本月初，国家金融监督管理总局颁布了新规定。此规定明确了金融机构能够自主决定自用燃油车以及新能源车的贷款最高发放比例。这意味着，已经实行了七年的燃油车 20%和 15%的车贷最低首付比例被正式打破。如今，新规已经发布了三周时间。通过记者走访市内多家汽车经销商门店可以了解到，“0 首付”是否真的存在呢？

这个车的全款和贷款价格相差 8 万多到 9 万。仅仅是车价方面有这样的差距。原因是银行给予的返点比较高。买车的人对于这样的贷款推销，应该都不会感到陌生。

业内人士认为，银行有加大汽车贷款推广力度的动力。同时，一些 4S 店以及主机厂，也需要借助这种方式来推动销售。一些 4S 店为吸引客流，把价格喊到成本价附近甚至上下，在这种情形下，就需要想出其他办法，利用保险、金融、售后装饰品等周边产品来弥补整个利润。”汽车行业分析师曾志凌解释道。

此前对于汽车贷款首付比例有如下要求：燃油车的首付为车价的 20%，新能源车的首付为 15%。然而在许多经销商那里，这一规定的红线早已通过各种途径悄然被突破。“过去最高能达到 8 成，通常能贷到 7 成，如今基本上是 9 成到 95 成。从去年开始，只要征信没有问题，并且有社保公积金，就不会有什么问题。”

部分经销商会向消费者推荐采用正常车贷“叠加”附加贷的方式。2022 年底，原银保监会明确规定，金融机构开展附加产品融资业务必须具备真实交易材料。去年 7 月，国家金融监督管理总局发布 2023 年 1 号令，明确指出导航设备、外观贴膜、延长质保、车辆保险等属于汽车附加品，这些附加品可以进行贷款。有经销商称可进行如下操作：正常的车贷最多能贷到 8 成。而现在我们做一个附加贷，能够贷到 9 成。这就相当于把保险和购置税做成了贷款，我们将其称为附加贷。

一位销售给记者进行了账目计算，裸车价 72 万的车，购置税和汽车保险总计约 8 万元。销售告知，附加贷能做到 11 万，此比例是大行的内控要求，约为车价的 15%。“比如购买 11 万的装潢，或是保养套餐、延保套餐，我们向银行说明即可。”这里面有一个很大的变数是汽车装潢。它没有明确的国家相关标准。所以现在通常把汽车裸车价格的 15%划定为汽车附加费。

这样算的话，车贷加上附加贷能够贷到车辆落地价的 86%，要是单算车价的话则超过了 96%。实际上已经极为接近零首付了。而此次新规，直接明确取消了贷款最高发放比例的限制，以此来推动汽车消费金融的普惠化，对消费需求予以支持。当下已经有汽车金融公司开始实行真正的 0 首付，并且车价以及税费都可以进行贷款。各汽车品牌经销商表示：如果是 0 首付，车价可以通过贷款来解决。购置税和保险会全部打包在一起，他们会帮客户申请。并且，这种 0 首付的情况，是客户目前有缴纳社保和公积金，同时征信等方面也都是正常的，那就没有问题。

目前已官宣 0 首付的大多是汽车金融公司，经不完全统计，这类公司的总量超过 7 家。而银行方面到目前为止还没有跟进。

毕马威中国资产及财富管理咨询主管合伙人郑昊称：整车厂当前的主要目的为市场份额和销量。在这样的大背景下，如果它愿意拿出一部分利润，是能够去补贴这种商业模式的。接着就是各家在 0 利率的大背景下如何去制定差异化策略，难的在于后面，也就是到底怎样去细分风险。

对此，有市民持这样的看法：有需求的人或许会进行考虑。至少能够节省一笔首付的钱，不是吗？

业内人士指出，“0 首付”政策落地后，对刺激汽车消费会有很大帮助。不过需要注意的是，因为消费者无需支付首付款就能购车，所以可能会有部分消费者出现过度负债的情况，进而增加信用风险。同时，有关部门也需要构建完善的风险预警和处置机制。为刺激汽车消费，目前除了对车贷调整首付比例外，新能源汽车有优惠政策，还鼓励以旧换新，一系列组合拳已相继推出，这些举措对提振汽车消费市场活力的效果值得期待。