苹果的产品和谷歌的产品从未征服过世界，至少到目前为止还没有。智能手机或许能够取代信用卡和借记卡来进行支付，然而这并不意味着大家已经接受并且习惯于这种方式。

智能手机支付较为方便，然而还存在不够方便之处，所以未能说服消费者改变固有的支付习惯。不过现在，由于自动取款机（ATM）也“接纳”了智能手机，这就给了我们一个更好的理由，让我们可以放下钱包，去拥抱全新的支付方式。

无卡化 ATM 并非新鲜消息。2011 年时，西班牙已出现无卡 ATM 机。去年 3 月，加拿大 BMO 银行开始在美国进行小规模的无卡 ATM 机试点。然而前些天，无卡化 ATM 机找到了最主流的本土支持者，即摩根大通。该银行称，将在美国部署数千台无卡 ATM 机，使客户仅用智能手机就能连接到自己的账户并提取现金。

无卡化 ATM 机与普通 ATM 机相同，它也能接受借记卡。关键在于，智能手机在支付领域首次获得了如此大规模基础设施的认可。受此情况的影响，银行卡片的作用会逐渐变小。

Lazo 是班戈大学的商业史教授，他撰写了《The and of the ATM》一书。在接受记者采访时，他表示：很明显，当银行开始发生改变，越来越多地借助自动化技术与客户进行交流时，移动和 ATM 的合作就会增多。因此，会有更多的商业零售银行倒闭，也会出现更具创新性的银行与客户互动的方式。

存在一个共同点，无论以何种方式，都能节省时间，是大把大把的时间。

如何运作

实现无卡式银行有诸多方法，摩根大通未来一年将采用其中两种。然而，目前那些银行所使用的方案，不存在一种是尽善尽美的。即便如此，仍比依靠物理卡片的老式方法高效得多。

去年 3 月，BMO 银行在美国进行了 750 台 Cash ATM 机的部署。如今，该银行在美国境内的 900 家分行，每一家都配备了这样的机器。

BMO 的 Cash ATM 机依靠“QR 密码系统”来维持生存。客户首先得在该银行的官方应用中加载想要提现的账户，接着在 ATM 机屏幕上点击“Cash”，之后要按住手机摄像头来对独一无二的 QR 码进行识别。

看上去很麻烦。事实确实如此。BMO 移动银行业务主管道格·皮科克表示，即便如此，它依然比人工办理快得多。

道格·皮科克称：在推出 Cash ATM 机之前的几年，他们就察觉到需要处理 ATM 机认证的事宜。ATM 技术已有 35 年历史，35 年里它进化得不多，如今存在诸多风险。他们期望能将提现的操作时间缩短至 15 秒以内。这看似平凡，但汇总起来能节省大量开支。

BMO 银行最为看重的是，达成这一目标只需对现有的 ATM 机进行简易的软件更新，而无需进行耗费高昂且耗时极长的硬件升级。

摩根大通计划以两步来达成无卡化 ATM。其一，如同 BMO 银行那般利用软件，客户能够凭借密码或者在 ATM 机上验证自身身份。其二，随后客户会接收到 7 位数的验证码，进而就可以无需卡而使用 ATM 机了。

或许有人会讲，这无法成为让人丢弃钱包的缘由。的确，情况就是这样，实际上摩根大通也并无此打算。

发言人迈克尔·福斯科称：这并非要替代借记卡，而是旨在为那些没有或遗忘携带卡的客户提供便利。客户的态度表明存在这样的需求，比如，越来越多的客户会使用网络、手机以及 ATM 机。当下，我们的数字银行拥有 4000 万用户，每个月 ATM 处理器的交易金额要比柜员处理的交易金额更多。

那么接下来会发生什么？很显然，摩根大通承诺会给我们更多。

沃尔格林称，在今年的晚些时候，摩根大通将会推出具备支持 NFC 功能的 eATM 机。如此一来，智能手机便能够直接与 ATM 进行“交流”，进而使用诸如移动支付等服务会更加便捷。

更重要的是，移动与 ATM 的结合有助于提升隐私和安全。比如，由于不存在物理卡片，所以无法窃取信息或密码。并且，结合指纹扫描仪等生物识别技术，大大降低了卡片丢失或被偷后钱财被取空的可能性。

当然，无卡化 ATM 机并非完全可靠。无卡交易流行起来后，那些通过手机进行移动提现和支付的小众人群，会成为盗贼的主要目标。即便如此，对于多数人而言，无卡化 ATM 还是难得地实现了安全与便利的融合。

在智能手机与 ATM 之间分享代码，有可能是 QR 码，也有可能是数字，这只是在寻找借记卡替代品过程中的一种临时办法。不难设想，在不久之后的由 NFC 驱动的未来，大家只需站在自动取款机前拿出手机并进行验证，ATM 机就会顺从地吐出现金。

摩根大通正迈向那样的未来，福斯科反复强调，官方应用会贯穿整个过程。在 BMO 皮科克的设想里，未来大家只需挥动手中的手机，ATM 机就会吐出现金。

皮科克称，要支持 NFC 就必须升级硬件。如果其他银行有支持 NFC 的 ATM 机，而我们不想落伍，就肯定会想办法升级。说真的，这并没有很大的技术障碍。

大家可以像使用物理卡片那样，在任何 ATM 机上使用借记卡。不过，如果不是在同一银行的 ATM 机上使用，就需要支付小额手续费。现在无卡应用程序市场越来越成熟了，但无卡交易仍然没有得到多数人的认可。

ATM 软件公司称：无卡交易存在限制。客户仅能从自身银行取现，且并非在全球各地都能进行。尤其对于以 QR 码或 PIN 码为基础的系统而言，这些系统往往不支持跨行操作，原因是没有统一的身份认证机制。

这种局面或许不会持续很长时间，尤其是要是以方便客户为目标的话。实际上，皮科克指出，缺乏互通性既会对其他银行产生影响，也会对苹果、谷歌等科技公司的移动钱包服务造成影响。

他说：“总会有一天，客户不再需要验证BMO应用程序”。

这一天何时到来？

说无卡 ATM 机将会取代借记卡这种说法是不准确的，并且在至少短期内都不会出现这种情况。正如福斯科所说，他们首先会在一个比较小的范围之内进行试点。

客户需要使用智能手机，且该手机必须带有指纹扫描等生物认证系统，这首先是设备方面的问题。就此而言，皮科克推测，他们银行 90%的客户不具备这样的条件。

其次是银行这一方面。BMO 只是迈出了第一步，摩根大通或许可被视为主流银行，然而还有众多银行并未表明对无卡 ATM 机的兴趣。并且即便所有银行都有推广无卡 ATM 机的意向，它也无法完全替代借记卡。

Lazo 指出，零售金融行业的新事物推进得较为缓慢。英国央行在 1717 年首次引入了预印的个人支票，然而这种支票到 2018 年才会被淘汰。

皮科克强调，物理卡片会继续存在。不过，或许两年之后，无卡交易或者非接触式交易将会出现转折。

早期尝鲜者有个好消息，无卡交易何时出现转折性进展不重要。到明年，美国将有上万台 ATM 机支持无卡操作，这些 ATM 机不久后还会加入 NFC 支持。这意味着不久之后，你可以拿着手机当作银行卡使用。