花呗、借呗、微粒贷、京东白条等互联网信贷产品出现了，它们提供了除信用卡之外更广泛的资金借贷渠道。然而，随着这些产品与央行征信系统打通，这类互联网贷款如果使用不当，就会影响个人贷款的审批。

撰文|张浩东

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消费金融发展得很迅速，这使得支付宝、微信以及京东等互联网巨头都将目光投向了这一领域，它们纷纷推出了各自的消费金融产品来加速布局，通过这种方式形成生态闭环。

互联网信贷产品因其具备便捷高频的属性而逐渐渗透。在使用这类产品时，如果长期有不正确的行为，一方面会对个人征信产生影响，另一方面在向银行申请贷款时也会被拒绝。

前不久，支付宝用户的花呗数据正通过“服务升级”的方式接入央行征信。用户同意花呗升级后，其基本信息会被上报央行征信系统，花呗额度信息也会上报，月账单总额信息以及还款情况信息同样会上报。

花呗数据纳入央行征信后，这意味着市场上的绝大多数主流互联网信贷产品都与央行征信相连接了。同时，互联网信贷产品的使用情况也会被记录到征信系统当中。

个人征信在银行放贷过程中很重要。银行放贷时，除了要核实贷款者的工作、收入等信息，还会依据个人征信报告。通过个人征信报告，银行能够全面了解贷款者近年来的消费能力和还款能力。

有些用户在日常消费里一直保持着良好的信用卡还款习惯，从来没有出现过信用卡逾期的情况。然而，当他们向银行申请贷款时，却因为征信问题而没有通过审核。这或许与他们在互联网信贷产品上的逾期次数过多存在关联。

商业银行审核贷款者资质时，会预先查看贷款者的个人信用报告。通过查看个人信用报告，能依据贷款人的消费记录来评估贷款资质，也能据此决定贷款的额度。同时，互联网信贷产品的数据在个人征信中是有所体现的。

银行的信贷审批规定里，没有对互联网信贷产品的使用作出硬性要求。然而，在进行具体审批时，常常会因为贷款者有互联网信贷产品逾期的情况，而降低其相应的信用评级。

「支付百科」从多位银行信贷审批部门的工作人员那里得知，目前银行在放贷方面有着严格的审批程序，并且更加注重对用户使用互联网信贷产品的情况进行考察。通常来讲，像花呗、借呗、微粒贷这类产品，只要用户能够按时还款，就不会对个人信用记录产生影响，同时也不会致使申请贷款被拒绝。

银行作为传统的金融机构，它会将放贷资金的风险放在优先考虑的位置。尤其是在一二季度不良率持续上升的这种背景之下，为了能够确保放贷资金的安全，银行对个人征信所提出的要求也变得更加严格了。

花呗、借呗、微粒贷等产品向央行征信上报的数据，能展示用户使用互联网借贷的履约状况。若用户按时还款且无逾期，在一定程度上会使征信报告更全面。记录良好的贷款人，不但能快速获得审批，还能获得更高的贷款额度和优惠利率。

互联网信贷产品的使用存在两面性。因为互联网信贷产品种类多样，所以用户在使用更多产品时，会增加征信查询的次数。有些互联网借贷产品在贷前及贷后环节会反复查询用户的征信，从而导致征信查询过多的情况。

征信报告里，借呗的借款记录显示为消费贷款，白条的借款记录显示为消费贷款，金条的借款记录显示为消费贷款，网商贷的借款记录显示为消费贷款，微粒贷的借款记录也显示为消费贷款。银行不能对这些贷款的来源以及实际用途作出判断，仅仅能从数据方面得知借款人是否有过逾期的信息。

某些银行认为，短期内征信查询次数较多的用户不够优质。这类用户很可能是资金周转方面遇到了问题，存在多头借贷的风险。即便这些用户之前一直没有征信方面的污点，也有可能因为征信查询次数过多，从而对其贷中的授信额度以及利率产生影响。

二代征信系统上线了，数千家各类放贷机构接入其中，这些放贷机构包含商业银行、小贷公司、保险公司、消费金融公司等。并且，历史还款记录从原来的 2 年被拉长到了 5 年。

用户在使用互联网金融产品时，应当保持良好的信用记录，以防银行征信评级出现降级情况，进而影响到房贷和车贷。

二代征信被称作史上最为严格的征信。二代征信报告新增纳入了多方面的信息，这些信息涵盖了循环贷方面的情况，涵盖了信用卡大额专项分期的情况，涵盖了共同借款人的情况，涵盖了企业为个人担保的情况，涵盖了个人为企业担保的情况，还涵盖了逾期后还款等情况，而这些信息是一代征信无法覆盖的。

花呗接入央行征信，这标志着信用时代正在到来。借呗接入央行征信，这也标志着信用时代正在到来。白条接入央行征信，同样标志着信用时代正在到来。微粒贷接入央行征信，也意味着信用时代正在到来。征信数据正式走向统一。