税前利润分别为33.67亿元，29.57亿元和24.85亿元人民币，同比下跌10％，12.17％和15.98％。利润逐年下降，下降正在上升。 2020年，营业收入也开始下降，从2019年的114.78亿元人民币减少到97.49亿元人民币，下降了15.07％。

2020年净利润下降的原因归因于年度报告中的两个原因。首先，自从流行病以来，自流行病开始以来，通过降低贷款利率和降低服务费，我们一直在继续增加对中小型企业的支持，从而导致工作收入同比减少20.59％；其次，由于债券市场在2020年的利率上升，投资产品产生的浮动收益下降，导致金融投资净收入同比下降63.6％。

但是，值得注意的是，江西银行绩效的下降不是去年。

从2020年的年度报告可以看出，该银行在2020年的利息收入仅下降了3.93％，而利息费用增加了8.91％。可以看出，责任成本的显着增加也是利润下降的主要原因之一。根据数据，该银行在2019年的净利润差异为2.56％，在2020年，净利润差异缩小了0.49个百分点，至2.07％。近年来，我国家的利率逐渐以市场为导向，押金市场之间的竞争加剧了。江西银行的利润将来可能会进一步下降。

申请不超过39亿的股权转让协议的押金，或增加运营压力

在我国家宽松的货币政策以及2020年实际经济的稳定和恢复的彼此驱动的驱动下，大多数银行的资产都在增加。 的银行的总资产达到了10％，但江西银行的资产增长率仅小于1％，而且增长缺乏动力。为了增加资产，资本充足率至关重要。

根据中国银行和保险监管委员会发布的“商业银行资本管理（审判）管理法规”，该文章要求非系统性银行的资本充足率为10.5％。江西银行发表了一份公告，指出它计划开展转让协议存款业务，以补充其他一级资本。从年度报告来看，过去三年中江西银行的资本充足率分别为13.60％，12.63％和12.89％。尽管资本充足性比率保持稳定，但江西银行的股票转让协议存款的申请不超过39亿，并计划将协议存款转换为江西银行的Core 1 Core Tier 1资本充足率小于5.125％，并且包括在Core 1 中。

根据发布的公告，将存款转换为普通股的条件是，核心1级资本充足率小于5.125％。显然，该计划仅是Core 1 的自下而上。在将其转换为普通股之前，该转换协议的存款等同于责任。该特殊债券的利率范围为2.5％至4.5％，江西银行吸收的存款的平均成本率为2.37％。该转让协议的存款可能会增加江西银行的运营压力。