撰文／佳怡

来源／柒财经

天气渐渐变暖。商场里面有关于信用卡的地推活动逐渐多了起来。小区里面有关于信用卡的地推活动逐渐多了起来。公园里有关于信用卡的地推活动逐渐多了起来。写字楼里面有关于信用卡的地推活动逐渐多了起来。

80 后家庭主妇李敏突然发觉，家附近的菜市场里居然都有推销信用卡的人挤进去了。在那一方不大的展台处，摆放着拉杆箱、电饭煲、儿童玩具、自行车等物品，有交通银行、广发银行、中信银行这三家发卡行的工作人员。时不时还能听到几句小声的吆喝声，比如“办卡终生免年费，还送好礼呢”“刷够四次，××会员就能免费看”。

菜市场人很多，很热闹。业务员准备的礼品很丰厚。但是在信用卡展台前驻足的人却没几个。这还是在周末的时候。李敏不禁感叹道：“曾经的‘小甜甜’，如今的‘牛夫人’，变化真快啊。”

信用卡“过冬”

信用卡的“寒意”体现在方方面面。

央行最新发布的报告显示，2023 年全国信用卡和借贷合一卡有 7.67 亿张。2022 年时为 7.98 亿张，相比之下蒸发了 3100 万张。降幅达到 3.89%。2021 年和 2022 年之前，信用卡总量就已经在萎缩，2021 年该数字是 8 亿张，2022 年是 7.98 亿张。

显然，时代在快速转变。2017 年信用卡一年的增长量是 1.32 亿张，呈现出狂飙的姿态。而如今与 2017 年已不能相提并论。

同样的“寒意”深深浸润在银行的财报中，并且连被视为业界标杆、被誉为“零售之王”的招商银行也未能幸免。

该非利息收入与上年同期相比下降了 3.02%。

其他大行亦莫能外，信用卡业务规模均出现程度不一的缩水。

工商银行在 2023 年末时，其信用卡数量为 1.53 亿张，并且与上年相比下降了 7.85%；在该报告期内，信用卡的消费额是 2.24 万亿，与去年同期相比下降了 2.2%。

中国银行在 2023 年末时，其信用卡的数量为 1.44 亿张，并且比上一年同期增长了 4.3%；在报告期内，信用卡的消费额是 1.39 万亿，相较于上一年同期下降了 5.4%。

交通银行在 2023 年末时，其信用卡的数量为 7132.42 万张，与上年相比下降了 4.27%。在报告期内，信用卡的消费额是 2.81 万亿，相较于上年同期下降了 8.17%。

平安银行在 2023 年末时，其信用卡流通户数为 5388.91 万户，且与上年相比下降了 21.9%。在报告期内，信用卡的消费额是 2.78 万亿，与去年同期相比下降了 18%。

中信银行在 2023 年末时，其信用卡数量为 1.15 亿张，并且与上一年相比增长了 8.37%；在报告期内，信用卡的消费额是 2.71 万亿，不过相比之前下降了 2.73%。

更有甚者，上海农商行已在2023年11月撤销信用卡部门。

事实上，信用卡失宠这一情况，在很多人的预料范围内。近几年，在网络上时常会有“年轻人抛弃信用卡”“信用卡过时”“信用卡在家落灰”这样的报道出现。一位坐标为北京的 95 后媒体从业者小鹿，她向柒财经表示，她和办公室里的小伙伴，很少会使用信用卡，“未来存在太多不确定性，绝对不能提前消费超出自身能力的东西，要养成根据收入安排支出、自觉储蓄的习惯。”

初入职场的 00 后李李提起信用卡。她似乎有很多怨气。大学时开过信用卡。那种“虚拟富裕”的感觉就像魅惑的潘多拉。让人越刷越上瘾。最后背上一身负债。没少被父母骂。现在她觉得攒钱才是最重要的。

为何“不香”了？

信用卡行情为何急速“冷却”？

很多人有过类似上文中李李的经历。一方面，一开始使用信用卡时，他们只是将其当作临时性的资金周转工具，今天消费，明天还款，觉得很便捷。但随着时间的推移，就容易逐渐淡化对金钱的概念和意识，进而导致盲目消费和过度消费。债务会像滚雪球一样不断膨胀，常常因为不能按时还款或者忘记还款，而造成个人征信不良，生活也会受到牵连。

部分用户因此决定直接注销信用卡，或者从多张信用卡中注销几张，只留下一张额度大的信用卡。

一方面，花呗和京东白条强势崛起了。它们之所以能崛起，是因为申请条件更为宽松，操作也更加简单。而且它们提供了即买即付的全闭环服务，还有各种免息活动。这些因素给信用卡生意带来了不小的冲击。

90 后白领琪琪在深圳某大厂工作，她表示自己从未开通信用卡。她提到，在淘宝买东西有“花呗”，在京东购物有“白条”，甚至连蹲直播、点外卖都有抖音“月付”和美团“月付”。她觉得选择如此之多，早已不是必须要使用信用卡不可了。

90 后的王琳说，我每个月都有花呗的使用和还款行为。我不想再把使用范围扩大到其他信贷平台，因为担心会沉迷于购物而过度消费，那样负担就会太重。

越来越多的年轻人习惯了使用互联网金融产品。之后，他们逐渐不再重视信用卡，把信用卡抛在了脑后。

在日常的小额消费场景中，用户更倾向于使用手机付款。因为大多数人的微信和支付宝账户中都存有一定数量的零钱，这些零钱足够应对吃喝拉撒等一般性的开销，也就无需透支信用卡。所以，在小额消费场景里，信用卡遭遇到了移动支付带来的降维打击。

监管压力在一定程度上对信用卡的发展速度起到了制约作用。此外，除了上述的几点情况之外，这种制约作用也存在着。

2022 年 7 月，银保监会与央行下发了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。此通知对银行的信用卡业务提出了“审慎稳健”的监管要求。要求严格规范发卡营销行为，以防范伪冒欺诈办卡以及过度办卡等行为。同时，对单一客户应设置发卡数量的上限。并且要强化睡眠信用卡的动态监测管理，严格控制其占比等。

通知出台后，银行都纷纷提高了信用卡的申领门槛。这一方面有助于防范信用卡风险，另一方面也把很多年轻人挡在了信用卡的大门之外，从而影响了信用卡的发行体量和节奏。

银行仍在“内卷”

整体状况不景气，然而在 LPR 持续下调，政策强调支持实体经济、减费让利的宏观背景下，信用卡具有激发消费意愿、释放消费潜力、推动消费升级等重要作用，这使得信用卡仍然是银行零售板块必须坚守的阵地，也是银行零售板块要誓死“卷”出头的地方。

但究竟该怎样“卷”呢？据柒财经观察得知，线上促销存在“广撒网”以及精细化运营这两个主要的方向。

目前线下拓客渠道已饱和。各大银行都在与美团、京东、抖音、拼多多、唯品会、蚂蚁等互联网企业展开合作。这些银行以减免、账单分期折扣，甚至“0 息”作为“诱饵”，尝试为信用卡注入新的活力。

笔者深有感触。例如在淘宝随意搜索一些东西时，时常能在页面上看到“中信信用卡满减”的字样，实付满 200 会有优惠，具体情况以确认订单为准。与此同时，中信信用卡与京东进行了合作，用户在京东下单并使用中信信用卡付款，依据订单金额的大小，能够立减几毛到几块不等的金额。

招商银行信用卡、建设银行信用卡、广发银行信用卡、平安银行信用卡等玩家涌入了后起之秀的抖音电商这片“伊甸园”，它们在这里激烈角逐，以“舍己为人”的精神，等待着用户的“临幸”，更多的信用卡也随之而来。

图源：各电商平台

江苏银行采取不同的方式，与支付宝结成合作伙伴。它推出了联名信用卡，也就是蚂蚁宝藏信用卡。当用户成功开通此卡后，能够享受到支付宝满 10 元可减 2 元的优惠，在天猫淘宝可享受 3 期免息，消费 10 元能积 1 个苏银豆，并且还拥有最长 52 天的免息期等专属权益。

图源：支付宝

其次，由于消费呈现出越来越多元化和细分化的态势。“深耕细作”这种稳定存量、缓慢缩减量的方式，成为了信用卡的主要经营策略。

从举措方面来看，各大银行针对餐饮这个高频生活场景在进行深入挖掘和生态圈打造，针对商圈这个高频生活场景也在进行深入挖掘和生态圈打造，针对出行这个高频生活场景同样在进行深入挖掘和生态圈打造。同时，各大银行对于家装这个大额分期场景在进行深入挖掘和生态圈打造，对于汽车这个大额分期场景在进行深入挖掘和生态圈打造，对于 3C 这个大额分期场景也在进行深入挖掘和生态圈打造。

交通银行则对“最红星期五”情有独钟，会提供半价或者满减优惠。

平安银行和兴业银行存在。平安银行加码汽车场景，它通过对“平安加油”“好车主信用卡”平台进行优化，从而构筑起一站式车生态服务。兴业银行在绿色低碳领域进行布局，以“金融+碳减排”这种特色形式，为信用卡赋予了新的动能。

种种迹象表明，信用卡已从增量阶段和存量阶段，过渡到了现在的缩量时代。未来的竞争或许会更加内卷。在银行信用卡领域，各家银行八仙过海、各显神通，然而上述行动似乎并未取得太大成效，数据已经清晰地说明了这一切。

要撬动一次消费支付并带来一笔消费贷款需要怎样的支点呢？当用户变得理性且崇尚“实用主义”时，银行信用卡在走稳“让利”以及拉新、留存、转化的平衡木方面面临着前所未有的挑战。

© THE END