2022 年春节过后，全国多地出现疫情。我国的吉林省和上海市出现了严重疫情，尤其当下上海市疫情仍在持续发展，尚未出现拐点。德先生住在上海浦东，已多天足不出户。此时他不断反思，面对这种不可抗拒的系统性风险，每个人、每个家庭该怎么办？

疫情重塑了我们的经济社会，让很多人的想法发生了更多改变。

我们相信，世界上的多数人，以及我国的很多人，如果预先知晓从 2020 年起会发生这样的疫情，并且在未来 3 年里一直笼罩在我们头上，阴魂不散。那么大家会在 2020 年之前以及过去的两年多时间里，重新对自己的人生和财富管理进行一次新的规划。因为疫情彻底扭转了很多大的方面。

也就是说，我们的人生选择都需要重新进行抉择和配置。对于 2020 年之前和期间最终买了房子和车子的民众而言，应该会有一部分人感到后悔。如果他们事先知道有这样一个大的变化，或许会重新投放自己的钱财。然而，在这两年多的时间里，他们的收入受到了严重影响，事业也受到了严重的扭曲。车贷需要后续每月定时来还，房贷也需要后续每月定时来还。如果不还车贷，就会造成车贷欠款逾期；如果不还房贷，就会造成房贷欠款逾期。欠款逾期就会让自己的金融信用变得更差。

疫情是不可抗拒的风险。倘若当初未规划好近期与远期的风险防范，就不能埋怨疫情，只能表明我们的风险意识不够充分，我们的现金流规划不够好。

这两年民众严重受到疫情影响的程度是不同的，只要分为两类

疫情重塑了我们的经济社会以及人生态度。大家看到择业方向发生改变，也看到创业热潮有所变化，就能明白未来会对我们的生活产生长远影响。考研热和考公务员热再次出现，然而创业潮出现了退潮的情况。

疫情中受影响最大的是我们社会中最具活力的群体。其中有一些中小创业者，还有中小型私营企业的劳动者以及个体工商户，亦或是自收自支的专业从业人士。在这三年里，他们的生活相对更为黯淡，也更令人担忧。疫情来临后，他们的收入遭受严重打击，甚至完全归零。还有可能他们所在的行业会深受疫情冲击，进而持续改变他们的生活。

在旅游景区从事民宿或商品买卖的商户，疫情时期收入大幅减少，而开支却仍需支出。即便疫情过后，旅游、酒店业等行业也很难快速恢复。在此之前若贷款买房买车，如今确实存在着断供欠款逾期的风险。

二、即使是旱涝保收的一些劳动者，其实收入也在缩小

在国家公务事业机关以及国企单位工作，或者在一些国际大型的外资企业工作。持续三年的疫情，可能会影响自己的年度加薪以及年终奖的数额，不过最少能保住每月的基本收入。即便有可能处于疫情隔离期间，也不会没有工资发放。紧急保住了基础收入后，过去额外的其他奖金以及效益工资就没有了。

他们的收入实际上是在减少，或者说没有按照以往的预期实现增长。倘若贷款购买了房屋或车辆，虽然在一定程度上无需担忧会停止还款，但有时或许会后悔消费稍微超出了自身的承受能力。

疫情有可能还要延续一段时间，那么此时到底应该如何决策呢？

贷款买房和贷款买车，它们的性质截然不同。买车是基于非刚需行为以及自身消费欲望所做出的综合决策。而买房则是基于刚需行为以及自身居住需求所做出的综合决策。实际上，只要是刚需，无论何时购买都是正确的，购买之后也不应该后悔。非刚需需求与刚需需求，在面对未来现金流不确定的情况时，就会产生极为不同的变化。

简单来说，对于非刚需的消费行为，在困难的经济环境下需要进行最大范围的压缩。而刚需行为，不管是在宽松的经济环境还是在困难的经济环境下都需要得到满足。因为疫情对自己的收入有重大影响，且这种影响还要持续一段时间，所以此时要不断增加自己的现金流，同时缩短那些硬性支出。

假如车辆只是用于消费需求而非生产所需，那么它就是一个易耗品。买来之后，每年都要向其投入大量金钱。这对一个人持续赚钱的能力是一种考验。此时应该果断出售，一方面能节省每月供车和养车的现金流，另一方面还能得到一笔钱缓解每月供房的月供窘境。

买房之后，他不仅是刚性需求，还是投资性资产配置，能给家庭带来更大安全感。所以每月还房贷是要尽可能维持的。即便节省更多消费性开支，也要维持每月还款的现金流支出。只要自身现金流能持续，最后的选择才是断供，千万不可轻易断供。

疫情让每个人的很多想法都发生了改变，同时也教会了我们，当面对未来的未知时，应该做出何种正确的家庭财务决策。