好分期 APP 遭罚之后，微财数科的法人持股比例增加到了 99.9%。用户注册之后，“平台不承担任何责任”这种说法是否存在呢？

金融虎金融虎网官方账号2023.02.1320:29

去年 11 月，微财数科旗下的好分期 APP 因违规发布助贷业务广告而被处罚。金融虎网留意到，在今年 1 月 20 日，微财数科的运营主体北京微财科技有限公司近期出现了大股东变更的情况。原本持股 50%的杨龙退出了，新增了袁懋樟认购其 49%的股份，王建阳持有 0.1%的股份。经过股权变更之后，袁懋樟的持股比例上升到了 99.9%。

据了解，去年 1 月 30 日，杨龙卸下法人职务且不再是实际控制人，由袁懋樟接替。

值得一提的是，微财科技以及黑卡小贷系列公司曾与 P2P 人人贷存在多处关联。同时，它们还投资过友信金服，以及人人贷创始合伙人张适时旗下的人人贷金融信息服务(北京)有限公司和河北友信普惠融资担保有限公司。

工商资料表明，在 2019 年 07 月 18 日，微财科技从人人贷投资中撤出。2021 年 10 月 11 日，河北友信普徽融担已被注销。杨龙曾是该公司以及友信融资租赁（深圳）有限公司的实际控制人。在 2017 年 8 月的时候，杨龙从人人贷商务顾问(北京)有限公司退出，退出之前他持股 17%。友信普惠在 2011 年成立，其业务覆盖了全国一百多个城市，它是友信金服旗下的一个品牌。友信金服之前名叫人人友信，于 2010 年成立，旗下拥有友信普惠以及人人贷等多个子品牌。在 2018 年 4 月，人人友信改名为友信金服。

目前，微财科技的注册资本为 5 亿元。它有 5 家对外投资的子公司，分别是厦门微财融资担保有限公司、厦门好微金融科技有限公司、北京好还科技有限公司、华微远方（北京）科技有限公司以及好分期 APP 的运营主体重庆市黑卡小额贷款有限公司。目前，黑卡小贷的法人是李玲，之前的法人是人人贷三名创始人之一的张适时。

官网资料表明，黑卡小贷是依法设立的有限责任公司，具备网络小额贷款经营资质。目前，该公司的注册资本为 5000 万美元。黑卡小贷借助好分期 APP 平台开展消费场景下的小额贷款业务。其官网还显示，综合年化利率（单利）处于 9%至 24%之间。其五，股权投资余额不得超过注册资本的 30%。上述业务的开展必须符合监管制度的规定。

去年 11 月 16 日，好分期 APP 的运营方是北京微财科技有限公司。该公司因通过微信朋友圈发布商业广告，且自身并无放款资质，所以遭到了北京市市场监督管理局的处罚。处罚决定责令其停止发布“好分期额度高放款快”“感谢好分期借我 15w9”“年化利率(单利)10.95%—24%”等相关广告，同时决定对其罚款 10 万元。

好分期是微财旗下的消费信用分期品牌，据好分期官网介绍。去年 9 月 2 日，其官网宣称厦门首批金融科技企业已经出炉。微财数科旗下有两家公司，分别是厦门微财融资担保有限公司（“微财融担”）和厦门友微科技有限公司（“友微科技”），这两家公司都位列其中。从去年开始，好分期以及微财数科还曾出现过两次违法违规的情况。2021 年 8 月 25 日，好分期 APP（6.4.0 版本）被工信部通报存在“违规收集个人信息侵害用户权益”的情况，工信部要求其在 2021 年 9 月 1 日前完成整改落实工作。微财数科曾因侵权使用“奥运”标志而受到处罚。北京市朝阳区市场监督管理局的行政处罚信息表明，微财科技在 2021 年 7 月 23 日借助其官方微博账号“好分期 APP”发布了对“奥林匹克”标志的使用。

事实上，好分期 APP 作为助贷平台。它长期依托于黑卡小贷的网络小贷牌照来运营。并且其实际年化利率最高能达到 36%。金融虎网留意到，当前在好分期 APP 官网的底部，有明确表述：借款额度最高能达到 20 万，利率从 9%开始。因为个体资信情况不同，实际的借款额度以及利率是由金融机构进行审批确定的。如果出现逾期或者提前还款的情况，会按照合同收取违约息费，并且债权人收取的违约息费最高不会超过年化 36%。

好分期平台方已明示，其年化综合利率在 9%-36%之间，不过并未将产品年化利率展示在官网的显著位置。

近年来，好分期 APP 的用户投诉量一直处于较高水平。从黑猫平台可以看出，好分期的累计投诉量已经超过了 2 万条，其中近 30 天的投诉量达到了 93 条。用户投诉的主要问题包括利息高、罚息高、要求退还多出的利息以及暴力催收等。近期针对高利率的投诉问题显示，除联系不上用户的情况外，好分期 APP 的官方客服在申请完成投诉后的回应里都表明：“已经和用户进行了沟通并且达成了一致。”

当前，需要指出的是，消费贷利率存在“内卷”现象，这种“内卷”正在迫使消费金融机构下调利率。监管部门一直都在努力推动综合融资成本持续下降，并且多次明确地要求行业降低贷款利率，以便让利于实体经济，促进消费、惠及民生。然而，从很多用户投诉其年利率“高达 36%”这一情况来看，平台方无疑是抬高了个人的借贷成本。

好分期 APP 最新版有用户注册协议和个人隐私政策。金融虎网留意到，从好分期 APP 去年 12 月 20 日开始生效的用户注册服务协议可以看出：“用户因使用该平台服务而与交易服务商、平台合作机构、其他注册用户等形成的法律关系或遭遇法律纠纷，都由用户自己承担并解决，公司不承担任何责任。”用户成功注册后，在费用方面，在任何情况下，公司不会对合作机构提供的交易信息的真实性、合法性作出明示或暗示的担保，也不会作出直接或间接的担保，更不会承担其他责任。用户使用该平台服务进行交易而产生的交易风险和损失，都由用户自己承担。公司有权利根据自身需求，时不时地对协议正文的各条款进行修改，也有权利制定、修改各使用规则，并且会在本服务平台的相关系统板块进行发布，在此过程中无需再单独进行通知。

这些条款意味着，一旦用户注册了好分期 APP 平台并使用其借款服务，平台方或许无需承担任何责任。同时，不管消费者通过该平台能否获得个人贷款，其个人信息都已被“授权”使用，其合作伙伴涵盖出借合作方、增信合作方以及贷款服务合作方。

今年 1 月 1 日，好分期更新了用户个人信息保护政策。在协议中，它称：使用其提供的产品或服务，就意味着用户已阅读《个人信息保护政策》的所有条款。并且，用户对这些条款的含义以及相应的法律后果已经全部知晓、充分理解并且完全同意。值得一提的是，媒体此前有报道称，好分期在未获用户本人许可的情况下，擅自把用户信息卖给了第三方催收公司。催收公司的态度很恶劣，还会爆通讯录。用户多次进行协商，但都没有结果，平台还持续用短信威胁用户的亲友。