2016 年之后，人民银行以及银监会等部门多次发布文件来支持消费金融业务。这一系列的政策举措给消费金融释放出了极为巨大的积极信号以及政策红利。中邮消费金融有限公司成立于 2015 年 11 月（以下简称“中邮消费金融公司”），它抓住了难得的发展机遇，借助线上线下（O2O）的全渠道覆盖方式，依据市场需求推出了创新的产品和服务。中邮消费金融公司到现在为止，发放的贷款已经突破了 50 亿元。同时，其服务的客户超过了 35 万户。

中邮消费金融公司成立一周年之时，本刊记者对其 CEO 王蓉晖进行了采访，让她介绍了中邮消费金融公司的业务发展状况，还让她介绍了竞争优势，同时也让她介绍了在风险管理方面的经验。

深抓住消费金融战略机遇快速发展

2016 年 3 月，人民银行与银监会一同发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（以下简称《意见》）。此《意见》从积极推进消费信贷管理模式以及产品创新等方面着手，还对消费金融发展环境进行了改善和优化，并且提出了一系列支持新消费领域的细化政策措施。这些政策措施必然为消费金融业务带来新的发展机遇。

在此背景下，我国的消费金融市场将呈现出怎样的特点?

王蓉晖称，中国的消费金融市场从上个世纪 80 年代开始发展到如今。在此过程中，形成了一个消费金融体系，这个体系的产品丰富多样，服务模式也呈现出多样化的特点。《意见》提出要加大对养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费等这些新消费的重点领域的金融支持。消费金融公司在这些领域能够有很大的作为，并且能够有效地增加新的消费、新的供给以及新的动力。

当前，中国正处在经济结构调整的重要阶段。在经济增速逐渐下降、增长动力进行切换的大环境之下，消费对于经济增长所起到的拉动作用越发明显。2016 年上半年，最终消费支出对国民生产总值增长所做出的贡献达到 73.4%，相较于 2015 年同期提升了 13.2 个百分点。消费信贷的供给得到了进一步提升。

2016 年被视为“互联网+消费金融”的起始之年，消费金融行业迈入了战略机遇期。能够预见到的是，伴随人均国民收入水平的上升，国内居民在定制化以及移动化方面的消费购物需求呈现出爆发式的增长态势。以大数据、云计算、移动互联技术作为依托的特色金融平台，其优势越发地显著。金融服务运营模式的转型，将会对未来的客户以及业务进行重新分配。

《中国信用卡》询问您能否介绍一下中邮消费金融公司当前的发展状况。

王蓉晖称：中邮消费金融公司是由邮储银行发起并设立的一家全国性金融机构。该公司在 2015 年 11 月于广州正式成立。中邮消费金融公司秉持着“普惠金融”这一服务理念。它以“信用生活，乐享由你”当作发展愿景。立足在广州，同时服务于全国。致力于把大众消费潜力给释放出来。着力去打造一个覆盖城乡的 O2O 消费金融综合服务平台。为消费金融行业的发展以及经济的转型升级提供有力的金融支持。

2016 年之后，中邮消费金融公司一直秉持以客户为中心的理念，实施客群深耕战略。逐步明确了线下以邮政邮储网点作为基础，线上以“中邮钱包”APP 的推广当作引擎，并且与合作机构形成优势互补的 O2O 商业模式。

线上业务通过 APP、官网、微信公众号以及电销中心来为客户提供服务；中邮钱包 APP 能提供 7 天 24 小时不间断的个人消费线上贷款服务。线下业务从广东开始，依据“以点带面”的模式逐步向全国各地延伸。通过构建 O2O 城乡一体的渠道覆盖体系，公司在全国范围内实现了展业。

充分利用自身优势增强竞争实力

《中国信用卡》询问：中邮消费金融公司在股东背景方面具有怎样的优势？在渠道方面具有怎样的优势？在客群方面具有怎样的优势？在产品方面具有怎样的优势？

王蓉晖指出：其一，凭借股东的优势来构建城乡一体化的服务平台。中邮消费金融公司的控股股东是邮储银行，邮储银行作为我国网点数量最多、覆盖面最为广泛且服务个人客户数量最多的金融机构，为该公司在万亿元级的城乡消费金融市场中深入耕耘奠定了坚实的基础。

中邮消费金融公司依托邮政系统、邮储银行以及各大股东渠道。它深挖场景化消费的潜力。目前，它已与广东、陕西、湖南、山东、江西、四川、江苏等多个省的地市邮储银行网点展开合作并开展业务。以此打造出覆盖城乡的消费金融服务平台。

二是建立新型消费金融产融合作模式。中邮消费金融公司携手邮储银行和家庭消费龙头企业，发起成立了“邮你有家”消费产业联盟。通过“中邮钱包 APP”的入口，建立起“邮你有家”会员服务机制。为个人会员提供“互联网+金融+定制生活服务”的一站式综合商户定制服务。并且依托“邮你有家”产业联盟平台，积极运用“互联网+”模式，不断拓宽消费场景渠道，实现 O2O 联动引流，从而打造出综合性消费金融服务平台。

公司成立一周年之际，中邮消费金融公司会对“中邮钱包 APP”展开全面改版工作。它将开辟全新的产品以及业务模块，并且会联动官方公众平台开展跨界合作。通过多种渠道推出具有吸引力和参与性的互动营销活动，还会在视觉效果和运行体验等方面进行全面的提升。

三是推出个性化的消费金融产品，并且逐步达成客户自主定制的目标。中邮消费金融公司的目标客群主要是 35 岁以下的年轻群体，这些群体时尚且处于新建家庭或改善型家庭阶段等消费族。通过金融产品与服务，能够进一步满足年轻人提升生活品质的需求，同时也对大众消费升级起到支持作用。

目前，中邮消费金融公司已构建起三大产品体系，分别是“邮你贷”“邮你购”与“邮你花”。“邮你贷”可为个人提供 20 万元以内的一次性消费贷款服务。“邮你购”是与商家合作而推出的消费分期贷款服务。“邮你花”能为个人提供可循环使用的消费贷款服务。

中邮消费金融公司针对国家“全面二孩”政策，在 3 月 8 日正式推出了“二胎贷”。这是一款纯信用贷款产品，专门面向“有孩家庭”。它首开国内消费金融产品客户定制化的先例。

下一步，中邮消费金融公司会针对每一个细分客群。从客户的需求方面出发，从客户的行为习惯方面出发。对产品的额度进行定制化设计，对产品的价格进行定制化设计，对产品的还款方式进行定制化设计，对产品的附加功能进行定制化设计，对产品的商品服务进行定制化设计。让产品能够更加切合客户的需求。加快对消费金融产品的研发工作。最终打造出一个客户能够自主定制产品的消费金融平台。

中邮消费金融公司开业以来，充分利用先进的 IT 技术手段，如大数据、云计算等，持续对运营和管理进行优化。已构建起标准化、智能化的信贷工厂作业体系以及全生命周期的风险管理体系，基本做到贷款 1 小时即可审批，当天就能放款，从而极大地提升了客户体验。

以金融科技为依托全面提高风险管控能力

随着大数据技术不断发展，各家金融机构都认识到了大数据技术在风险管理方面所具有的重要作用。那么，中邮消费金融公司是怎样利用大数据技术来进行风险管理的呢？

王蓉晖称：开业一年时间。中邮消费金融公司一直充分利用先进的大数据以及云计算等技术手段，持续对运营和管理进行优化。其会依据自身的风险偏好来进行产品设计，对目标客群实施分层定价。借助科技手段，并且结合第三方数据等方式，建立起风险控制模型。运用组合管理报表展开量化分析，以此实现风险的预警与监测。对总体资产结构的变化进行动态化管理，推行贯穿产品规划、营销、进件审批以及贷中后管理等全生命周期的风险管理模式。目前，公司资产质量良好。

中邮消费金融公司在欺诈风险防范方面持续探索并创新反欺诈手段，以此来全面提升风险管理水平。它致力于培养消费者良好的信用消费习惯，增强消费者珍爱信用记录的意识，与消费金融行业的参与者一同建设社会诚信体系，以打击欺诈犯罪行为。

通过资产证券化谋求轻资产转型

《中国信用卡》：近期中邮消费金融公司有了资产证券化的设想。请您介绍一下贵公司在资产证券化方面的规划。同时，也请您谈一谈您对于我国消费金融行业资产证券化的看法。

王蓉晖表示，资产证券化在当前消费金融行业中是重要的发展趋势。中邮消费金融公司对资产证券化的相关工作极为重视，会首先着手进行资产证券化的系统搭建以及制度建设工作。同时，公司会坚守合规的底线，按照计划并且分步骤地推进资产证券化项目的落地实施。其最终目标是让资产证券化业务实现常态化，以此进一步改善公司的资产负债结构，推动公司实现轻资产转型，进而提升公司的盈利能力。

同时，资产证券化能够大大缓解公司的资本压力。

消费金融行业进一步发展后，其资产证券化产品规模会持续增加，产品会不断地丰富起来，也会不断进行创新，发展前景十分广阔。消费金融公司在谋求发展时抓住了机遇，然而也遭遇着一些问题，比如产品发行周期较长，消费金融单笔资产规模小且分散，还有不良资产的处置等。这就需要消费金融公司以及市场上的各方持续提升系统及资产的服务能力，把风险约束机制和合作共赢机制加以完善，从而推动国内消费金融行业资产证券化能够健康且快速地发展。

《中国金融电脑》2016年第 12 期

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