现金贷市场火热的时候，各式各样的贷款交流平台也一同发展起来了。

这类平台给贷款用户提供贷款的最新消息，还搭建起信息交流的场所。同时，这类平台也在做着“卖水”的生意，经营着贷款超市。

但是，互金行业经历了潮起潮落。这些曾经宣称拥有百万用户的贷款交流平台，就像多数贷超一样。如今，它们也在急切地寻求转型。

卡农社区便是其中之一。

成立首年撮合贷款金额达35亿元

在各大银行积极开展信用卡业务的时期，一种专门为信用卡用户提供服务的论坛逐渐发展壮大了。

网络贷款兴起了，于是越来越多的人开始关注网贷相关的各类信息。这类论坛因为提供了如何更快速高效地申请信用卡、网贷的办法，以及如何提额的办法，并且还整理汇总了最新的贷款信息等，所以迅速聚集了大量的用户。

以“我爱卡”为例，它是当时国内最大的信用卡信息门户论坛。2017 年 12 月，其独立访客达到 3080 万名。之后，它被 51 信用卡收购。从这些情况足以可以看出此类平台的受欢迎程度。

卡农社区也抓住了这个风口，2015年5月，卡农社区成立。

彼时，有很多互联网流量的跨界消费金融玩家尚未涉足贷款导流业务。在为贷款产品导流获客方面，这类论坛发挥了一定的作用。

最初的那几年，卡农根本不用担心没有产品可供合作，其商务业务多到都接不过来。一位与卡农社区关系密切的从业者翟星宇称，除了给信用卡引流之外，在卡农社区上还能看到至少上百个贷款口子的存在。

一时间，赚得盆满钵满。

卡农社区官方在 2016 年 4 月发布的一篇文章表明，卡农社区的年撮合贷款总额约为 35 亿元。倘若按照导流费用约为 CPS3%来计算，仅仅成立了一年的卡农社区，仅在导流费用这一项上每年就能赚取约 1 亿元。

卡农社区上线了 VIP 功能，目前官网页面显示价格为 986 元。除了通过为贷款产品导流盈利这一方式外，VIP 用户能够浏览论坛的全部内容，学习金融行业中网贷以及信用卡养卡等一系列的技术。同时，VIP 用户还可以在群里与资深老哥一起交流经验。

此外，卡农社区推出了一个名为卡农联盟的网贷信用卡返佣平台。目前，该平台页面显示有 25 家银行的信用卡产品以及 14 款大额贷款产品。用户若成为贷款产品的代理，不同的产品其返佣金额是不一样的。

信用卡的代理推荐好友首次核卡成功，即可获得单次工资70元。

以苏宁任性贷为例，大额贷款产品方面，好友若通过特定链接首次注册且下款成功，就能获得 1.8%的返佣；二级好友可获得 1.8%*3%的返佣。通过这种吸引用户成为代理并给予返佣激励的裂变方式，能够不断获取新用户。

通过以上几项业务，卡农社区的“卖水”生意做得风生水起。

在现金贷达到极致疯狂的那个年代，卡农社区不但自己进行导流，而且还间接成为了贷款平台能够免费且高效运作的营销场所。

一位网友分享道，在卡农平台上随意发布一个“XX 这个软件怎么样，有没有下款的”内容，同时附上购买网站，这样就能吸引一批长期在卡农活动的用户前来查看，一天能够达到 300 个浏览量以及 60 个咨询量。

可以说，卡农社区既见证了又助推了现金贷市场的疯狂。

流量红利期已过，急寻转型之路

不过，在历经几年的发展之后，互金行业开始逐渐回归正轨、澄清本源。互联网流量在线上的红利慢慢减少并消逝。多数的贷款交流平台也逐步变成了贷款老哥们的聚集之地，他们在那里交流着反催收、上岸以及新口子等各类话题。

翟星宇提及，这类平台的用户当中，大部分人的共债情况较为严重。而且留存下来的用户，大多已经经历过转化，已经没有多少转化的价值了。

当前，各类贷款交流平台上存在着众多贷款用户在进行交流。然而，互金行业发展到如今这个阶段，对于这类平台自身来说，主要是依靠产品方以及自身所拥有的流量来实现发展。

但现在，这两条路似乎都被堵住了。

一方面，贷款市场持续出清，不合规平台无处躲藏。

但它们早已不像之前那样猖獗。

一位接近论坛贷超类平台的从业者称，目前这类平台大多处于收支平衡的状况。以往那种商务不用担心接不到产品的日子已经不复存在了。

一方面，此类平台的用户已被转化过；另一方面，其流量资质也已不符合金融机构的需求。

该类论坛平台上的产品，一部分是产品代理方的投放。

代理方为快速获客，将产品直接放置在贷款交流平台上。代理方拿着机构的返佣，同时给社区平台支付导流费用。一位贷超从业者如此表示。

高收益就意味着会有高风险。“代理若把产品放置在这类社区平台上，就很有可能出现一个产品被大量获取利益直至耗尽的情况。”上述那位人士说道，一旦出现贷款后续方面的严重问题，产品就不会轻易给予佣金。

还有一部分是银行本身的引流投放。

一家前股份制银行信用卡中心的风控人士指出，由于不同引流平台的客群体量和质量存在差异。银行会先把导流平台划分成高、中、低风险类别，接着实施差异化策略。不同平台的用户通过率不一样，有的平台通过率很低，可能还不到 10%。倘若出现过多撸贷的用户，银行就会选择关闭该导流渠道。

不同的银行所采取的指标存在差异，这主要取决于银行对不良的容忍程度。有些银行的不良率容忍度比较高，所以会对一些中高风险的流量平台的审核标准进行“放松”。

这背后体现的是银行在流量井喷所带来的短时间内的业务收益，以及不良率数字出现波动时所进行的权衡。

当前，银行信用卡不良率出现了飙升的情况。到 2020 年一季度末的时候，信用卡逾期半年未偿信贷总额在期末应偿信贷余额中所占的比例为 1.27%。并且，这一比率创出了最近六个季度以来的最高值。

当产品方处于紧缺状态，且流量无法再满足市场的要求时，论坛类平台赖以生存的基础就会被动摇。如果不进行改变，那就相当于在慢性地等待死亡。

当前，新流财经获悉，卡农社区已积极求变。其一，为拥有 3 万日活用户的卡农社区 App 接入了贷款产品；其二，通过组建新团队来发展小微金融等其他业务类型，已与微众、浦发等几家银行企业贷达成合作，并招募了一些下级代理，为这些银行提供获客等服务。

对于卡农社区而言，因为用户群体不同，所以这意味着是全新的开始以及面临着挑战。然而，凭借着在互金领域征战了几年的经验，或许能够找到一片新的天地。

（以上人名为化名）