6 月份已经到来，各行业都已全面复工。然而，2 至 3 月份受疫情影响，大部分企业无法正常经营。缺现金流资金周转成了许多企业头疼的问题。只有企业资质特别好，在某银行开设对公账户且平常有对公流水，银行才会主动联系。目前，一般单家银行企业信贷的额度上限是 300 万，但很少有直接批满额的情况。如果企业规模大一些，300 万可能就不够用了。如果企业资质稍差，没有十足把握，然后逐个银行去申请，那么征信查询次数增多，就会出现申请一个被拒一个的情况。

企业在进行融资时前期务必做好详细备案。要清楚自身企业的数据、征信等核心因素，接着结合每家银行产品的要求、优势劣势来思考。要明确申请哪家银行，需要哪些资料，以及申请顺序怎样排列才能最大程度通过，还有如何安排放款顺序才能确保不会因负债超了而出现放款失败的尴尬局面。这些都是前期需要做充分的详细备案。每一位企业主都非常关心这个问题。俗话说，没有最好的产品，只有最适合的产品。小编作为资深的企业融资规划者，一直致力于为中小微企业、房抵经营、企业信用融资等方面提供相关服务。今年受疫情影响，接触到的企业信用融资批贷案例中，疑难杂症非常多。所以今天详细给大家介绍一下目前市面上比较流行的一些企业信贷产品。为避免篇幅过长影响大家阅读，小编仅列举一些常见且优势较大的产品。

企业信用贷款，除了银行的诸如农业行业、高新企业等一些特殊政策产品外，一般企业主要集中在税贷和票贷这两类产品上。

一：税贷

额度较高，批款速度较快，利息较为低，要求也较高。目前，税贷的主要优势产品集中在几个国有银行，这些银行的年化利息都在 4%至 5%之间。其中，农行的一年期先息后本产品较为突出，还有一年期的后息后本产品。这些属于第一梯队的产品。第二梯队目前最火的当属微众银行的税贷。税贷一般会放款至对公账户。

建行云税贷在传统银行中，批复率最高且流程最具优势。它先进行测额，然后再开户，若没有额度，开户也无意义。而一些银行的税贷需要先开户再测额，在这方面建行的优势极为明显。（开户行在建行的能够直接通过网银申请）其他国有银行的基本申请流程和要求与建行大致相同，仅供参考，由于受地方限制和税务局原因，政策可能存在差异。

申请人年龄：22-60周岁

利息：年化4.1-4.8%

期限：12期

额度：上限300W(北京地区上限500W)

还款方式：先息后本

提前还款：无违约金

收款账户：借款人建行对公户收款

企业要求

公司成立的时间在 2 年及以上，其注册资金不会超过 5000 万，企业的员工人数不会多于 300 人，年销售额不会超过 1 个亿。

无欠缴税款且税额不为负数

企业在近 24 个月内诚信缴税。通过实缴时间和实缴税额来进行判断，并且至少每 6 个月要有一次实缴税额不为 0 的记录。

近 12 个月的纳税总额达到 5 万元（包含 5 万元）及以上。（在近 12 个月的实缴记录里，将实缴税额进行汇总）

企业在近 3 个月内有缴税行为。依据实缴时间和实缴税额来判断，至少近 3 个月中有一次实缴税额不为 0 的记录。

纳税等级为A/B/M级

法人（持股50%以上）或持股50%以上的股东申请

征信标准

企业征信上体现的经营性贷款不超过2笔

企业加个人征信体现的经营性贷款不能超过500万（包含抵押）

2年不超连2累6、近2个月查询小于8次

有担保资格审查禁入

流程：国税授权-APP测额-预约开对公户-终审-批款提现

微众税贷：若不考虑利息方面，绝对是优势最为突出的产品。它额度高，仅需 2 分钟就能录入资料，3 分钟便可完成审核，资金能秒到账，通过手机即可操作，并且不需要开户，无论是纳税等级为 A、B、C、M 还是无评级，都可以准入。

法人年龄：18-70周岁

利息：日息万2-万3、按天计息，隋借随还

期限：12/24期

额度：最高300W

还款方式：等额本息随借随还

提前还款：无违约金

收款账户：个人账户

企业要求

企业法人能够 0 占股，营业执照存续 2 年，正常纳税达 18 个月以上，不存在 10 个月以上的税务 0 申报情况，法人在近一年时间内未发生变更。

纳税登记为 ABCM 或者无评级的情况是可以的。D 级企业不准进入。企业存在欠税但不超过 30 天，并且已经结案。近半年的历史滞纳金次数不超过 3 次。

征信标准

2年内征信不超连3累6、无当前逾期

可做范围

广东（包含全省范围）、江苏（涵盖全省区域）、陕西（包含西安、宝鸡、咸阳等地）、山东（包含济南、烟台、潍坊、临沂等市）、云南（包含昆明）、湖南（包含长沙、株洲、衡阳、常德、益阳等市）、浙江（包含杭州、嘉兴、湖州、台州、金华、宁波、金乡、丽水、舟山、衢州等市）、江西（包含南昌、赣州、九江、上饶、宜春、吉安、抚州等市）、河南（包含郑州、开封、洛阳、南阳、周口、新乡、许昌、周口、安阳、信阳、驻马店、商丘等市）、山西（包含太原、运城等地）、河北（包含石家庄、唐山、保定、廊坊、沧州、邯郸等市）、安徽（包含合肥、芜湖、安庆、阜阳、宿州、六安、亳州等市）、重庆（单独的直辖市）、天津（单独的直辖市）

二：发票贷：

以开票作为授信的依据，单一产品的授信额度最高可达 300 万，其他产品的普遍上限为 100 万。相较于税贷的低利息，发票贷的最低利息是浦发银行年化 6.86%，其他产品年化都在 10%左右。然而，发票贷与税贷相比也有明显优势，其一，可做的范围很广，不需要开户，全程线上操作，要求较低，企业成立一年就可以做大部分产品，征信方面比税贷宽松很多。放款的对象通常是个人账户。需要企业在近 12 个月中，至少有 10 个月以上具备开票数据。

浦发的发票贷利息是最低的，没有其他产品能与之相比，并且基本上在全国的大部分城市都可以办理。

法人年龄：25-65周岁

利息：月息0.61%

期限：12期

额度：最高100W

还款方式：等额本息

提前还款：无违约金

收款账户：个人账户

企业要求

成立时间超过一年，对于法人申请没有具体的占股要求，并且法人刚刚变更了 3 个月的情况是可以做的。

一年以上有开票记录，且开票金额大于 50W。最近一年度的增值税有效开票金额大于 500W 的企业纳税人，中间断缴一个月也可。若一年开票小于 500W，那么近 12 个月不能有断票情况。

征信标准

当前不能逾期，近一年逾期记录最多有一个 1，若有 3 个 1 以上则禁入。征信方面不能有担保情况，近两个月的查询次数不能超过 6 次（除贷后管理外，其他查询次数都计算在内）。信用贷款的笔数不能超过 3 笔。

微众票贷在发票贷中额度是最高的，且没有与之相比额度更高的。它的缺点是开通的区域相对较少。

法人年龄：18-70周岁

利息：日息万2-万5

期限：24期

额度：最高300W

还款方式：等额本息隋借随还

提前还款：无违约金

企业要求

法人刚刚变更且已满 3 个月也可以做。

企业当前连续未开票的天数是小于 45 天的。近一年来，其下游的交易对手数量是大于等于 2 个的。

企业不能是分公司，也不能是合伙企业，并且其注册类型不能是外资，也不能是港台合资。

企业没有失信被执行的记录，法人也没有失信被执行的记录。企业在当前没有关联的法律纠纷，并且在历史上没有民间借贷方面的纠纷，也没有经济纠纷。

征信标准

近两年不超6个1，不能有2，不能有当前逾期

可做范围

广西有南宁。

新网的企业开票贷是最好批的。这种贷款在全国都可以做。只要企业有 15 个月的开票记录，并且近 1 到 2 个月没有断票，批核率就会非常高。不过，它的缺点是额度低，利息相对也较高。

法人年龄：25-60周岁

利息：月息1.2%-1.5%

期限：3/6/9/12期、循环授信

额度：最高50W 青岛天津最高100W

还款方式：等额本息

提前还款：无违约金

收款账户：个人账户收款

公司要求

进行变更时需满足满 3 个月以上的条件。

企业年开票总额为 50 万及以上，拥有 12 个月及以上的开票记录，同时近 2 个月需有开票记录。

当前无逾期，股权质押＜50%

企业无涉诉，法院判决等

华夏应收账款融资产品较为特殊，它与税贷和票贷不同。不过，其基本也是依据开票来进行授信的。该产品的优势十分明显，授信上限为 200 万，采用先息后本的还款方式，额度较为稳定，件均约 100 万，同样是先息后本。其特点是专门适合那些企业数据良好，但法人征信负债过高，或者查询次数过多的情况，而对于这些情况，此产品一概不看。不过，该产品也有缺点，就是流程比较慢，大约需要 3 天左右。

上限200w（批款额度年开票额的10%左右）

综合年化利率为 15%，还款方式是先还利息后还本金，在提前还款时没有违约金，授信期限是一年，单次提款的期限最长能达到 6 个月。

应收款额100w以上，账期最长180天内

企业成立需达到 3 年，法人变更需满 6 个月。小规模纳税人不能进入，税务评级为 C 级（包含 C 级）及以上。

2：年龄22-55周岁

法人名下无未结清的华夏银行贷款，实际控制人名下也无未结清的华夏银行贷款。同时，近 3 个月内没有对法人及实际控制人进行华夏银行贷款审批。

4：公司年开票大于500万，近6个月开票下滑不超过50%

征信方面：法人以及实际控制人在 5 年内的贷款逾期次数不能超过 5 次，并且不能有连续 3 次逾期的情况；信用卡的累计逾期次数不能超过 5 次（1000 元以下的逾期不计入在内）。

未出现近3个月有2个月逾期、最近6个月有3个月逾期

法人代表或实控人负债的金额不超过 2000 万，对外提供的担保金额不超过 1000 万。

法人或实控人在近 5 年内没有失信记录，也没有被执行记录；企业在最近 2 年内没有失信记录，也没有被执行记录。

禁入行业包括建筑、建材、房地产、金融、物流仓储、体育文化、住宿餐饮等，主要推广制造业。

9：地区：西藏、新疆、湖北地区暂时禁入

流程：

1过系统预审：

公司全称、税号，法人身份证号＋手机号

2预审通过：

提供最近24个月发票（税控软件导出）

主要银行最近18个月对公流水（至少提供最近12个月）

应收账款明细

3预授信额度

4补充资料终审

5安装软件

6在线放款

总结，目前有比较优势的产品是这款。其他产品数量众多，其中有很多主流产品，也有一些比较鸡肋的产品，它们都各有特点。此篇主要相对介绍了几个具有特色的产品。企业要做什么具体产品，需依据企业的详细数据以及征信报告来进行决定。务必在融资过程中保持严谨，一旦出错，哪怕只是一步之错，都可能对下一步计划产生影响。所以一定要在前期做好用款计划，对产品进行了解，做好备案工作，只有这样才能做到有备无患。更多产品可关注小编的公众号“中小企融服务平台”来获取。