南平农商银行金融助理走访奶牛养殖企业（资料图片）

南平农商银行的金融助理走进了百合花种植基地，然后向花农询问了今年百合花的种植情况。

乡村振兴的关键在于产业兴旺。“土特产”的发展能够切实让农民增收致富。在延平区，奶牛养殖业蓬勃发展，百合花种植业也蓬勃发展，这些“土特产”背后，有着南平农商银行的金融助力。

“支农支小，是农商银行的使命所在，也是价值所在。南平农商银行的党委书记、董事长张天官向记者进行介绍。该行将目光聚焦于“党政所需、农村所缺、农民所盼、农信所能”。立足南平市农业产业的特点，在产业特色更为鲜明、生态优势更加显著、金融需求更为集中的农业特色产业领域深耕细作。做好具有差异化、特色化的金融服务，用心写好金融支持“土特产”这篇文章，全力打造“最接地气的本土银行”。

到 10 月末的时候，该行的贷款余额是 81.44 亿元。在这些贷款余额当中，涉农贷款的余额是 46.40 亿元，而涉农贷款余额占总贷款余额的比例达到了 56.97%。

推动“生物资产”变“金融资产”

在我们的牧场里，这些奶牛是最值钱的。从事奶牛养殖业已有二十多年的南平鸿瑞生态农业有限公司总经理项建明，看着正在吃饲料的奶牛，介绍道：产奶期的奶牛，每天都需要吃八九十元的饲料。

我们缺少抵押物，所以资金压力比较大。以前根本不敢想象用活牛做质押。而这次获得的 1000 万元活体质押贷款，让我们企业的发展有了底气。对于南平农商银行最近创新推出的“活体质押贷款”，项建明不停地“点赞”。

奶牛养殖业在延平区属于重要的农业特色产业，南平也凭借此成为福建省重要的奶牛养殖与乳产品加工区。然而，随着养殖规模的不断扩大，融资难的困境时常对养殖主体的发展形成制约。因为奶牛是养殖企业以及新型农业经营主体最为重要的资产之一，但却难以作为从银行获取贷款的抵押物。

如何破题、支持这一南平优势产业发展壮大？

南平农商银行通过现场调研，进行多次商讨，反复进行论证。为奶牛养殖企业专门制定了“农商行+养殖企业+人民银行中征网”这样三位一体的活体质押贷款。这种贷款解决了养殖企业在融资方面的困难，以及生物质押资产监管的难题、贷款风险管控的困难和贷后勘察成本高的问题。它帮助养殖企业将“生物资产”转化成了“金融资产”。

在奶牛质押期间，从企业角度而言，能够借助线上监管平台，利用物联网技术来识别奶牛的电子耳标，从而对奶牛的数量以及健康状况等方面进行实时的监测，使奶牛这一“生物资产”转变为精准的、处于动态变化且可追溯的“数字资产”。

银行引进第三方评估公司进行评估后，会对该笔贷款进行风险评估，接着确定授信额度，然后到中国人民银行征信中心办理动产担保登记手续，之后就可以为养殖企业发放活体质押贷款。

贷款发放之后，南平农商银行的客户经理能够登录养殖企业的线上监管系统。他们可以查看存栏奶牛的数量，了解其位置和健康状况。同时，还能知晓奶牛每日的平均产奶量、每月的产奶总量、月上市量以及月上市率等产奶情况。每一头牛的一举一动都处于他们的掌控之中。

这一创新产品，在贷款的风险管控方面，全面提升了其可靠性，同时也提高了效率。它实现了活体资产的金融化，为养殖企业拓宽了融资的路径。

此外，南平农商银行将目光聚焦于奶业的上、下游产业链。该行构建了“M+1+N”的供应链金融服务模式。以福建长富乳品有限公司作为核心，为该供应链里的上、中、下游企业进行批量授信。并且为这些企业提供信贷服务、结算服务、工资代发服务、财务顾问服务以及理财投资等综合金融服务。

该行深化了“党建＋金融助理+多社融合”的战略工程。该行加强了与南平市奶业协会的共建交流。该行与该协会签订了战略合作协议。该行向协会的 21 家会员牧场整体授信 3 亿元。

据悉，目前该行已向南平市奶业协会成员牧场发放贷款，累计发放的贷款金额为 8522 万元；该行的活体质押贷款余额达到 3960 万元，这一举措破解了养殖企业面临的融资难题。

特色产业有了“金融特派员”

延平区属于全国六大鲜切百合花主产区。这里的百合花种植面积达到了 1.2 万亩。每年能产出 8000 多万枝百合鲜切花。年产值超过 6 亿元。“延平百合”被评为中国地理标志产品。

延平区王台镇井窠村的百合花基地有 120 多亩。目前已经种了 100 亩。需要尽快将 120 多亩全部种满。因为过了这几天就赶不上春节销售了。这是延平区花卉协会会长叶盛立介绍的情况。

春节开始，接连不断的花市旺季让叶盛立信心十足。情人节、元宵节、妇女节等节日也在其中。同时，南平农商银行的金融支持给了他扩大种植规模的底气。

南平农商银行的金融助理依据百合花的种植周期，为我们谋划借款时间和还款时间，成为了我们的“金融特派员”。叶盛立正在进行规划，打算在销售旺季之前再次申请 30 万元贷款，用于物流运输等方面，并且他的这一想法立刻得到了南平农商银行金融助理的认可。

促使“客户申贷”转变成为“银行送贷”。

该行先后与市游乐业协会签订战略合作协议，与保温业协会签订战略合作协议，与延平区农业农村局签订战略合作协议，与延平区林业局签订战略合作协议等行业协会、单位签订战略合作协议。并且根据特色产业的差异化金融需求，为其“量身定制”碳汇贷，为其“量身定制”百合贷，为其“量身定制”竹木贷，为其“量身定制”烟叶贷，为其“量身定制”三茶贷，为其“量身定制”渔业贷等金融产品。

该行与延平区农业农村局一同打造了新型农业经营主体服务中心，并且凭借福建农信的“福农综合服务平台”构建了新型农业经营主体管理系统，主动去对接新农主体的金融服务需求。当下，进驻到新型农业经营主体服务中心的企业已经有 43 户，展示的产品有 114 种。该行已经向 20 户企业和商户提供了 1844 万元的信贷资金。今年开始，该行到现在已经累计和 278 家与农业相关的主体达成了合作。为 53 家发放了贷款，这些贷款的余额差不多有 2 亿元，在福建农信系统当中处于第三位。

该行与延平区委组织部联合发文，选派了 21 名镇长（街道办主任）担任金融助理，51 名村党支部书记（居委会主任）担任金融助理，19 名乡村振兴金融指导员。同时成立了 2 个南平农商银行金融科技特派员团队，并选派了 24 个金融科技特派员，他们主动融入到乡村基层治理中。

下沉式服务推动了当地“整村授信”工作，同时也推动了“信用乡镇”“信用村”的评定与创建。这带动了更多农村经济主体积极主动地保持守信。通过这种方式，解决了农民“融资难、融资贵”的问题。截至目前，该行已经为 185 个行政村进行了整村授信，累计有超过 8000 户获得用信，累计授信金额达到 6.59 亿元，用信余额为 5.34 亿元。