潘晓俊（金融从业者）

六是督促企业深入对照，进行自查整改，进一步提升算法安全能力。

中国互联网巨头都干放贷的事情。同质化推送网贷广告，营造出了“信息茧房”。盲目追求放贷收益，侵害了新就业形态劳动者的权益，使得他们本就微薄的工资被网贷侵占。利用算法实施大数据“杀熟”，谋取金融机构和借款人之间的超额利差收入，填满了网贷平台自身的腰包。算法向上向善服务缺失，大量推送实际超过 18%甚至 24%利率的贷款，侵害了用户的合法权益。这些问题几乎都是互联网巨头放贷盈利的卖点。

谈到美国的互联网巨头，首先想到的是马斯克放卫星以及谷歌微软在搞人工智能。谈到我们的互联网巨头，无一不是在放贷搞钱。对于互联网科技公司而言，放贷原本并非其主业。像阿里巴巴、腾讯这样的科技巨头，还有美团、京东这些综合服务平台，它们起初都是围绕互联网技术展开行动，致力于在电商、社交、服务等领域进行创新发展。那么，是什么促使它们在金融放贷领域进行积极的布局呢？其核心就在于利益。

老外的科技公司目光聚焦于星辰大海，中国的互联网头部思维集中在典当小贷。

信息茧房带来的危害

在这些问题上，互联网平台的网贷业务几乎都符合要求。

但中国的互联网巨头们从不担忧，业务的同质化会使同行间的竞争更为激烈，反而惧怕来得晚了就吃不到肉。用户不管是刷抖音，还是观看视频，亦或是进行网上购物，都会遭遇网贷广告无孔不入的渗透，甚至无需下载 app，只需简单操作上传真实身份信息，就能轻易借到钱，一分钟到账的技术以及客户体验让马斯克都感到自愧不如。目前，阿里在放贷，京东在放贷，百度在放贷，腾讯在放贷，360 在放贷，滴滴出行在放贷，携程在放贷，去哪儿在放贷，今日头条在放贷，饿了么在放贷，美团在放贷，微博在放贷，大众点评在放贷，哈罗单车在放贷，青桔单车也在放贷，它们美其名曰是消费金融或者助力消费。在这些平台上，实际上用户不但能够进行消费分期，还能够直接借款。然而在这些平台借款的话，除了放款速度快之外，利息要比银行高很多。很多用户在互联网平台上的借贷额度远远超过他们的实际收入，倘若这种消费行为过度了，就很容易引发债务危机，给个人和家庭的经济健康带来负面影响。这便是网贷广告营造“信息茧房”最为典型的危害。

大数据“杀熟”

互联网公司拥有大量用户数据，这给放贷业务带来了便利，并且是大数据杀熟的关键所在。公司可能会利用用户的消费记录、地理位置、社交网络等信息来判断其偿贷能力。用户对这些信息的采集和使用是否合理透明并不敏感，但这却是互联网平台的核心卖点。好的客户会把大数据杀熟与利率转手卖给持牌机构或者网贷平台，还会出现更恶劣的大数据杀熟情况。比如，一些公司会在客户不经意间把用户的借贷行为数据上报征信系统，这对用户信用记录影响很大，可能让用户在不知情时出现“信用污点”，而有污点的用户只能继续在高息网贷平台获得服务。很多互联网公司的贷款产品较为方便，然而其利率并不低。一些平台为确保利润，把利率设定在较高水准，这对那些不具备良好还款能力的用户而言，反倒增加了还款负担。另外，有些产品的利率和费用不够透明，用户在不知情时可能会背负更重的债务，从而引发了不少纠纷与投诉。

马斯克都按捺不住了，他连放卫星都这样。中国的科技企业应该对自己的同胞好一些。然而，中国的同行们从未想过要做一家百年企业，只要赚钱就去做，什么能赚一波就赶紧跑，看到游戏暴利就一股脑儿地去做游戏，觉得放贷赚钱就都去搞放贷，先把钱揣进自己兜里再说。从长远的角度来看，科技公司应当更好地平衡自身在金融和技术创新这两者之间的角色。以互联网公司的放贷技术为例，将其比喻为治疗不孕不育的技术专家。实际上，它可以专注于提升技术，为患者带来福祉。真的不应该越俎代庖，替代金融机构去与客户建立某种类似“生娃”的关系。给金融机构戴“绿帽子”，却硬说这是对金融机构好且能完成 KPI，这种行为是不道德的。

金融放贷虽能带来短期利益，然而技术创新却是推动整个行业前进的根本动力。中国的科技公司应当明白，“放贷”不能成为它们唯一的发展方向，不然它们所面临的将不只是商业方面的挑战，还有社会舆论的质疑以及用户信任的丧失。因此，大数据“杀熟”治理应当从网贷开始。