买车时选择全款还是贷款呢？这个问题可不简单！近期有许多车友给我发私信，问道：“侯哥，购买 20 万的车，贷款 5 年与全款相比到底会相差多少钱？哪一种方式更划算呢？”今天我们就来仔细地算一算这笔账，看看到底是全款更吸引人，还是分期更有优势！

1.

贷款VS全款：差距究竟有多大？

以一辆 20 万的车为例，若选择全款购买，那么只需拿出 20 万便可直接放下钱款离开。然而，倘若选择贷款的方式，情况就会变得较为复杂。

目前主流的汽车贷款利率大概为年化 5%。首付 30%也就是 6 万，剩下的金额是 14 万。这 14 万要分 60 期来还，每个月的还款约为 2645 元。

60个月下来，光利息就要多花接近2.27万！

这还不算手续费、GPS安装费这些“隐形支出”。

算总账的话，贷款 5 年所花费的金额比全款要多。其中，贷款 5 年至少比全款多花 3 万，左右这个范围也体现了多花的金额大概在 3 万上下。这就是分期所带来的“智商税”。

但问题没这么简单，别着急下结论，听侯哥接着分析。

2.

全款买车：省钱但不一定划算

全款买车的好处太明显了：

手续简单：当天付款当天提车，省去一堆贷款审批环节

省下利息：前面算过了，至少省3万

贷款买车时，很多 4S 店会强制你购买全险；而全款买车的话，你可以根据自己的意愿购买任何险种。

心理负担小：每个月不用惦记还款日，压力小多了

但全款的缺点同样明显：

资金压力大：一次掏空20万，普通家庭压力不小

机会成本高：这20万如果拿去投资理财呢？

3.

贷款买车：灵活但有隐藏成本

贷款买车虽然总成本高，但也有不少优势：

降低购车门槛：只需准备首付就能提车，资金压力小

资金灵活调配：剩余资金可以用来投资或应急

可以买更好的车：同样的预算，可以考虑更高配置或更高级别的车

抗通胀：用未来贬值的钱还今天的车，在通胀环境下其实挺划算

但贷款的陷阱也不少：

总成本高：利息+手续费+强制保险等额外支出

月供压力：每月固定支出，影响生活质量

提前还款限制：很多银行对提前还款有各种限制和违约金

4.

不同人群的最佳选择

实际上，全款还是贷款没有绝对的对错，关键看你是什么情况：

适合全款的人群：

适合贷款的人群：

5.

一个真实的例子：小王和小李

小王和小李都看中了一款20万的合资SUV。

小王选择全款进行购买，他一次性支付了 20 万。所有的手续在一天内就办理完毕了，紧接着第二天他就开上了新车，感觉十分舒服。

5 年下来总共支付约 23.27 万，其中包含首付。

表面上看，小李比小王多花了3.27万。

实际上，小李将剩下的 14 万投入到一个年化 8%的项目中。5 年后，这 14 万增长到约 20.58 万。在此期间，净赚了 6.58 万。

即使扣除贷款多付的3.27万，小李还是赚了3.31万！

这是一种理想状况。在现实里，投资存在风险，回报率也并非稳定。然而，这个例子向我们阐明了一个道理：资金所具有的时间价值，才是决定到底是选择全款还是贷款更为划算的关键所在。

6.

侯哥支招：如何做出最明智的选择

算清楚总成本：包括购车款、贷款利息、手续费、保险等所有支出

评估自己的资金使用效率：倘若你拥有稳定的投资渠道，并且其收益率高于贷款利率，那么贷款就会更为划算。

审视自身的财务状况，包括月收入、固定支出以及应急资金等方面。要确保贷款不会导致生活变得窘迫，不会让生活在资金方面显得紧张局促。

有些人不喜欢欠债，哪怕多花些钱也要全款，这是一种考虑心理因素的表现，这种做法并没有错。

要注意隐形条款，在贷款的时候一定要仔细阅读合同，尤其要留意提前还款条款以及违约金等方面的内容。

7.

最后的建议

如果你手头的资金比较紧张，然而又急需用车，那么你可以对更低首付的贷款方案进行考虑。不过，在这一过程中，你一定要留意总成本。

如果你拥有投资渠道，并且这些渠道的收益是稳定的，同时收益还高于贷款利率，那么贷款这件事反而能够让你获得更多的收益。

如果你缺乏投资经验，那么全款或许是更为保险的选择。倘若你的投资收益不稳定，全款也可能是更保险的选择。

选择任何一种方式时，都应该根据自身的能力来决定。绝对不能为了所谓的面子而购买超出自己预算的车辆。

最重要的是，车属于工具这一范畴，而非负担。不管是选择全款购车还是贷款购车，都应当让这辆车给你的生活带来便利，而不应使其成为压力的来源。