事关促消费，金融机构再次成为“排头兵”。

近日，国家金融管理总局下发了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。此通知明确指出，商业银行能够依据客户的还款能力以及风险状况，实行差异化的授信。柒财经对要点进行了梳理，具体如下：

对于信用良好且有大额消费需求的客户来说，个人消费贷款自主支付的金额上限能够在某个阶段从 30 万元提升到 50 万元。

个人互联网消费贷款，其金额上限在一定阶段内能够从 20 万元提升到 30 万元。

对于有长期消费需求的客户，个人消费贷款期限能够在一定阶段延长到不超过 7 年，而之前是不超过 5 年。

顶层政策释放出强烈的信号。金融机构迅速将政策落地。一个鲜明的变化在于，消费贷款类产品的投放量有了显著的增加。并且，利率也“卷”到了新低。

01千行激战消费贷

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家人们请注意！现在有消费贷的限时新客福利。年化利率非常低，低至 2.8%。同时还会送 5000××豆，这些豆可以用来兑换京东卡等礼品。大家赶紧行动起来吧！

最近这段时间，家住北京通州的菜菜籽（化名）有着明显的感受，那就是消费贷广告非常多，简直是铺天盖地般袭来，几乎在抖快、小红书、微博、微信等整个互联网生态中都能看到，都像是在刷屏一样。

这类广告令人意外的是，它并非来自小贷企业和互金企业，而是来自正儿八经的商业银行。

遵循经济规律，供给量急速放大后，必然会对域内成员的盈利空间造成压缩，具体表现为消费贷利率一路下滑。

招商银行福利助手给客户发送的“闪电贷”消息显示，2023 年 10 月的利率是 3.4%。2024 年 5 月的利率为 3.15%，同年 10 月的利率是 2.95%。刚进入 2025 年，利率迎来“三连降”，先是从 2.88%下降，接着到 2.68%，然后到 2.58%，仅 3 月份就下调了两次。

图源：招商银行APP

据悉，“闪电贷”是招商银行向个人客户发放的一种贷款。这种贷款可用于借款人的企业经营，也可用于合法消费，且是个人网络贷款。

招商银行作为零售标杆，其动作在很大程度上代表了行业的“风向标”，并且开启了“拼多多式”放贷。

宁波银行宁来花的客户经理向柒财经介绍，新用户首次借款时若叠加专属优惠券，年利率能够低至 2.49%。该产品最高额度为 20 万元，并且非常实惠。客户经理还一再强调，这当下可是打着灯笼都难找的消费贷“地板价”。

北京农商银行独具匠心，凭借“裂变”以及“团购”这两种模式来抢占消费贷市场。它宣称只要能够凑齐 20 人，便可以集中采购旗下的某一贷款产品。该产品的最高额度为 60 万元，最长期限是 5 年，并且最低利率能够达到 2.68%。

浙商银行采取了类似的举措。从挂出的海报中可以看出，消费易贷有限时特惠价。并且 2 人能够成团，享受优惠共享。其贷款年化利率（单利）最低能达到 2.68%。优客还可以享有三年先息后本的待遇。

杭州银行在朋友圈进行营销，它以贷款优惠券和限时折扣券的形式，把首借的年化利率下调到 2.7%起，并且还附上了“是真的，我们降息了”这样的统一回复。

图源：微信朋友圈

股份行和农商行伺机而动，国有六大行也不遑多让。

建设银行“建易贷”面向深圳地区有特惠活动，其年化利率最低为 2.85%，期限为三年；邮储银行“邮享贷”给出限时的参考年化利率水平，最低为 2.78%；工商银行持续刷新自身的“地板价”，消费贷利率直接打到 2.73%。

全国 4000 多家银行看上去都沉浸在消费贷“价格战”的氛围里，并且这种氛围使得利率以更大规模快速地击穿了“3 字头”。

融 360 数字科技研究院进行了监测。2024 年 12 月，全国性银行的线上消费贷，其平均可执行利率最低为 3.08%。到了 2025 年 2 月，这一利率跌至 2.91%。

菜菜籽清楚地记得，在 2022 年，这一指标保持在 4%到 6%之间。在朋友圈里，最常看到的利率是 5.6%、5.8%，甚至还有更高的利率。

短短两年，银行基于消费贷的赚钱力便折损过半。

02银行有苦衷

为何要“卷”消费贷？

银行除了响应文件精神以支持提振消费之外，也有着难以掩饰的“苦衷”。其净息差在不断缩水，业绩方面面临着紧急状况，日子变得越来越艰难。

所谓“净息差”，通俗来讲就是在合法的范围内，通过“以低息吸收存款，以高息放出贷款”来赚取差价。它不仅是银行重要的创造收入和利润的渠道，也是决定银行盈利能力的核心指标。

这几年，因为国内信贷需求比较弱，并且 LPR（贷款市场报价利率）一直在持续下降等因素，导致银行的净息差不断降低，一次又一次地下降。

监管披露的数据显示，2024 年第四季度，商业银行的净息差是 1.52%。该净息差环比下降了 0.01 个百分点，同比也下降了 0.16 个百分点。若拉长时间范围来看，从 2022 年第一季度到 2024 年第四季度，商业银行的净息差减少了 0.45 个百分点。