本地生活玩家背后都有一个强大的支撑。美团形成了独特的一极，其背后有腾讯的影响力；饿了么和高德背后站着阿里，所以在支付工具的选择方面，都更倾向于自己家的产品。

此前，美团向支付宝、微信开放了支付接口。之后，王兴觉得支付宝的通道费较高，曾一度撤下了支付宝的付款接口。如今，在美团下单时，依然可以使用微信、支付宝、数字人民币、苹果支付等方式。不过，系统会优先推荐美团支付以及美团月付，而且使用后两者能够享受现金立减的优惠，同时还会赠送外卖券。

眼下，抖音拥有巨大的流量。抖音在互联网行业中，仿佛成了一个“共同的对手”。各家大厂自然不会轻易地为抖音开放支付入口。抖音支付若想在线下扎根，就必须依靠自身的力量。

回溯线下支付的历史，能看到这是一场伴随着补贴的消耗战。像支付宝和微信如此强大，当年网约车和共享单车那场风风火火的大战，其背后的关键因素之一就是抢夺线下支付入口。哈啰单车最终能够幸存并投入阿里麾下，一个重要原因是它主要布局在二三线城市，这符合支付宝推广线下支付的需求。并且支付服务能够充当流量入口，从而衍生出新的金融服务。

那么，抖音凭借什么来铺设线下支付网络呢？从使用习惯方面来看，线下扫码支付通常被应用于共享单车、共享充电宝、打车以及店内扫码点单支付等场景。然而，在这些方面，抖音的投入和经营并不深入，存在相对的缺失，这就导致它缺少一个清晰明确的着力点。

消费者已经养成使用微信、支付宝，甚至美团支付的习惯，这种习惯不是短时间内能够改变的。统计表明，支付宝和微信占据了线下移动支付将近九成的市场份额。抖音能够凭借消费者在刷短视频和直播间时产生的冲动消费心理，逐渐侵蚀传统电商和本地生活的线上份额。然而，一旦脱离了线上场景，抖音就缺失了在线下刺激用户的连接点。

当下的互联网环境下，即便字节跳动号称是“最赚钱”的互联网公司，它也不会轻易发动大规模的“烧钱”补贴战。而且支付宝和微信早就经历了“补贴”的洗礼，它们不缺资金，也不缺乏战术和战法。

补齐线下短板虽然难度较大，但这是抖音必须要跟进的一步。其一，自家旁边怎能容忍他人酣睡。王兴曾有评价，美团之前击败的对手都存在短板，然而像抖音这样的新对手却是全能型的。在这浓浓的火药味之下，抖音的线下支付没有自身的渠道，这种情况显得不太合适，它不仅需要缴纳高额的过路费，还存在泄密以及业务受他人掌控的潜在风险。

其次，互联网流量达到顶峰之后，各大厂商的业务相互交错，存在摩擦是难以避免的事情。因此，储备牌照就成为了开启新的局面的先决条件。

强工具属性的支付宝在布局内容赛道，它在追赶短视频、直播流量红利的晚班车，还在首页底部菜单的 C 位开辟了“视频”入口，目的是留住用户并衍生更多交易场景。而抖音肯定不会甘愿为他人做嫁衣。

互联网的尽头是金融？

有了牌照后，本地生活能获得以下三种功效：一是能获得广告费；二是能获得交易佣金；三是能获得衍生的金融收益。

互联网的尽头为金融。线下地推既费时又费力，与之相比，通过金融来赚钱明显是一种能够轻松获利的生意。

财报表明，2023 年期间，腾讯的金融科技及企业服务业务取得了良好的业绩。其营收约占公司总营收的三分之一，具体数值为 2039 亿元。在 2023 财年，蚂蚁集团给阿里巴巴带来的利润达到了 102.94 亿元。

不考虑金融业务方面，仅就广告平台来说，抖音已成为很多放贷机构重要的营销场所。许多用户在日常刷抖音的过程中，或许都曾看到过贷款广告。

抖音自身在大力推动消费贷、商家贷等金融业务。在抖音 APP 的“我的钱包”里，“放心借”是一款网络个贷产品，它能直接把钱打到用户账户中，让用户可以自由支配，其功能类似于支付宝的“借呗”；“抖音月付”属于先享后付的消费金融服务，就如同支付宝的“花呗”一样。

《豹变》以用户身份对腾讯微粒贷、支付宝借呗、抖音放心借进行授信额度测试。这三家的基础额度都在 20 万元左右。其中，支付宝借呗的年化利率是 10.95%。微粒贷的年化利率为 9%。抖音放心借的年化利率是 12.6%。而同期中国银行“中银 E 贷”的年化利率仅仅是 3.4%。

一般而言，利率与风险水平呈正相关。利率越高，就意味着用户的逾期风险越大。同一用户在不同机构的贷款利率差异很大，这与放款机构的风控抓手有关。除了银行的资金成本更低之外，如果用户的房贷、工资卡在某一银行，通常可以获得更大的贷款额度以及更低的利率。线上数据的风控相对比较薄弱。用高利率去覆盖高风险，这就成为了控制风险敞口的一种方式。

对于放贷机构而言，用户以及商家在平台上所沉淀下来的行为数据，属于评估风险的重要指标，并且决定了放贷的金额以及利率。微信具备社交价值，而支付宝的工具属性较为强烈，它们是很多人的必需之物，这也成为了两家公司重要的风控手段。许多人为了能够继续使用这两款 APP，在贷款到期的时候，宁可通过拆东墙补西墙的方式，也会优先偿还这两家的贷款。

短视频的可替代性比较强，泛浏览行为沉淀下来的信用价值是有限的。这就决定了抖音必须在防风险方面投入更多的精力，并且抖音的借款利率比支付宝和微信的借款利率都要高。

抖音相较于支付宝和微信，在金融领域是后起之秀，其对外的辐射能力相对比较有限。当进入线下后，抖音支付的重点不在于短期内能创造出多少利润，而是要通过接触更多的消费者和商家，去挖掘更多的衍生需求，以此为抖音以及字节培育出新的“现金牛”。

大厂之间的支付战争，或许仍未结束。

你看好抖音线下支付吗？

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