最近这两年，5 年分期买车的情况很火热。如果你去 4S 店或者汽贸买车，希望车价更便宜，那么销售顾问肯定会推荐你选择 5 年分期。并且他们还会告诉你，贷款越多，车的优惠就越大。然而，你可能不知道，贷款给你的优惠其实就是“羊毛出在羊身上”。

下面我就用通俗易懂的计算方式给大家解释清楚。

假如你打算购买一台指导价为 20 万的车。如果全款买车，不会有现金优惠。此时销售告知你，若选择贷款购车，能够多享受 2 万的优惠。你表示同意，并让销售给你计算一下。

销售称上图展示的是为你计算好的价格。其中贷款为 18 万，首付是 2 万，且不收手续费，是以开票价来计算的。购置税的金额为元，车辆保险是 6000 元，车辆上牌费为 120 元，首付落地的金额为元。

给你办理的是贷款期限为 5 年、共 60 期的业务，每个月只需还款 3720 元。总利息的具体金额未提及。此时你觉得利息太贵，销售表示可以再给你优惠 2 万。贷款满 2 年后不仅可以提前还款，还没有违约金。你一听能多优惠 2 万，就心动了，随即签订单并提车了。

可你不知道，5年分期2年还清有2大坑。

这第一坑就是多给你优惠的2万块钱是“羊毛出在你身上”。

你不知道现在做 5 年分期买车的情况。现在做 5 年分期买车至少有可能拿到贷款额 13 到 15 个点的返点。我们这边 5 年的利息是 24 个点。最近几天粉丝给我的反馈显示，大家 5 年的利率相差不大，处于 24 到 26 个点的区间。

按照我们这里的计算方式，以 24 个点来算。贷款金额为 18 万，5 年的总利息是 18 万乘以 0.24。其具体利息数值为多少呢？大家可以将这个利息与现在的存款利息进行对比，就能知晓这个利息是高还是不高了。

我们这里的返点至少是 13 个点。这意味着至少要给你 元。销售顾问给你多优惠的 2 万，实际上是从你的返点中拿出来的。而剩下的 3400 元则被店里挣走了。

更重要的是，如果你按时还款两年，两万块钱也已还回。需知道每月还款包含本金和利息，因此，5 年分期买车所多给的优惠并非真优惠，而是你自己的钱。

第二个坑是等额本息

一般来说，现在车子的贷款大多是等额本息。大家可以查看我上面的图片，等额本息意味着前两年的利息较高，而后两年几乎就没有什么利息了。所以，如果你提前两年还款，人家就把该挣的钱都挣走了。

如果给了你贷款返点，那情况还算好。要是你压根不知道有贷款返点这回事，那你自己算一算你到底亏了多少钱吧。所以说，做五年贷款一定要做等本等息，因为在这 5 年里，每个月的还款利息和还款本金是一样的，这样才最划算。

今天先和大家聊到这儿啦。要是大家有不明白的地方，能够在评论区进行留言。之后我们一起去探讨。