本次监管对《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》以及《项目融资业务指引》这些信贷管理制度进行了修订，从而形成了“三个办法一个规定”。

- 对流动资金贷款的测算要求进行了优化，增加了用信用方式办理贷款的相关内容，从而更好地契合了融资实际等情况。

为了填补制度上关于贷款期限的空缺，同时有效防范因贷款期限错配而产生的风险，进而对贷款结构进行进一步的优化。本次修订作出了明确规定：其一，流动资金贷款的期限不得超过 3 年；其二，固定资产贷款的期限原则上不能超过 10 年，若办理期限超过 10 年的贷款，应由总行来负责审批，而对于经营范围为全国的银行，可将审批权限授权给一级分行。个人消费贷款的期限有规定，不得超过 5 年。个人经营贷款的期限通常也不超过 5 年。要是贷款用途所对应的经营现金流回收周期比较长，那么最长可达到 10 年。

银保监会有关部门负责人在答记者问中谈到流动资金贷款测算要求时表示，由于不同类型的流动资金借款人差异较大，其实际需求也不尽相同，所以本次修订更加注重流动资金贷款的灵活性，以支持商业银行积极发挥主观能动性。《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》明确了一些内容。贷款人需要依据借款人的经营规模、业务特征以及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素，来测算其营运资金需求。并且，该办法后面附有测算方法示例，以供参考。同时规定，贷款人应依据实际需求，制定出针对不同类型借款人的有效测算方法。并且，对于小微企业借款人，贷款人可以通过其他方式来分析判断借款人的营运资金需求。

招联金融首席研究员董希淼认为，从相关办法征求意见稿的内容来分析，此次修订在整体上做到了与时俱进。它充分吸纳了市场主体以及金融机构的诉求，像增加了紧急用款的相关规定，还提升了受托支付的灵活性。同时，它也及时反映了金融科技对信贷流程和场景所产生的影响，明确了视频面谈等办理形式，使这些形式能够适配新型的融资场景。通过这些举措，信贷管理制度办法能够更好地与融资实际相契合，更有力地支持良性的金融创新，进而有助于提高金融服务实体经济的质效，也能更好地防范和化解金融风险。

推动消费贷、经营贷回归产品本源

“三个办法一个规定”在明确受托支付标准以及提升受托支付灵活性方面提出了明确要求。具体而言，对于固定资产贷款，要明确向借款人某一交易对象单笔支付金额超过五百万元人民币的，就应采用受托支付方式，并且在相关特殊情况下，可以将受托支付时限放宽至十日内。对于流动资金贷款，有这样的规定：如果支付对象是明确的，并且向借款人的某一交易对象单笔支付的金额超过了一千万元人民币，那么就应该采用受托支付方式。

在借款人有紧急用款的场景时，贷款人可以适当地简化受托支付的事前证明材料以及流程，并且在事后进行审核。对于个人贷款而言，当单次提款的金额超过 30 万元人民币的个人消费贷款时，以及单次提款金额超过 50 万元人民币的个人经营贷款时，应当采用受托支付的方式。银保监会表明，商业银行能够依据风险控制方面的需求，在既定的受托支付相关标准之上设定更为严苛的标准。在相关规定里，受托支付账户以及自主支付账户都属于银行账户。

光大银行金融市场部的宏观研究员周茂华在接受北京商报记者采访时说，国内经济社会在不断发展，这使得金融业务变得更加丰富。同时，市场对金融服务的需求也在发生着变化，从而产生了新的需求。金融监管部门会根据时机，对其中一些较为滞后的规定进行调整，目的是为了适应市场需求以及金融业务的发展。从内容方面来看，“三个办法一个规定”主要是为了适应金融业务的发展需求，并且要提升金融机构的风控能力以及金融服务实体经济的效率。明确受托支付标准，一方面是为了在满足个人和企业贷款需求的同时，提升商业银行有效防控风险的能力；另一方面是为了推动消费贷、经营贷回归到产品的本源，避免资金被挪用而导致潜在的风险等情况的发生。从内容方面来看，该规定把受托支付对应的贷款额度以及受托支付时限明确了出来。同时，在紧急场景下，也是为了给消费者提供最大程度的便利。

本次修订除了其他方面，还对防控贷款资金挪用行为作出了规定。在贷款过程中，可能出现的违规行为被具体落实到了个人身上。贷款人应在合同中与借款人约定，当借款人出现未按约定用途使用贷款的情况时，例如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人需承担违约责任。同时，贷款人可以采取提前收回贷款、调整贷款支付方式、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并且要追究相应的法律责任。贷款人需将贷款资金支付管控体系健全起来，同时要加大对金融科技的应用力度，以此来对贷款资金按约定用途使用的情况进行有效监督。一旦发现借款人有挪用贷款资金的行为，就应当按照合同的约定采取相应的管控措施。

银保监会称，后续会依据社会各界所给出的反馈意见，对“三个办法一个规定”进行进一步的修改与完善，并且会在合适的时间将其发布并实施。

北京商报记者 宋亦桐