3 月 13 日，江苏银行有个人不良贷款（个人消费贷款）包，合计约 70.9 亿元。这些贷款包通过线上公开竞价的方式进行转让，起始价仅为 3.5 亿元。

一家城商行而言，67 亿元并非是一笔小数目。江苏银行在 2024 年的归母净利润为 318.43 亿元。这意味着这笔坏账占去年全行净利润的比例达到了 21.04%。若以 A 股 42 家上市银行 2023 年的净利润来计算，有超过 4 成的银行一年赚不到 67 亿元这个数字。

《行长速览》注意到，江苏银行的不良贷款率连年压降，与之形成鲜明对比的是个人不良贷款率开始冒头，同时防范风险的拨备覆盖率在不断降低。2022 年，江苏银行个人贷款不良率为 0.70%；2023 年，江苏银行个人贷款不良率为 0.79%。

2024 年的最新业绩有所显示。这家在江苏省内规模最大的法人银行即江苏银行，其 2024 年实现的营收为 808.15 亿元，并且同比增长了 8.78%。该行的归母净利润为 318.43 亿元，同比增长 10.76%。在报告期末的时候，该行的总资产约为 3.95 万亿元。

逾70亿元个人网贷“坏账”无奈转让，损失率或高达95%

日前，江苏银行开启了近年来最大一笔不良个贷转让包的线上公开竞价。其中，合计约 70.9 亿元的个人不良贷款以 3.5 亿元的起始价正式开始拍卖。

近日，银行业信贷资产登记流转中心官网显示，江苏银行挂出了 4 批个人不良贷款转让项目。这些不良贷款的未偿本息总计约 70.9 亿元。逾期时间大概在 3 年左右。涉及的借款人户数约为 33 万户。借款人的平均年龄约是 38 岁。单人最高欠款金额达到了 62.71 万元。

值得注意的是，这 4 批不良贷款都源自个人网贷产品。江苏银行已经对它们进行了全额核销。目前，这些坏账已经被线上打包并上架。在 3 月 13 日，这些坏账通过线上公开竞价的方式进行了转让。4 批坏账的合计起始价仅仅是 3.5 亿元。这些坏账若最终以起始价成交，江苏银行曾经放出 70.9 亿元的个人网贷，就将面临损失，损失金额高达 67.4 亿元，损失率达到 95%。

2022 年的时候，江苏银行直接向第三方转让不良贷款的规模是 7.05 亿元。到了 2023 年，这个规模上升到了 29.20 亿元。而此次在银登网公开挂牌转让超过 70 亿元的个人不良贷款，这无疑是江苏银行一次规模非常大且前所未有的转让处置行为。

江苏银行是江苏省最大的法人银行。它的资产质量在整个行业中不算差。其不良贷款率连续多年都被控制在 1%以下，并且低于行业的平均水平。数据表明，在 2017 年至 2024 年期间。该行的不良贷款率依次为 1.43%，且 2018 年为 1.41%，2019 年是 1.39%，2020 年为 1.38%，2021 年是 1.32%，2022 年为 1.08%，2023 年是 0.94%，2024 年为 0.91%，同时 2024 年该不良贷款率为 0.89%，连续 8 年一直保持着稳步下降的态势。

在宏观经济增速放缓的大背景下，此次处置巨额个人不良贷款的过程中，该行个人贷款的不良贷款率呈现出逐年上升的趋势。2022 年到 2023 年，江苏银行个人贷款的不良率分别是 0.70%和 0.79%。在 2024 年上半年，个人贷款不良率比 2023 年末增加了 0.19 个百分点，达到了 0.98%。

从财报中可以了解到，江苏银行的个人贷款包含个人房贷、个人消费贷、个人经营贷以及信用卡这四大业务。在这些业务中，个人消费贷的比重是最大的，几乎占据了个人贷款的一半。到 2024 年 6 月末的时候，江苏银行的个人贷款余额为 6346 亿元，与上年末相比下降了 2.76%。其中，个人消费贷的金额是 3009 亿元，相较于上年末下滑了 4.29%。可见江苏银行个人贷款的增长出现了放缓的情况，其主要原因是受到了个人消费贷增长方面的拖累。

此番对外处置的个人网贷“坏账”有 70 多亿元，这些“坏账”正是逾期约 3 年的个人消费贷。到 2024 年 6 月末的时候，江苏银行个人贷款的不良率是 0.98%，相较于上年末上升了 0.19 个百分点。

江苏银行的拨备覆盖率在另一方面呈现出不断降低的态势。2022 年时，其拨备覆盖率为 393.89%。2023 年，拨备覆盖率是 389.53%。到了 2024 年，拨备覆盖率变为 350.10%。

年初基金托管业务被点名，去年归母净利润同比增长10.76%

2025年年初，优等生江苏银行被监管“点名”。

1 月 27 日，从证监会官网可知，江苏证监局针对江苏银行采取了责令改正的监管举措，同时对南京银行采取了出具警示函的监管措施。据悉，江苏证监局对这两家银行的基金托管业务展开了现场检查，在内部控制方面存在多项问题，在人员管理方面存在多项问题，在投资监督方面存在多项问题，在信息报送方面也存在多项问题。

- 2022 年度，未针对基金托管法定业务和增值业务的内部控制制度建设与实施情况开展相关的审查与评估。在人员管理这一方面，江苏银行存在这样的情况：个别核算岗位的人员缺乏基金从业资质，同时，个别监督等核心业务岗位的人员也不具备托管业务从业经验。在投资监督方面，江苏银行没有针对基金投资监督标准与监督流程制定专门的制度规范；其投资监督系统的岗位功能设定存在不规范的情况；对于个别所托管的基金，没有依照基金合同及托管协议的约定，对基金的投资范围、投资比例、投资风格、投资限制等进行有效的监督。在估值核算方面，对于个别由其托管的基金存在估值对账不一致的状况，江苏银行没有及时进行处理，也没有向基金管理人进行提示和反馈。在信息报送方面，自 2023 年起，江苏银行未依照要求向证监会及其派出机构报送基金投资运作监督报告等材料，也未报送基金托管业务运营情况报告等材料，还未报送内部控制年度评估报告等材料；在 2024 年 3 月，基金托管部门的高级管理人员发生了变更，但江苏银行未及时向证监会或者江苏证监局进行报告。

以上问题存在，所以江苏证监局决定对江苏银行采取责令改正的行政监督管理措施。江苏证监局提出要求，江苏银行需对上述问题进行整改，并且要在收到决定的当日起 30 天内提交书面整改报告，同时江苏证监局会根据情况进行检查验收。

江苏银行在报告期内还实现了 318.43 亿元的归母净利润，同比增长了 10.76%。报告期末，江苏银行的不良贷款率为 0.89%，其拨备覆盖率是 350.10%。

公开资料表明，江苏银行在 2007 年 1 月挂牌开始营业。它是江苏省内规模最大的法人银行，并且属于全国 20 家系统重要性银行之一。其总部坐落于江苏南京，旗下拥有 17 家分行以及苏银金融租赁、苏银理财、苏银凯基消费金融、江苏丹阳苏银村镇银行这 4 家子公司。其业务范围不但遍及江苏省内的各个县域，还延伸至长三角、珠三角、环渤海这三大经济发达地区。