随着网络的兴起，网上出现了众多的贷款平台。其中有头条贷，还有百度钱包，以及微信旗下的微粒贷，支付宝的借呗和网商贷，以及招联等。

对那么网络贷款的利息到底多高呢，和银行相比到底相差多少？

网贷的利息平均通常在万 5 上下，这是比较正常的情况。也就是说，借 1000 元，一天的利息大概是 5 元。

有些平台看起来利息是万 3 万 4 ，然而中间夹杂着一些服务费、信息费等，致使总体下来的费用就很多了。

你不要忘记你的分期还款。你已经还了一部分，然而仍然需要支付全额利息。

先来看看一个离大家很近的借钱事例。从支某宝进行借钱操作时，依据信用的优劣情况，利率能够划分成两个级别：一个是每天万分之三，另一个是每天万分之五。简单地打个比方，像网商贷这种，你所借的日利率是 0.03%。

为什么只写明日利率 0.03%呢？肯定是害怕吓着你呀。在网上借钱，通常不会要求你到期一次性还清，而是将还款分成几次，正因如此，看起来需要支付的利息并不是特别多。

借 1 万元钱，如上图所示的情况，5 个月还清。总利息为 276 元。从这样的情况来看，利率是 2.76%。

这 1 万元你未用满 5 个月。从第二个月起，每个月都要还 2000 元本金。

这种情况需要通过在表格中运用“XIRR”函数来计算利率。表格中有一列是日期，还有一列是金额。下面这张图中，我将公式的内容也进行了填写。

你没看错，确实是每日万分之三的利息借钱。这样的利息水平，相当于背上了利率约为 11.47%的债务。

你要付的利息是每日万分之五，这个利率接近 20%。这么一算，你还觉得借钱利率低吗？

套路网贷平台情况各异，有的是一次性还本付息。比如借 1000 元，会有 50 元的提现手续费，实际到手 950 元，一个月后需还款 1030 元。

问，年利率是怎样的？

（1030+50-950）/950*12=101.05%

简单来说：

一次性还本付息=支付的利息&手续费/到手本金*12/期数

等额本息:

借元，实际到手元，24期，每期还款 600元

如上，实际上算下来的年利率大约在24%左右

案例一是大家时常能看到的。借一个月后，感觉利息仅仅只有几十块。然而实际上，年利率却高得令人胆寒。如果借上一年，就需要偿还翻倍的金额。

案例二每期还钱看起来不多。然而，由于是等额本息方式，所以实际的年化利率并不低。只有换算成一次性还本付息，情况才会有所不同。

银行和正规金融机构的一年期贷款年利率通常是根据自身条件来合理确定的。你可以查看一下其中的差距，然后再决定是否要借网贷。

大公司做生意有其规矩，只收取利息，不会收取那么多种手续费。若将利息与手续费两者叠加，借钱的真实利率很容易就会突破 20%，并且在法律层面上不用担心这属于高利贷。

手续费方面，可以参考另一个例子，即信用卡分期。银行的信用卡分期有着明确的规定，它只收取手续费，而不会收取利息。

1000 元的账单，我将其办理了 3 个月的分期。每个月若仅收取 0.6%的手续费，那么每个月需交的手续费为 1000×0.6% = 6 元。3 个月总共需交的手续费就是 6×3 = 18 元。这样看来，总共交 18 元手续费，同样觉得不是什么大不了的事情。

所以让我们继续用XIRR函数来算一算利率：

上图模拟出了两种情况，一种情况是每期的手续费为 0.6%，并且是每月进行收取；另一种情况是每期的手续费为 1%，在第一个月还款的时候一次性收取完毕。

你没看错，真实利率突破了 10%。真实利率也突破了 20%。你现在还觉得这是小钱吗？

有的银行比较厚道，不管分多少期都是0.6%的手续费；

有的银行较为精明，会通过各种方式来打掩护。有的银行还会偷偷地把短时间分期的手续费调高。这两者的差别可不是 0.6%与 1%那么简单，而是年化 10%与 20%的差异。

切记，这两种金融产品是合法的。它们非常厚道，有的收取利息，有的收取手续费。

如果你去规模更小的地方借钱，那么会有“利息+手续费”。并且，有可能在给你钱的时候，就预先扣除掉一部分。

这种“九出十三归”的把戏也算民间借贷的传统智慧了;

比如，说好借 10 块钱且利息是 10%，然而实际上你拿到手的只有 8 块钱。这样一来，借钱的真实利率就会翻倍往上增长。即便在法律上，这种情况依然不能被算作利率超过 24%的高利贷。

还是那句话：如果真想借钱，那就先去找银行或者正规的金融机构吧。耳听的东西往往不可信，即便眼见的也不一定就是真实的情况。想到这里，我甚至想让我的数学老师把学费退给我。

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