网贷回不了头？

不要过于担忧，也不要产生轻生的想法。在现今这个时代，欠钱的往往处于强势地位，就如同大爷一般。你现在已经是“大爷”了，还有什么可害怕的呢？钱只不过是身外之物罢了。按照我接下来所说的步骤去处理就可以了。

首先，要算清楚自己实际借了多少钱，明确本金的数额。不管是何种贷款，也不论利息有多高，本金都必须要归还。千万不要存有借钱可以不还的幻想。

第二，要计算自己的收入情况和流水情况，把自己每个月能够拿到的用于还债的钱算清楚。

第三，要告知家人，让他们做好通讯录被轰炸的准备，其实这并没有什么可怕的。如果有房子的话就锁定房子，后面会有相关说明。一定要把这件事告诉家人，一家人齐心协力去应对，肯定不会有任何问题。并且全家人要像刺猬一样紧紧抱在一起，这样谁都没有办法。

做好上面的工作之后，下面的步骤就显得极为重要了！按照我所说的去做，你甚至有可能不会出现征信不良的情况。

第一，要进行自爆步骤，通过电话录音。主动联系所有的债主，这里一般不包括房贷债主。要包含银行信用卡的债主以及支付宝网贷的债主等所有债主。告知他们自己的财务状况已经崩溃，没有能力偿还债务。要求与债主面谈还款计划。同时，要向每一个债主告知其他债主的债权情况，必要时可以发送公函，并保留公函底单。另外，在一般情况下，如果对方没有派人前来，就告知对方自己的偿还顺序排在后面了。这一步就是要把所有债主绑一起。

解释一下，征信以及其他催收手段所针对的对象都是恶意拖欠。那么何为恶意拖欠呢？那就是拥有钱财却不归还。然而，如果你是真正处于财务崩溃的状态，并且还主动进行了告知，这种情况就不属于恶意拖欠。

第二步，制定你的还款计划。比如你每月能还两千，而你欠着四家债主的钱，那就按照债务比例进行分配，并且要保证自己的收入还款比例，也就是说以后挣得多了就会多还。同时，要求不再计算利息，不然的话就永远也还不清。如果对方不同意，那就继续进行协商，一直协商下去。在协商期间，每月可以还个一百或者八十，甚至可以让债主们自己开会讨论如何分配的问题，是按照时间先后顺序，还是按照数额先后顺序呢？他们会讨论偿还顺序。不用担心，他们讨论不出结果，最终还是会按照你说的去做。

解释：债主各方能够相互制约平衡。倘若其中一家选择起诉，那么其他债主也会随之起诉。大家一起起诉的最终结果依然是共同商定还款计划！这里存在一个理解，那就是要明确法院的职责所在，法院所解决的是债务人是否应该还钱的问题，而对于这个问题，无需法院进行判决，因为我承认自己有债务，并没有故意拖欠不还，只是目前的偿还能力较为有限，起诉的结果大致上还是每月为对方留下最低生活费用。在商谈期间，每个月每家大概还一百二百左右。法院询问他是否说不还了，他说没说不还，承认欠钱。法院又问他是否不给钱了，他说没有，哪怕只还一块，也不能说完全不还钱。如果觉得还的少，就再回去协商。

关于好房子的问题，有些同学有房子，并且可能正在还贷款。如果他们要求你卖房来还贷款，而你不同意，那么就必须通过起诉的方式，由法院进行判决。并且在整个过程中，要坚持对所有的债主都一视同仁。单一债主起诉你时，情况会变得复杂。需要经历一审和二审，还需法院执行拍卖，此过程最快需一年，慢的话一年半都可能无法解决。并且还得给你租六年房子，让你提前还贷，这是一个极为崩溃的过程。然而，当有多个债主时，他们往往无法达成一致，这使得整个过程更加艰难。

欠了高利贷还算人吗？别把自己当人看就OK，别跟我提什么尊严

第二，要锁定房子，这需要具备前瞻性。当你意识到自己可能陷入网贷困境时，第一步就可以这样做。你可以去找你的父亲，向他借一万块钱，并且约定至少五年后归还，同时要签订一份完整正规的合同。然后，用房子作为抵押物，办理抵押登记手续。这样，你的房子就被抵押锁住了，而你的父亲也不会出卖你。

第三步是按月进行还款。只要能够持续还款就不会有问题。如果遇到问题要主动与相关方取得联系，不要失联。经过一段时间后，你就能够逐渐摆脱困境，实现上岸。

暴力催收属于违法行为。遇到暴力催收时，要保留相关证据并及时报警。关于其他方面，在此不做过多阐述，以免被误解为在教导如何成为老赖。接下来给大家讲一个故事，希望大家能够自行体会其中的道理。

催收人员上门了，欠钱的人的态度非常好，好到让人难以忍受。他磕头流泪，一把鼻涕一把泪地求债主多给一些时间，甚至还抱着催收人员的腿叫爹。通常情况下，一般人是难以承受这样的场景的，而催收人员之后也会离开。

欠钱人报警称遭到了威胁，然后就走了。他被吓得都傻了，甚至还吓得抱住对方的腿叫爹……

最后奉劝，不要沾上网贷。如果要欠，那就欠银行的吧，因为银行不就是用来欠的吗？银行做事有规矩，不会乱来，也不怕钱丢失，它怕的是账变烂。一旦变成烂账，银行的考核就难以承受。你主动去和银行商谈，这样账就不会完全变成烂账。按照我所说的步骤，就相当于把所有问题都摆到台面上，以公事公办的方式处理！并且，越大的债务越不用过于担心。你要做一只态度诚恳的“猪”，态度越诚恳，就离危险越远。我见识过债主开会的情况，其中有的氛围很诡异。有个债主钱比较少，他说自己不要钱了，还表示要以诈骗报警，让欠钱者判几年。其他债主见状都慌了。也有欠钱的人说，自己要去自首，以诈骗罪自首，打算进去几年，让大家放心，他不会赖账，等出来后一定赚钱还账……债主们则表示他没有犯罪，不是诈骗！……

有的人更有意思，我每月要还款，就每月给现金，让债主上门来取。你想想，互联网借贷怎么可能在全国各地都有分支呢？那为什么不让银行转账呢？答案是，账户已被冻结，自己或者家人拿着现金去银行，钱立即就会被扣除。所有认识的熟人都欠钱，委托他人去还款就会被截留。

发了这回答后，有很多孩子打电话问我。我原本觉得自己已经说得很清楚了，然而让我惊讶的是，这些孩子竟然会被基本的商谈所困扰，不知道该如何进行商谈。天啊，协商，协商，协商，难道这还需要我来教你们吗？如果这点小事都搞不定就出来闯荡，那就是没有文化、没有本事，在这个时代怎么能混得下去呢？

我来举例，给大家讲一个协商的套路，我所教授的是台面上的处理方式：其一，你确实没有钱；其二，如果你有钱却不还，那你就成了老赖。然而，如果你有收入并且想要还钱，至于你是否想成为老赖，这种违背价值观的事情我就不提及了。

假如你有 10 万贷款，其中可能包含本金以及一小部分利息。如果这种贷款继续以利滚利的方式计算，那么你或许就永远无法将其还清了。

第二，你手中或许有三千元钱。你的工作每个月能获得 4000 元收入。扣除每月的生活费后，最大能够偿还 2500 元。（我向来不会高估孩子们的收入，要是在知乎月薪过万的，那就请绕道吧。）

第三，你需准备个人征信报告以及月收入流水证明等。这些是用来证明你并非不还钱，而是能力有限的。要保持电话畅通，有电话必然会接听。必要时提前与亲戚朋友打好招呼，若亲戚朋友接到催收电话，让他们告知对方，你正在努力赚钱偿还债务，有事找你本人。

你会接到催收电话，这是正常现象。首先，你可以要求与他们管事的人商谈还款计划；其次，要求添加对方微信；再者，要求对方出示委托授权资料，以证明对方是你网贷授权的。这样做是为了避免你还了钱后，网贷方不认账而导致麻烦，防止遇到“李鬼”。同时，你要打电话给网贷公司，要求核实与你交接的人的真实性，并保留录音。这样一来，你和对方的微信交流就具有了合法性和有效性。

以上是基本的工作。如果这些童鞋们无法做好这些基本工作，那么你们干脆找块豆腐撞死算了，之后就不用再看了。

好了，正戏开始了。常看我其他回答的同学们，都知道我办事有三大招数：树立牌坊，扣上帽子，献上马屁。

第一步，树立牌坊。要如实阐述自身的财务状况，坚决表明自己秉持欠债还钱这一理念，认为这是天经地义的事情。同时要表明自己信守承诺，说话必定算数，有债必定偿还。通常这些话应该由债主说出，然而从债务人嘴里说出，却有着别样的意味。

第二步：告知对方你的偿还计划，即每月还款 2000 元。原本计划是每月还款 2500 元，这样留有 500 元的讨价还价空间。要求对方停止计算利息，虽然完全停止不太容易，但可以商定存款利息，且最高不超过房贷利息。要求对方确认债权数额，也就是商谈你最终到底欠多少钱。之后大约两年半的时间可以偿还完毕。

重要的步骤来了：这一步叫掷地有声，简单点就是用钱砸！

你表示，若对方同意，自己会立刻支付 2000 元以显示诚意。若自己之后遵守承诺，那这 2000 元就算是还款。要是自己说话不算数，这 2000 元就白费了，自己依旧欠对方 10 万元，让对方去告自己。接着甩出 10 个 200 元的微信红包，红包上写着“同意了就收下”，想用钱砸出诚意，此办法常常很有效。

一般情况下，对方可能没有拍板的权限，对方需要上报请示。

这时，你拿出第二把斧头，接着开始拍马屁，说你们催收的确实不容易，面临着压力，还有任务，搞不好还会挨骂，要是要不回钱就没有收入，之后砸出 20 元红包，并写上：辛苦费。

根据我的经验，对方通常会同意你的方案。对方会收下你的 2000 元红包。对方最多只会再讨价还价，让你多还点钱。你表示自己会努力多赚钱，争取早日偿还。因为你提交了工资流水和资产报告（包含名下所有银行卡的流水），他们会知道你确实没钱。如果要和你打官司，你到法院里也会拿出上面的一套还款计划。

法院主要是判断你是否应该还钱。至于你以何种方式还钱，以及需要多久还清，这些是你们可以协商的。如果对方收下了你的钱却不同意你的还款方案，那么你就可以坚持说对方不守信用。之后可以拖一个月，然后再进行新一轮的谈判。因为你的计划就是每月还款 2000 元。

第三步，进行最后一斧头的动作，也就是扣帽子。对方既然已经收了你的钱，那就意味着他们同意了相关事宜。只要你按时还钱，他们就不会骚扰你和你的家人。你说，你是否相信对方会和你一样信守承诺呢？

好了，努力挣钱吧，早日上岸，吸取教训，早日重新为人！

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