在知乎平台上，有人提出了这样一个问题：“网贷的利息是如此之高，可为什么依然还有人愿意去借款呢？”

这个问题看似矛盾，实则揭示了我国金融体系的深层割裂。

我曾在金融行业历经多年，作为一名从业者，我将把历史案例、政策逻辑和现实困境结合起来，带你看清这一现象的本质。

一、传统金融的“玻璃门”：被排斥的群体有多庞大？

信用资质的天然筛选

银行放贷有一套严格的信用评估体系，此体系要求有稳定的收入证明，还要求有抵押品或担保人。在现实里，大量的个体经营者、小微企业主、临时务工者等这类群体，由于缺乏“标准化资质”，从而被银行拒之门外。比如，在 2014 年的数据中显示，只有 46.2%的小微企业能够获得银行贷款，而在拒绝的原因当中，“无抵押品”“无人担保”占据着主导地位。

2009 年温州某邮储支行的负责人表明，对于 500 万以下的贷款单子，他们根本不会承接，不管企业的资质处于何种状况。这种“嫌贫爱富”式的放贷逻辑，将小微企业的融资渠道直接给切断了。

时间成本与效率鸿沟

银行审批贷款一般需要 2 至 6 周的时间，有时还会进行实地考察。网贷平台凭借大数据风控手段，能够最快在当天实现申请和放款。对于那些急需资金进行周转的群体，比如遇到突发医疗费或者需要垫付工程款的情况，网贷的“救命效率”要远远超过传统渠道。

二、网贷的“双刃剑”：便利背后的高代价

风险定价的必然性

网贷平台所服务的是具有高风险的客户，其利率是由基础资金成本、运营成本以及风险溢价这几部分构成的。比如说，有一个信用评分很低并且没有抵押的借款人，其违约的概率或许能够高达 20%，而平台仅仅能够通过提升利率的方式来覆盖可能出现的坏账损失。

“饮鸩止渴”的无奈选择

许多借款人不是不知道利息高，而是在短期生存压力和长期债务风险之间，被迫做出了选择前者的决定。例如：

信息不对称的陷阱

部分平台把手续费、服务费等隐藏起来，以此来变相抬高成本。有的平台还将年利率包装成“日息 0.1%”这样模糊的话术。这些做法导致借款人低估了真实的负担。曾有调查表明，超过 30%的网贷用户一开始误以为总利息在 10%以内。

四、怎样才能打破僵局呢？给借款人的一些实用建议。

提升信用资本

定期对征信记录进行维护，要优先利用支付宝的“芝麻信用”以及微信的“支付分”等方式来建立数字化的信用档案，通过这样的方式逐步获得低息产品的准入资格。

学会“比价”与避险

探索替代方案

结语：高利息网贷是金融普惠不足的“次优解”

网贷的本质在于以高利率来覆盖高风险。它起到了填补传统金融空白的作用，然而同时也将普惠金融的短板暴露了出来。

对于个体来说，网贷有时能成为救命的稻草，有时又会成为深陷的深渊陷阱。重要的是要做到：清晰地认识自身的需求边界，用理性的决策去取代盲目地进行借贷行为。

一位农村老人曾说：讲信用的人家借钱只需 1 分利。不靠谱的人家，即便 3 分利也无人理会。信用的价值，最终会超越利息的数字游戏。

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