本文来自每日经济新闻，记者是边万莉和肖乐，编辑是王可然，36 氪经授权后发布。

网贷整改验收的大限即将到来，网贷平台的逾期率正越来越受到关注。中国互联网金融协会的信披平台数据表明，在接入信披系统的 117 家平台里，多数平台的逾期率为 0%，然而也有平台的逾期率高达 34%。

网贷平台高管向《每日经济新闻》记者透露，在逾期未超过 30 天的这段时间里，倘若平台不进行电话催收，那么回款率不会超过四成。然而，要是平台打了电话，回款率则能够达到 75%以上。

广州互联网金融协会会长方颂向《每日经济新闻》记者透露，在行业中，通常一个月内出现的逾期由自身负责催收。若逾期时间超过一个月，便会寻求外部进行催收。而当逾期时间超过三个月时，大部分情况下会被视为坏账。不过，这里并没有明确的标准，每家公司的情况可能有所不同。

逾期或坏账界定标准不一

一位网贷行业的人士指出，不同类型的资产在逾期方面的界定标准不完全一样，在坏账方面的界定标准也不完全一样。

《每日经济新闻》记者在中国互联网金融协会信息披露栏目进行查看。在公示的 117 家网贷平台里，其中大部分平台的金额逾期率呈现为 0%。同时，有的平台金额逾期率高达 34%，而有的平台金额逾期率仅为 0.03%。并且，金额逾期率较多地分布在 0%到 3%这个区间内。

盈灿咨询的高级研究员张叶霞表示，逾期的情况是，按照合同的约定，在借款人约定的还款日期到了却没有进行还款。而 P2P 网贷平台能够将这种情况界定为该笔借款项目逾期。当下，P2P 网贷平台依据逾期的时长，能够把逾期类型划分成 30 天逾期、90 天逾期、180 天逾期等。通常来讲，逾期的时间要是越长，那么收回借款的可能性就会越低。正因如此，对于那些逾期时间比较长的项目，平台能够将其界定为坏账，就像那些逾期时间超过 90 天的项目一样。

某网贷行业人士向《每日经济新闻》记者透露，不同类型的资产在逾期或坏账的界定标准上并非完全一致。拿网贷资产中最为常见的小微企业信贷款来说，通常情况下，若在 30 天内未依照约定履行归还本息的义务，但经过电催等方式提醒后进行了还款，就被视为不良；在 30 到 120 天这个时间段内则为逾期；而超过 120 天仍不履行还款义务的项目则属于坏账。

另一家平台的内部人士称，逾期意味着借款人未依照约定或承诺的时间点去履行还本付息的义务，从而引发了债务延期的情况。“坏账是在超过约定还款日期 120 天的时候，借款人依然没有还款。而关于口径，有的宽松些会定为 180 天以上，有的则紧一些定为 90 天以上，主要是依据资产的具体状况来确定。”

一月内催收回款率能达七成

过去，当网贷平台出现项目逾期的情况时，为了能保障投资人的利益以及维护品牌形象，部分平台会选取使用自有资金来进行垫付。然而在破除刚兑的这种大环境之下，平台进行兜底的行为已经被明确地予以禁止。但风险并不会就此消失，为了保障网贷投资人的利益，平台的风控工作以及催收工作就显得更为重要了。

在一个月以内的逾期情况下，平台的催收很重要。逾期不超过 30 天的话，如果平台不打任何电话，任由借款人想还就还不想还就不还，那么回款率不会超过 40%。然而，要是平台打了电话，回款率则能够达到 75%以上。一位网贷平台高管向《每日经济新闻》记者这样说道。

一位网贷风控人士称，现在小额现金贷因政策被一刀切，致使客户资金出现断流的情况。在一个月内，回款率能够达到 70%已经是相当不错的了。

上述网贷行业人士称，过往行业遇逾期情况时，通常先用风险准备金在出借端归还本息，接着依据逾期时长区别对待。对于现金流稳定且有还款能力但暂时资金周转困难的情况，以电催等方式提醒借款人尽快还款；对于无还款能力的借款人或故意不还的老赖行为，通过诉诸法律或处置抵押物等方式促使其归还本息。

逾期时长、逾期资产状况及平台实力不同，处理手段也不一样。张叶霞向《每日经济新闻》记者表明，对于可能回收较大的逾期，催收有较大可能挽回损失；对于规模较大的逾期，能够由第三方进行回购或者第三方代偿，接着由第三方展开催收或者对不良资产进行变卖处置等操作；对于参与了保险公司履约保证保险的借款项目出现逾期的情况，平台或许更倾向于由保险公司进行偿付等。

易观金融行业中心分析师陈毛川向《每日经济新闻》记者指出，对于无担保的贷款，通常会采取催收这种方式来处理，之后收回贷款并归还投资；对于有财产担保的贷款，会采取将担保财产变现的措施；对于平台提供保障的情况，由平台先垫付，然后再进行催收；对于逾期时间不长且存在一定收回可能性的贷款，可以进行债权转让；对于有担保机构担保或有保险的情况，则由担保机构垫付或由保险进行赔偿。

随着逾期时间不断拉长，贷款回收的成功率逐渐降低。上市现金贷平台二三四五日前发布公告，依据公司对历史数据的统计，借款时间超过 4 个月（包含 4 个月）的应收款项，其实际回款率非常低。有一笔账面原值为 2.69 亿元的应收款项，实际回款金额仅有 183.11 万元，该金额占应收款项金额的比例仅为 0.68%。

最终肯定存在一部分，你即便怎么催促都无法催回来，然后就变成了坏账。因为借款的金额都不是很高，所以网贷平台也没办法采取那种成本非常高的措施去进行催收。