上周我表妹刚用花呗买了新手机，接着她就问我：“用这个算不算碰网贷呀？”这一问让我不知如何回答。今天我们就来把这里面的门道好好梳理清楚。

网贷的意思是怎样的呢？简单来讲，就是网贷。诸如以往常见的那些 P2P 平台，以及如今大家经常使用的借呗、京东白条等，大致都属于这个范围。然而现在的网贷市场规范程度提升了很多，大部分都属于正规的了。

花呗到底是何种存在呢？我们需要看看它的底层逻辑。花呗是由蚂蚁集团推出的“先消费后付款”的服务。使用过的朋友都清楚，它实际上就是一种电子形式的东西。当你在淘宝天猫购物、缴纳水电费，甚至在街边购买一杯奶茶时，只要商家支持花呗，你就能够先使用后还款。

花呗与传统网贷存在一个关键区别。花呗的钱仅能用于指定消费场景，无法直接提现至银行卡。然而，像借呗这类产品则是将钱直接打到你的账户中，这属于典型的网贷操作。因此，可以说花呗更像是“消费分期”，而非“现金借贷”。

现在监管变得越来越严格了。从去年开始，花呗全面接入了征信系统。这个变化具有重要意义，表明它在金融体系中的分量在逐渐增加。每次使用花呗，就如同刷信用卡一样，都会在信用报告中留下记录。如果逾期不还款，确实会对贷款买房买车产生影响。

谈到资金来源方面，花呗的资金并非由蚂蚁集团自行印刷。其背后是具有正规牌照的金融机构在进行运作，例如拥有牌照的重庆蚂蚁消费金融公司等。这与之前那些出现跑路情况的 P2P 平台有着本质的区别，在资金安全方面有着更为可靠的保障。

从使用场景方面来看，花呗主要是在支付宝这个超级 APP 中扎根的。如今就连菜市场的大妈都在使用支付宝收钱，由此可见花呗的普及程度。这种将消费方式深度嵌入到日常生活中的方式，与传统网贷那种“只有在缺钱的时候才去借”的模式确实存在着较大的差异。

不过话说回来，花呗本质上属于信用消费工具。如果使用过多，是会让人上瘾的。尤其对于年轻人而言，这种本月花下个月还的模式，很容易让他们产生“钱没花出去”的错觉。我有一位同事，他每月 9 号发工资日的时候，必定会在朋友圈里哀嚎，活脱脱就是一个“月光族 PLUS”。

最近监管部门对这类产品监管力度较大。要求明确展示年化利率，对过度授信进行控制，严禁诱导人们进行借贷。这些新规定都在向我们传达一个信息：可以使用花呗，但要谨慎使用。毕竟，即使是再便捷的金融工具，使用过度也会变成陷阱。

我的观点总结如下：花呗属于网络消费信贷。它与传统网贷有相似之处，但又不完全等同。它更像是信用卡的互联网升级版，具备金融属性，同时带有浓厚的消费场景特征。可以使用花呗，但要记住三点：要做到量入为出；要看清相关条款；要按时还款。尤其对于学生党和刚工作的年轻人来说，千万不能让“这月买下月还”变成财务上的黑洞。

现在双十一又要来临了，各家平台的促销活动非常多。给大家提个醒，在使用花呗进行消费之前，最好先仔细盘算一下自己的还款能力。因为信用的积累是不容易的，所以要且用且珍惜。