最近因为偶然看到一个上了热门的视频，感觉很魔幻也很扎心。

一位男性，在北京依靠自身努力开始创业，涉足餐饮行业和影视行业。在事业的高峰期，他拥有了亿万身家。

因为进行了疯狂扩张，并且还受到了疫情的影响，所以餐饮创业失败了，一下子从很高的位置跌到了很低的位置，并且背负了很多债务。

在国外购置的多套房产，因无法出售且已断贷，就如同白白扔掉了一般。最终，卖掉了北京的房产，然后回到大连租房居住，正在谋划着该如何重新开始。

网上流传的中产破产3件套，他也全部都占了：

一是存在高额贷款用于买房的情况，倘若遭遇了一些变故，导致没有能力去偿还如此高额的贷款，那么就只能选择停止偿还，即断掉。

二是老婆不上班，一旦男方失业家庭就没有了直接收入来源；

一是两个孩子在上国际学校，二是马上开学就要支付账单，这账单高达 60 多万，三是这 60 多万的账单是让他决心从北京搬走的最后一根稻草。

大家之前都认为中产非常光鲜亮丽。然而，从最近这几年的实际情况去看，中产家庭实际上是很容易出现阶层滑落这种情况的。

富豪阶层即便偶尔犯错也不会导致破产，普通家庭不会争抢着去购置学区房和就读国际学校，经济压力不会一下子集中显现出来。

中产家庭情况不同。像在这两年，我们能看到许多理财产品都出现了问题。对于多数手中拥有一笔不少资金的大城市中产家庭而言，倘若在这两年对这个大前提做出了错误的判断，实际上是很容易被各种陷阱收割财富的。

爆雷的理财信托产品会让中产家庭遭受巨额损失，环京环沪环深高价接盘的房子也会让中产家庭遭受巨额损失，中产家庭遇到其中任何一个都会遭受巨额损失。

本质是什么？他们有一定的资源和财力，然而很多人不懂得如何守财，并且没有托底，缺乏兜底思维以及风险意识。

在前面视频里的受访者也提到了这些。

他表示，许多老板具备情商和智商，然而却缺乏财商。这里所说的财商并非是挣钱的本领，而是守护财富的能力。因为当红利出现时，挣钱变得极为容易，这会致使你的风险意识大幅度降低。

如果在收入状况良好的时候降低负债比例，做好一定的稳健型资产配置，并且备好一年到一年半左右的备用资金，那么遇到失业等突发情况时，就不会陷入走投无路、无计可施的境地。

另外还有一类风险，也不可不防，那就是疾病、意外等极端事件。

这位哥们儿在这方面提前做了考虑，他买了一份重疾险，且这份重疾险的保额较高，推测其中可能还包含了身故责任。如果万一发生了什么事情，那么就会有一份保障给到家人，同时他自己也能安心。

其实不只是中产，对于绝大多数家庭而言，除了医保之外，配置好能够起到保障作用的商业保险是很有必要的。 对于绝大部分家庭来说，医保之外配置商业保险很有必要。 对于绝大部分家庭而言，配置好能兜底的商业保险是必要的。 绝大部分家庭除了医保外，配置能兜底的商业保险很有必要。

前些时候看到一则新闻，内容是父母先后因患病离世。11 岁的男孩在节假日会去捡废品来挣钱。他生活中省吃俭用，经过 6 年的时间才将债务还清。由此可以看出，极端风险给家人带来的影响是非常大的。

配置保险不能完全避开风险，然而能够借助合理的保障配置，达成以下效果：

首先，不幸患病时，无需担忧医疗费用。其次，拥有治疗的选择权。再者，能够同时减小对家人生活的影响。

第二，要是不幸导致伤残，也可以给自己或家人留下一笔钱，保证他们的生活不会陷入困境。

家庭支柱可以借助一个基础的“百万医疗险+重疾险+定期寿险+意外险”的保险组合来应对这些风险，并且不论预算处于何种水平，都有机会购得相应的保险产品。

我们找来了市面上不同险种中性价比较为突出、保障较为优秀的产品，从而制定了一套方案。

以它为例，给大家介绍下各险种的用途。

一、百万医疗险

百万医疗险可以理解为医保的补充。

医保是很不错的，建议大家一定要购买。然而，由于它需要照顾到如此众多的人，所以在报销力度方面会存在一定的局限性。

很多自费药和进口药无法报销，有些也不是 100%报销。这就是即便有医保，依然会出现众多众筹情况的原因。

医保将可报销的费用予以报销后，那些未被报销的费用中，自费超过 1 万的合理费用，百万医疗险能够 100%予以报销。

额度达到上百万，这样就不用担心看病的花费不够了，也不必去看他人的脸色然后借钱。

百万医疗险是否优秀，有两个挑选要点。其一为稳定性，也就是是否能够保证续保。其二是增值服务的情况如何。

平安家的长相安·长期医疗目前更为优越。它涵盖住院期间产生的医疗费，也涵盖 ICU 费用，还涵盖癌症放疗化疗等费用。在医保报销之后，自费超过 1 万的合理费用能够全部 100%报销。

治疗癌症较为先进的质子重离子技术是可以选择的，并且额外加一点钱还能选上院外购药保障，这样在医院外购买昂贵的癌症药品也能够进行报销。

它能够保证续保 20 年。倘若在第 2 年患病，或者该产品下架了，那么在往后的 18 年里，只要愿意，都依然可以继续续保，并且医疗费还能够得到报销。目前能够做到如此长时间的产品，是相当少的。

增值服务有很多。如果真的不幸遭遇大病，还能够帮忙预约专家进行手术等事宜。

医疗费可以向保险公司申请让其先进行垫付，这一方式很实用。该产品是平安家推出的，其背后依托的是平安集团的资源，所以品质能够得到保证。

有兴趣的朋友可以点下面这里了解一下：

二、重疾险

重疾险，是当确诊条款所约定的大病时，保险公司会进行一次性赔付一笔钱的险种。 重疾险，在确诊约定的大病后，保险公司会给予一次性的赔付，赔付的是一笔钱。 重疾险，一旦确诊条款中约定的大病，保险公司就会一次性赔付出一笔钱。

我们购买了重疾险之后，例如购买了 50 万的保额。关于具体能保多少种疾病，以及每种疾病在何种情况下会进行赔付，这些内容都会被写在合同当中。

购买之后，若在 2 年后确诊了上述大病且符合理赔条件，保险公司会赔 50 万给我们；若在 20 年后确诊了上述大病且符合理赔条件，保险公司也会赔 50 万给我们。

生大病之后，至少一两年的时间是无法上班的。在这段时间里，不能拼命地去工作。因为生病的缘故，收入可能会出现下滑的情况。然而，一些必要的花销还是不能省的，比如生活费，还有车贷房贷，以及去外地看病时所产生的食宿费等。这些开销加在一起，经济压力是比较大的。

重疾险赔付的钱，保险公司不会对其使用进行管控。这样一来，可以防止家庭积蓄被消耗殆尽，能让患者安心地进行养病。这便是重疾险的初始想法和关键价值所在。

百万医疗险与重疾险是很好的搭配。百万医疗险可以用于报销看病所花费的费用，而重疾险则能够对因疾病导致的收入损失进行补偿。所以，最好是这两种保险都购买。

目前我们对比后觉得更好的产品，是这款小红花致夏版。

买了就可获得：有 110 种重疾，能赔付 1 次，赔付额度为 100%保额；有 35 种中症，可赔付 3 次，每次赔付 60%保额；有 40 种轻症，能赔付 4 次，每次赔付 30%保额；被保人在患重疾、中症或轻症时可豁免保费。

它有一个很突出的特点，那就是在重疾获得赔付之后，倘若再次患上轻症或者中症，并且符合相关要求，依然可以获得赔付。

目前能做到的产品数量较少。绝大部分重疾险，在被保险人先患上重疾之后，对于轻症、中症这些相对较轻的疾病就不会进行赔付，其保障范围直接变得更窄了。

买了它之后，会送 2 个增值服务，服务期限为 3 年。其中一个是 7 乘 24 小时的视频医生，能在 1 分钟内接通，并且可以不限次数免费使用；另一个是癌前健康管理咨询，能够对一些病历进行解读，也可以给出生活建议等。

比自己在网上搜索到的信息要专业、靠谱很多。

如果想要加强保障力度，那么存在疾病关爱金、第二次重疾以及癌症二次赔等可选择的项目，这些可以由自己进行选择。

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三、定期寿险

保一段时间的寿险，一般是保到退休年龄，这样可以防止经济支柱去世后对家人生活造成影响。

疾病导致的死亡有保障，意外原因导致的死亡也有保障（根据保险公司的理赔报告可知，在身故情况中，约 70%是由疾病导致的）。

如果不幸遭遇身故，会给家人一次性赔付一笔钱，以此来帮助他们度过艰难时期，避免他们不得不卖房或者使生活质量急剧下降，做到留爱而不留债。

有高额房贷车贷、只有单人挣钱的家庭，这个险种是重中之重。

保额要尽量覆盖个人或家庭的负债金额，这里的负债金额包括房贷和车贷。同时，保额还要覆盖子女教育所需的费用以及父母的赡养费。

目前的定期寿险中，大麦旗舰版 A 款的综合性价比更高。大麦系列在业内的口碑一直很好，我们对其介绍也有很多年了，它出自华贵人寿，其大股东是茅台。

好买能赔，买和赔都可以。对职业和健康的要求较为宽松。免赔条款仅有 3 条。目前还未找到比这更少条款的产品。

一位 30 岁的男性，购买了保额为 100 万的保险，保险期限保到 60 岁，分 30 年交费，每年仅需 1121 元，其风险对冲的能力十分强劲。

还能有额外的失能保障，每个月都会赔付一笔钱，赔付的期限最高可以达到 10 年。如果家庭的支柱万一出现失能的情况，之后想要再去赚钱就会变得非常困难，有了这项保障，就不会导致一家人的生活没有依靠。

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四、意外险

意外身故或伤残能获得赔偿，意外受伤去就医也在保障范围内，即便几百块的费用也可进行报销，这是比较实用的。

产品可以看看小蜜蜂 3 号典藏版。对于出差较多的商务人士来说相当合适，对于办公室一族来说也相当合适。

一年只需 156 元，可获得 50 万的意外身故或伤残保障，还有 5 万的意外医疗报销额度，并且 0 元起赔，社保外的费用也能得到保障。

坐客运民航时不幸身故，可额外获得 500 万赔偿。整年乘坐飞机，都无需再购买航意险。乘坐客运轨道、轮船或机动车等遭遇意外身故，可额外获得 30 万至 60 万赔偿。

特别要提及的是它具备猝死保障，能够赔付 30 万。许多意外险并不具备这一保障，原因在于猝死被视为疾病。

高收入群体有可以考虑的版本，这个版本有 100 万保额，也有 150 万保额，三四百块就能搞定。

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这套方案是我经过长时间研究后挑选出来的。产品虽不能说是最好的，但属于第一梯队。若以后有更优的产品出现，我会进行更新。

除了意外险之外，其他产品在购买前需要认真填写健康问卷。为了防止买错，最好让顾问老师帮忙把关。他们会在 1 个工作日内联系你，要注意 0755 的来电。

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老朋友应该都知晓。这条专线是我特地向合作平台提出申请的，是专门为我的读者提供服务的。它已经与我合作了很长一段时间，还曾协助过一些朋友进行理赔，并且收到了很多好评。

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