这样能省下不少钱呢！

买房能省几十万

给你们算笔账：

按照现行有关规定

职工连续、足额缴存住房公积金

6个月（含）以上

即可向住房公积金管理中心

申请个人住房贷款

如：贷100万元、期限20年

可比现行的商贷节省利息支出20万元以上

目前住房公积金

个人住房贷款利率

远低于商业银行房贷的基准利率

而经历一年多的楼市收紧

大部分城市的购房商贷利率均没有折扣优惠

部分甚至进行了上调

对于热点城市人来说

公积金贷款可大大减轻买房负担

开发商为何拒绝公积金贷款

业内指出，很多房企

拒绝购房者用公积金贷款

希望全款购房或商业贷款购房

或和资金压力有关

为了加快资金回笼

更偏好周期短的

回笼速度快的模式

公积金贷款有哪些好处

公积金作为

职工缴存的长期住房储金

是为了解决职工住房问题提供保障

但除了贷款买房

公积金还有这些你

不知道的好处与限制

10大好处

员工个人缴存的住房公积金，实行专户存储，归员工个人所有。单位为员工缴存的住房公积金，也实行专户存储，归员工个人所有。任何单位不得挪用住房公积金，任何个人也不得挪用住房公积金。凡构成犯罪的行为，都要依法追究刑事责任。

员工个人缴存住房公积金的比例在本人工资额的 5%至 12%范围内。单位会按同等比例给予补贴。这样一来，员工个人按规定缴存住房公积金后，其资金会翻倍。

国家有规定，每年 6 月 30 日是住房公积金的结息日。单位和员工缴存的住房公积金具有特定特点，即“利滚利、息生息”。当年缴存的住房公积金，按照挂牌公告的活期利率来计付利息。上年结转的住房公积金本金和利息，依据挂牌公告的三个月整存整取利率计付利息。并且，存款利息收入无需缴纳个人所得税。

国家有规定，住房公积金是免征所得税的。企业给员工缴纳的住房公积金，能够在成本费用里进行列支，还能当作企业所得税的抵减项目。这意味着企业为员工缴纳的住房公积金可以在交税之前就列支出去，如此一来，一方面增加了职工的收入，另一方面也相应地减轻了企业的税收负担。单位和个人按照规定“实际缴付的住房公积金，不计入个人当期的工资、薪金收入，免于征收个人所得税”。缴存的这部分可作为个人收入所得税的扣税项目，能在缴交个人所得税前进行扣除。

员工有购买具有自主产权的自住住房的情况，可凭相关合法有效证明材料提前提取住房公积金；员工有建造具有自主产权的自住住房的情况，可凭相关合法有效证明材料提前提取住房公积金；员工有翻建具有自主产权的自住住房的情况，可凭相关合法有效证明材料提前提取住房公积金；员工有大修具有自主产权的自住住房的情况，可凭相关合法有效证明材料提前提取住房公积金；员工患有重大疾病造成生活困难的情况，可凭相关合法有效证明材料提前提取住房公积金；员工享受城镇最低生活保障待遇的情况，可凭相关合法有效证明材料提前提取住房公积金。

正常足额缴存住房公积金一年以上的员工，在购建自住住房时，若符合相关贷款政策规定，且能提供齐全相关资料，就可以申请住房公积金低息贷款，该贷款比同期商业银行贷款利率优惠。

使用住房公积金贷款比使用商业住房贷款有省钱的优势，还有贷款年限长、还款灵活等多种优势。去年，央行降息降准，5 年期（含）以下的公积金贷款利率从 3%下调到 2.75%；5 年期以上的贷款利率从 3.5%下调到 3.25%。

住房公积金贷款正常还款达到半年之后，就能够进行提前还款。既可以办理提前部分还贷，也可以办理全部还清。在提前还款方面，均不会收取违约金。公积金贷款的提前还贷政策规定较为宽松，不受时间、金额以及次数的限制，借款人随时都有提前还款的权利，不会向借款人收取任何费用。然而，商业贷款在提前还贷时，一般是要收取一定的违约金的。

员工退休后，凭借退休等相关证明材料，能够一次性提取全部住房公积金的本息余额。这意味着为每个员工都积攒了一笔数额可观的资金，就如同积累了一笔养老金一样，能够保障他们晚年的生活质量。而那些没有缴存住房公积金的员工，就相当于放弃了这样一项重要的福利。

企业为员工建立住房公积金制度，这能增强员工对企业的认同感，让员工有归属感，提升企业的凝聚力。同时，有利于形成和谐的企业文化，营造有益的工作氛围。这样能提高员工工作的积极性，有助于企业吸引人才和留住人才，进而提高企业的竞争力，对企业的发展起到持续的推动和促进作用。企业建立住房公积金制度后，员工的住房问题会交由社会来解决。这样一来，企业既履行了法定义务，又摆脱了办社会的沉重负担。

5大限制

有朋友反映：提取公积金是否会影响以后的贷款额度呢？实际上，这里所说的影响贷款额度的条件是账户余额。有的城市把公积金账户余额当作计算贷款额度的条件之一，例如广州规定：贷款额度等于账户余额乘以 8 加上月缴存额乘以到退休年龄的月数。如果账户余额太少，那么能申请到的贷款额度就会越低，达不到期望值自然会对买房产生影响。并不是所有城市都会对账户余额进行考查。要申请贷款，需要满足连续缴存一定时间的要求。

公积金的缴存时间会影响房贷申请，不仅申贷时间有缴存时间要求，多地公积金管理中心的要求是：在申请贷款时，借款人需连续足额缴存公积金 6 个月（含）以上，并且公积金账户处于缴存状态。代表城市有北京、上海、广州、深圳、哈尔滨、长春、沈阳、太原、南京、杭州、包头、武汉、南昌、昆明、福州、济南、乌鲁木齐、海口。有些城市依然规定需连续缴存 12 个月（含）以上才可贷款，像天津和长沙。许多人在跳槽换工作时未考虑到公积金断缴这一情况，进而致使之后因缴存时间不符合要求，而无法申请公积金贷款来买房。

上面提到，组合贷款的申贷周期比较长。在购买二手房时会遇到阻碍，而在购买新房时也会被开发商“嫌弃”。这是因为申贷周期越长，对于开发商而言，回笼资金就越慢，所承担的风险也就越高。

说到申请组合贷款，有朋友会抱怨。他们觉得申请组合贷款没那么容易，有些银行不办理，甚至卖房的也不接受组合贷款。归根结底，是因为组合贷款涉及公积金中心、银行等多家机构，在流程方面会慢一些。通常申贷周期为 2 到 3 个月，甚至超过 3 个月，卖房人需要等待这 2 到 3 个月才能拿到尾款，那些着急用钱的人肯定不愿意等待。银行出于对风险的考量，从其自身角度来看，一套房产是不能同时抵押给两家银行的，因此银行不愿意接受组合贷款业务。

公积金贷款有最高限额。在北京地区，公积金最高贷款额度是 120 万。个人和夫妻申请的额度存在差异。一般来说，夫妻申请的最高额度比个人高。在上海，个人公积金贷款买房的最高额度为 60 万，而夫妻则为 120 万元，两者相差近一倍。对于很多生活在一线城市的人而言，公积金的那点额度无法满足购房需求。